網(wǎng)上支付已經(jīng)成為現(xiàn)如今的主流模式，在購物的時候或者轉(zhuǎn)賬等很多人都會用到第三方支付，有的第三方支付比較快捷，也省去了手續(xù)費，這就是優(yōu)點之一。本文介紹的是網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費者權(quán)益保障問題，選自期刊《甘肅社會科學》雜志是由甘肅省社會科學院主辦的綜合性人文社會科學類學術(shù)期刊，1979年創(chuàng)刊，為全國中文核心期刊、中文社會科學引文索引（CSSCI）來源期刊。

　　摘要:運用網(wǎng)絡(luò)第三方支付方式進行商品買賣活動已經(jīng)成為一種非常受歡迎的消費模式，然而我國法律對這一新興事物還未形成全面、成熟的規(guī)范體系，進而產(chǎn)生了立法空白或立法不明確的法律風險，這對消費者合法權(quán)益的保護非常不利。為了在第三方支付中保障消費者權(quán)益，在立法中應注重對格式合同的規(guī)范、客戶資金的妥善管理和明確的法律責任劃分等。

　　關(guān)鍵詞:第三方支付,消費者權(quán)益,格式合同,法律責任

　　隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和電子商務的飛速發(fā)展，人們的貿(mào)易生活方式逐漸發(fā)生了改變。網(wǎng)絡(luò)交易作為一種新興的交易方式，憑借其便利、快捷、安全的優(yōu)勢，開始在人們的生活中占據(jù)越來越重要的位置。根據(jù)中國電子商務研究中心發(fā)布的《2012年度中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，中國電子商務市場2012年交易規(guī)模達7.85萬億元，同比增長30.83%。其中網(wǎng)絡(luò)零售交易規(guī)模達1.3萬億元，同比增長64.7%。2012年中國網(wǎng)絡(luò)零售市場已經(jīng)僅次于美國，成為目前世界第二大網(wǎng)購市場，增長速度已大大超越世界其他國家。

　　電子交易與傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式相比，具有縮短交易雙方的空間距離、節(jié)約時間、降低交易成本等優(yōu)勢，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性會導致交易的產(chǎn)品質(zhì)量或是服務質(zhì)量不能完全得到保障，用戶獲取信息具有不可靠性，交易雙方存在信用質(zhì)疑等，這些因素在很大程度上降低了電子商務的市場交易效率。第三方支付方式的出現(xiàn)，為買賣雙方之間建立起了一個相對中立、平等、便捷、低成本的資金劃撥平臺，突破了電子商務發(fā)展的支付瓶頸。《2012年度中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》稱，2012年國內(nèi)第三方支付業(yè)務交易規(guī)模3.5萬億，同比增長57%。具有中立性的第三方支付方式能夠較好的滿足網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方對信譽和安全的要求，起到信用中介的作用，使得網(wǎng)絡(luò)交易在第三方支付方式的介入下得以順利的完成。

　　第三方支付方式的運用雖然可以極大的提高人們的生活質(zhì)量，但由于法律的滯后性使得第三方支付在立法上產(chǎn)生了空白或者適用法律不明確的法律風險，這讓第三方支付在實際運作中產(chǎn)生很多問題，在第三方支付中的參與者主要是消費者、商家和第三方支付機構(gòu)，其中商家具有一定經(jīng)營能力和交易經(jīng)驗；第三方支付機構(gòu)是具有一定經(jīng)濟實力的法人組織，顯然消費者在這樣的關(guān)系網(wǎng)中是處在弱勢地位。本文僅從保障消費者權(quán)益的角度來進行分析和探討，為完善我國第三方支付的法律風險監(jiān)管制度提出切實可行的對策建議。

