【摘 要】當(dāng)前我國城鎮(zhèn)化率超過52%，落后于發(fā)達(dá)國家超70%的城鎮(zhèn)化率。人口、社會風(fēng)貌及地域面貌的改變是城鎮(zhèn)化的主要表現(xiàn)。對于投資、消費等的拉動，城鎮(zhèn)化功不可沒。除了提供融資服務(wù)以外，商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化配套金融方面還有其他空間。新型城鎮(zhèn)化的核心是市民化、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群及一系列配套改革，但在城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行也面臨一系列潛在風(fēng)險，可謂機遇與挑戰(zhàn)并存。

　　【關(guān)鍵詞】論文發(fā)表代理,新型城鎮(zhèn)化,城鎮(zhèn)化率,SWOT決策,金融支持

　　一、引言

　　(一)城鎮(zhèn)化發(fā)展的歷史進(jìn)程

　　通觀改革開放以后城鎮(zhèn)化發(fā)展的歷程，大致可以分為三個階段。第一小階段：1978-1992年。該階段，城鎮(zhèn)化在改革開放的大背景下，以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革為重點，引領(lǐng)一批批鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起。第二小階段：1992-2002年。該階段的城鎮(zhèn)化以城鎮(zhèn)土地市場化為主要動力，土地改革，城鎮(zhèn)住房改革等土地改革為非城鎮(zhèn)化戶口的遷移奠定了基礎(chǔ)。第三小階段：2002-2012年。該階段地方政府以經(jīng)營土地所獲收益作為城市資本原始積累和地方財政收入的重要來源之一，房地產(chǎn)市場逐漸繁榮起來。

　　(二)城鎮(zhèn)化的未來發(fā)展趨勢

　　眾所周知，城鎮(zhèn)化率達(dá)到一定程度后，城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程也將有所放緩。以日本為例，城鎮(zhèn)化率增長最快是在20世紀(jì)60年代。在這短短的10年中，日本的城鎮(zhèn)化率從43.7%躍升到53.5%，平均城鎮(zhèn)化增長率接近1%。但在城鎮(zhèn)化率超過50%以后，日本的城鎮(zhèn)化速度開始放緩;70年代后，在城鎮(zhèn)化率超過70%后，日本的城鎮(zhèn)化率轉(zhuǎn)為平穩(wěn)增長。

　　未來城鎮(zhèn)化的核心要點可能主要包括城市非戶籍人口市民化、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群等內(nèi)容，是一個符合國情的新型城鎮(zhèn)化。在該新型城鎮(zhèn)化的框架下，有必要進(jìn)行一系列改革措施，包括收入分配改革、戶籍制度改革、住房體制改革、土地流轉(zhuǎn)制度改革、投融資體制改革、財稅體制改革等都可能會囊括在內(nèi)，從而使得中國經(jīng)濟仍然能夠保持平穩(wěn)增長。

　　二、基于SWOT分析的城鎮(zhèn)化商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機遇

　　(一)機遇

　　目前我國利率市場化改革已經(jīng)邁出實質(zhì)性步伐。隨著利率市場化的逐步深入，商業(yè)銀行的利差將趨于縮小，依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式將面臨較大沖擊。因此，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和差異化競爭是發(fā)展的必然趨勢。

　　1、在融資方面的機遇

　　城鎮(zhèn)化建設(shè)的首要問題就是資金問題。除了債券融資外，銀行還擁有更多的潛在機遇。首先，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。 與發(fā)達(dá)國家相比，我國的路網(wǎng)、城市綠地、供排水、垃圾處理等城市基礎(chǔ)設(shè)施仍顯薄弱。其次，在土地和房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域，城鎮(zhèn)化過程中人口的流動、土地流轉(zhuǎn)和綜合利用必然帶來土地、住房方面的巨大需求，商業(yè)銀行可擇優(yōu)支持園區(qū)開發(fā)、商品房和保障性住房項目等。第三，在產(chǎn)業(yè)支撐方面，城鎮(zhèn)化需要產(chǎn)業(yè)支撐。未來推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化必然與東部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、中西部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)融合承接相輔相成，這一過程將催生巨大的金融需求。

　　2、住房市場方面的機遇

　　當(dāng)前我國2.6億外來務(wù)工人員中在城市實現(xiàn)購房的僅有0.7%。雖然流動人口居住在城市中，但大多由于收入不高，或者缺乏當(dāng)?shù)貞艏�而沒有購房資格。當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)民工在勞動密集型行業(yè)，收入低，工作不穩(wěn)定，致使農(nóng)民工在務(wù)工地自購房的比重很低。在未來新型城鎮(zhèn)化的過程中，讓以農(nóng)民工為主體的流動人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢;而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民，通過土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快，其住房需求也將顯著增加，從而使得按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費貸款仍然有較大增長空間。

　　3、消費方面的機遇

　　隨著城鎮(zhèn)化的深化和消費升級，流動人口的衣著支出、教育文化支出和交通通信支出將有較快增長，但居住、醫(yī)療、食品與家庭設(shè)備等支出的增長預(yù)計不會很快。伴隨城市人群的擴大和居民收入的提高，生活方式的變遷和生活質(zhì)量的提高，新轉(zhuǎn)移人群必然減少自給消費，提高商品消費的支出比例，對購置大宗生活生產(chǎn)用品、汽車、旅游、教育等都將產(chǎn)生巨大的需求，將給商業(yè)銀行帶來信用卡等消費金融業(yè)務(wù)機會。

　　(二)風(fēng)險

　　新型城鎮(zhèn)化給商業(yè)銀行帶來機遇的同時，其內(nèi)在的一些深層次問題和某些尚不明確的法律政策制度等也會給商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化帶來一些困難甚至“陷阱”，從而使商業(yè)銀行在服務(wù)城鎮(zhèn)化過程中面臨系列風(fēng)險。

　　1、國家政策風(fēng)險

　　新型城鎮(zhèn)化重點在于解決農(nóng)民工的市民化問題。然而，在土地財政和政績攀比的推動下，當(dāng)前地方城府對房地產(chǎn)開發(fā)的熱情依然不減，城鎮(zhèn)化存在過渡“房地產(chǎn)化”的危險。在當(dāng)前監(jiān)管部門對地方融資平臺嚴(yán)格清理整頓要求下，部分新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目貸款主體被列入地方政府融資平臺名單，信貸投入將受到限制。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資缺乏法律支持這一現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行開展農(nóng)村集體土地相關(guān)城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)存在很大的介入障礙和法律政策風(fēng)險。

　　2、地方政府償債風(fēng)險

　　隨著未來農(nóng)村土地征收補償標(biāo)準(zhǔn)的逐步提高，土地出讓價格受政策調(diào)控難以大浮上漲，地方政府增加土地出讓收入的難度越來越大。受制于系列制度的制約，短期內(nèi)新型城鎮(zhèn)化的多元化融資模式尚難以完全建立并成熟起來，城鎮(zhèn)化的推進(jìn)必然受到一定的資金制約，特別是行政級別較低的地方政府和以地方政府信用為擔(dān)保的債務(wù)，其風(fēng)險將加大，商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化可能面臨部分地方政府拖延還貸、無力還貸等償債風(fēng)險。

　　3、潛在的銀行聲譽風(fēng)險

　　新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，必然會涉及到農(nóng)村土地征收、復(fù)墾以及農(nóng)民拆遷和安置房等建設(shè)，這些項目需要銀行資金的介入。但農(nóng)村土地征收、農(nóng)房拆遷安置等領(lǐng)域社會矛盾突出，較容易引發(fā)群體性事件。信貸資金如果支持了損害農(nóng)民、農(nóng)業(yè)利益的項目，引發(fā)的社會矛盾將會對商業(yè)銀行聲譽造成嚴(yán)重影響。同時，城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中也隱藏著更大的環(huán)境污染風(fēng)險，如果商業(yè)銀行不慎支持了重大環(huán)境污染項目，同樣將面臨較大的聲譽風(fēng)險。 　　(三)基于SWOT分析的城鎮(zhèn)化決策矩陣

　　通覽上述所述，我們可以得到我國城鎮(zhèn)化的大致SWOT分析矩陣，具體如表1：

　　表1 基于SWOT分析的城鎮(zhèn)化決策矩陣(如上表)

　　從上表可以看出，銀行必須集中自己的優(yōu)勢，加強信貸的貸款條件和監(jiān)督管理，比如銀行可以通過培育一批信用度高、低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎調(diào)整行業(yè)準(zhǔn)入門檻，或采取創(chuàng)新?lián)�保方式，加強貸前、貸中、貸后全程信貸監(jiān)管，加強與第三方如保險、擔(dān)保公司合作，分散風(fēng)險，來防范支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　三、 總結(jié)

　　基于SWOT矩陣，我們可以從中得到啟發(fā)，尤其在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和抗風(fēng)險兩個方面進(jìn)行優(yōu)化，提高滿意度的同時盡可能的降低風(fēng)險。

　　其一，巧妙應(yīng)對，化解政策性風(fēng)險。銀行服務(wù)新型城鎮(zhèn)化面臨的政策性風(fēng)險主要涉及房地產(chǎn)調(diào)控政策制約、融資平臺監(jiān)管限制和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押缺乏法律支持等。商業(yè)銀行應(yīng)加大新型城鎮(zhèn)化相關(guān)政策以及監(jiān)管政策研究，通過服務(wù)策略設(shè)計、產(chǎn)品創(chuàng)新等途徑，積極化解防范政策性風(fēng)險。

　　其二，重點把控，防范銀行聲譽風(fēng)險。城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及面廣，利益格局復(fù)雜，突發(fā)事件多，銀行面臨的聲譽風(fēng)險影響面大，破壞性強，商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中應(yīng)重點防范此類風(fēng)險。防范過程中應(yīng)嚴(yán)守項目準(zhǔn)入關(guān)口，將風(fēng)險阻隔在源頭之外。同時，加強與地方政府和媒體的合作，如出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)及時通過政府化解、媒體引導(dǎo)，降低風(fēng)險影響程度。

　　其三，創(chuàng)新產(chǎn)品，降低金融產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險。在適應(yīng)城鄉(xiāng)需求創(chuàng)新出各種新型金融產(chǎn)品時，銀行所面臨的風(fēng)險也可能有所加大。 要規(guī)避和管控好這些潛在的風(fēng)險，首先，應(yīng)建立健全支持城鎮(zhèn)化的綜合金融服務(wù)體系。城鎮(zhèn)化涉及基礎(chǔ)設(shè)施、土地、規(guī)劃、住房等多個方面。銀行應(yīng)制定與城鎮(zhèn)化發(fā)展相匹配、結(jié)合自身優(yōu)勢的特色化發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的激勵約束機制和內(nèi)部控制制度，通過提供綜合的金融服務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)和收益的平穩(wěn)增長。 其次，完善風(fēng)險控制方式。在做好常規(guī)風(fēng)險防控的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)著力防控城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)面臨的特殊風(fēng)險。

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