　　一、嚴格審查格式合同，規(guī)范交易規(guī)則

　　消費者在選擇第三方支付平臺進行網(wǎng)絡(luò)交易時，都會被第三方支付平臺要求接受一個協(xié)議才能成為其用戶，這個協(xié)議就是格式合同或格式條款。首先，由于格式條款內(nèi)容冗長繁雜，一般消費者都不會去認真閱讀其內(nèi)容。比如，我國市場份額排名第一的第三方支付平臺支付寶在“賬戶注冊”中提供的《支付寶協(xié)議》，該協(xié)議內(nèi)容長達一萬三千多字。而其出現(xiàn)的形式如下圖所示，普通消費者在注冊過程中為了快速完成注冊通常都不會點擊閱讀相關(guān)協(xié)議，而是直接選擇提交注冊。這就為格式合同侵犯消費者合法權(quán)益留下了巨大隱患。其次，我國相關(guān)法律雖然對格式條款進行了規(guī)定，豍但力度遠遠不夠。對于格式條款的監(jiān)管方式僅僅是備案，關(guān)于備案制度時候包含審查的含義是存在爭議的，一種觀點認為，備案是行政監(jiān)管的重要手段，對報送備案的有關(guān)文件，備案機關(guān)必須進行審查；另一種觀點認為，備案就是將已經(jīng)生效或公布的有關(guān)文件上報備案機關(guān)，使其知曉和做到有案可查，并在必要時對其進行審查的制度，但備案并不意味著必須進行審查。由于行政權(quán)缺位、備案文件激增等原因在實際工作中形成愈來愈多的“只備不審”的現(xiàn)象。第三方支付面對的是廣大的網(wǎng)絡(luò)消費者，格式條款內(nèi)容的制定關(guān)系到眾多消費者的合法權(quán)益，以備案的方式進行監(jiān)管的力度還明顯不足。

　　鑒于上文所述的兩個問題，在制定第三方支付機構(gòu)與消費者之間的格式合同時，為了避免第三方機構(gòu)把更多的義務以及責任分配以格式合同的形式強加給消費者，應該由監(jiān)管機構(gòu)出臺統(tǒng)一規(guī)范的第三方支付服務合同文本，由第三方支付機構(gòu)依照示范文本制定合同，這樣就可以平衡第三方支付機構(gòu)的發(fā)展與消費者權(quán)益的保護兩者之間的關(guān)系。既防止第三方機構(gòu)破壞交易規(guī)則，損害用戶利益，又可以保護第三方支付市場持續(xù)、健康的發(fā)展。

　　二、規(guī)范退出機制，保障消費者資金及信息安全

　　遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，在第三方支付機構(gòu)在發(fā)展過程中由于經(jīng)營困難、股權(quán)變動、經(jīng)營策略等原因也會出現(xiàn)破產(chǎn)、兼并、重組、被撤銷等退出市場的現(xiàn)象，這也屬市場主體自動調(diào)節(jié)的結(jié)果。一旦出現(xiàn)退出市場的行為，將對消費者的權(quán)益產(chǎn)生非常大的影響。在我國現(xiàn)行的金融體制下，對于商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的破產(chǎn)，《企業(yè)破產(chǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等都存在著完善的法律規(guī)定進行規(guī)制。如《商業(yè)銀行法》第六十四條第一款規(guī)定：“商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該銀行實行接管。”第六十九條第二款規(guī)定：“商業(yè)銀行解散的，應當依法成立清算組，進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督清算過程。”第三方網(wǎng)上支付業(yè)務與商業(yè)銀行一樣，都擁有大量的用戶，全國性的第三方網(wǎng)上支付平臺的破產(chǎn)所產(chǎn)生的影響，并不亞于商業(yè)銀行的破產(chǎn)。但是，《管理辦法》對此只有原則性的規(guī)定，關(guān)于其已經(jīng)吸收的用戶資金如何返還和結(jié)算，相關(guān)用戶的資料、信息如何保存，現(xiàn)行的法律都沒有明確的規(guī)定。

　　為了保障消費者的資金及信息安全，首先，應當確立第三方支付機構(gòu)的強制風險準備金制度，強制第三方機構(gòu)按照注冊資本的一定比例從自有資金中提取，存入指定銀行，并且將客戶備付金所產(chǎn)生的利息也歸入該風險準備金中，當?shù)谌�方支付機構(gòu)退出市場時便可以使用風險準備金來彌補消費者相應的損失，除此之外不得挪作他用。將沉淀資金的利息歸入風險準備金，是以一種新的形式將本應屬于消費者的權(quán)益返還給了消費者，不僅符合我國民法有關(guān)所有物與孳生物的關(guān)系原理，使原物的所有權(quán)人擁有了對其所有物產(chǎn)生孳息的收益權(quán)，也很好的解決了該筆利息歸屬難的問題，從而有效地維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益。第二，第三方支付采取的是電子操作方式，用戶面對的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，不像銀行、保險機構(gòu)有眾多分支機構(gòu)可以直接面對協(xié)商返還利益，所以更應當在立法上為第三方支付設(shè)定明確的清算程序和合理的清算辦法。第三，現(xiàn)在的商業(yè)競爭很大程度上取決于信息的掌控程度，第三方支付機構(gòu)所掌握的消費者信息具有很大的商業(yè)價值，當?shù)谌�方機構(gòu)退出市場時，出賣消費者的信息也能成為第三方機構(gòu)獲取最后一分利益的方式。為了保護消費者的信息安全，《管理辦法》在第三十三、三十四、四十二條有了相關(guān)規(guī)定和處罰措施，除此之外，建議支付機構(gòu)退出市場后用戶信息應交由中國人民銀行管理或在其監(jiān)督下進行有效的銷毀。第三方支付機構(gòu)還應該加強行業(yè)自律，樹立正確的經(jīng)營理念。

　　三、明確第三方支付平臺、消費者的法律責任比例

　　在第三方支付過程中，消費者購買商品的各個環(huán)節(jié)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中進行，如果資金轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)錯誤，很難劃清交易雙方的責任界限，對消費者權(quán)益的保護更顯困難與特殊。盡管許多第三方支付機構(gòu)的支付協(xié)議中（如支付寶協(xié)議）都規(guī)定了詳細的資金轉(zhuǎn)賬錯誤處理機制、損害賠償機制和消費者投訴機制，明確說明了用戶不需要對任何未經(jīng)授權(quán)的付款負責，但這些機制僅僅是消費者與商戶的協(xié)議，并不具有最高法律效力，消費者權(quán)益的保護仍舊處于劣勢。

　　有的學者將第三方支付中法律責任劃分為未經(jīng)授權(quán)支付下的法律責任、支付指令錯誤時的法律責任和間接損失的賠償問題三大方面，并且依次詳細論述了它們在不同情況下的法律責任歸屬問題。例如，在未經(jīng)授權(quán)支付時，若第三方支付機構(gòu)不能證明已盡合理義務并沒有過錯時應承擔全部賠償責任；若第三方支付機構(gòu)沒有過錯，則由消費者與第三方機構(gòu)共同分擔損失；若付款人泄露了本應該只由自己知道的支付認證方式或是惡意串通的情況下，第三方支付機構(gòu)可以免責。采用枚舉方式明確責任的劃分問題雖具體、詳細，卻難以涵蓋復雜、多樣的侵權(quán)形態(tài)。在劃分法律責任比例時，應設(shè)定第三方支付機構(gòu)應盡的各項義務，比如通過技術(shù)安全檢驗認證保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全有效；對網(wǎng)絡(luò)商家的資質(zhì)、信用進行深入審核；對第三方支付系統(tǒng)進行定期維護，公開商家電子營業(yè)執(zhí)照等。如果盡到上述義務則無需承擔責任，否則需要在過錯的范圍內(nèi)承擔相應的侵權(quán)責任。另外，根據(jù)我國《民法通則》第一百三十二條的規(guī)定：“當事人對造成的損害都沒有過錯的，可以根據(jù)實際情況，由當事人分擔民事責任。”即由付款人和第三方支付機構(gòu)分擔損失。