隨著社會的發(fā)展，人身保險越來越受到人們的認可，逐漸走入越來越多的家庭中，人身保險不僅是一種使我們的人身健康安全得到保證的形式，現(xiàn)如今也是一種投資理財?shù)姆绞健?/p>

　　《中國保險》堅持以圍繞中心、服務大局為要旨,以破解群眾最關心、最直接、最現(xiàn)實的基本醫(yī)療保障問題為重點,以推進醫(yī)療保險制度創(chuàng)新、機制轉(zhuǎn)換、政策完善、管理規(guī)范為主線,以實現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療保障為目標,悉心求醫(yī)療保險客觀規(guī)律之真,全力務億萬人民身體健康之實。

　　雖然居民對疾病和意外事故都有防患于未然的心理,但大多數(shù)人還是通過儲蓄的方式來預防和化解風險,這成為阻礙內(nèi)蒙古人身保險業(yè)成長的瓶頸。險種的設計未能滿足居民需求通過對近三年的數(shù)據(jù)進行比較,可以看出內(nèi)蒙古健康險由2009年的7.6億元增長到2011年的9.4億元,增長幅度相對較大,市場還存在著較大的開發(fā)空間;而意外險近三年的浮動趨勢上下波動較不穩(wěn)定,2009年為3.9億元,2010年猛增到106.6億元,而2011年又驟降為5.6億元。在這三年,內(nèi)蒙古人身保險保費收入中壽險業(yè)務所占的比重均超過80%。說明壽險產(chǎn)品依舊在人身保險市場上發(fā)揮著至關重要的作用,整個人身保險業(yè)的發(fā)展在很大程度上由普通壽險的經(jīng)營情況所決定。

　　目前人們越來越注重人身保險險種的多元性,現(xiàn)有的險種已滿足不了人們需求的變化,如若整個人身保險業(yè)還是將各類壽險產(chǎn)品作為銷售主線,產(chǎn)品創(chuàng)新力不足,差異性不足,所設置的險種不能滿足投保人對人身保險的需求,就會對內(nèi)蒙古人身保險有效需求的提高起到阻礙作用,同時也會抑制內(nèi)蒙古人身保險業(yè)的發(fā)展速度。保險從業(yè)人員素質(zhì)不高目前內(nèi)蒙古整個保險行業(yè)中的從業(yè)人員普遍素質(zhì)偏低,市場缺乏高學歷、懂管理、重服務、理論與實際相結合的高素質(zhì)人才,因而整個人身保險行業(yè)的發(fā)展受到了不良的影響,導致人身保險業(yè)的經(jīng)營水平低下。

　　我國從1992年開始,就出現(xiàn)了為人身保險提供的個人代理人服務,其職責是專門負責人身保險的營銷,但在目前,各保險公司的營銷方式較為相似,居民對于保險公司所經(jīng)營的各色險種缺乏了解,人身保險營銷制度及網(wǎng)絡的組建還在成長階段,并未成熟。

　　由于大部分代理人員在從事保險行業(yè)前屬于社會富余勞動力,所受職業(yè)培訓不足,因此在人身保險的實際經(jīng)營中,陳述不清造成誤導、為個人利益惡意招攬等情況屢見不鮮。使保險代理人在居民心目中的形象一落千丈,在社會上造成很大的不良影響,在一定程度上制約了保險公司的進一步發(fā)展,并且還會阻礙保險公司經(jīng)營管理水平的提高。

　　保險中介發(fā)展緩慢2011年度,內(nèi)蒙古專業(yè)保險中介機構(含專業(yè)代理公司和經(jīng)紀公司及分支機構)實現(xiàn)原保險保費收入15.49億元,占全區(qū)保費收入的6.74%,占由中介渠道實現(xiàn)保費收入的10.42%,與去年同一時期相比降低了24.81億元,同比下降61.56%。累計實現(xiàn)營業(yè)收入1.45億元,與去年同期相比減少572.99萬元,同比下降3.79%。由上述數(shù)據(jù)可知,內(nèi)蒙古保險中介的發(fā)展速度不僅緩慢,甚至還有下降趨勢。

　　主要原因包含以下兩個方面。

　　1)保險中介企業(yè)內(nèi)在動力不足。當前受就業(yè)觀念和經(jīng)濟環(huán)境等因素影響,優(yōu)秀的保險管理人員和從業(yè)人員從事保險中介的工作意愿不高,加之高學歷的專業(yè)技術人員和經(jīng)營管理者極少,使保險中介企業(yè)人才匱乏,導致發(fā)展的內(nèi)在動力不足。

　　2)保險中介企業(yè)自身誠信不足。目前,一些中介公司為了短期的利益效益,存在欺詐誤導、克扣手續(xù)費等行為,使保險中介行業(yè)的整體形象嚴重受損。導致部分保險公司和客戶抵觸與中介企業(yè)合作。保險中介企業(yè)缺乏發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢尋求發(fā)展的理念。保險監(jiān)管不健全與目前內(nèi)蒙古人身保險業(yè)的快速增長速度以及市場格局的多元化比起來,處于相對薄弱的保險監(jiān)管環(huán)節(jié)卻顯得美中不足。

　　目前,一些監(jiān)管方式及手段還未成熟,例如未能將中介機構方面的監(jiān)管措施予以明確化,如何與其他金融監(jiān)管部門合作進行綜合監(jiān)管尚未確定,隨著監(jiān)管工作的逐步增加,如何在確保監(jiān)管有效性的前提下,合理利用監(jiān)管資源、提高監(jiān)管效率成為監(jiān)管部門在新時期迫切需要解決的問題。因此,針對內(nèi)蒙古人身保險業(yè)發(fā)展速度逐步加快的現(xiàn)狀,有待更進一絲努力去加強監(jiān)管力度。人身保險法律不完善盡管我國已經(jīng)在人身保險法律法規(guī)的建設方面有了些許成就,但就目前的法律建設狀況與人身保險業(yè)的發(fā)展要求相比還有較大差距,在人身保險法律環(huán)境中存在的諸多不完善方面。

　　1)現(xiàn)行人身保險法律法規(guī)不健全且執(zhí)法不嚴。其一是保險監(jiān)管法律法規(guī)不健全,一些與實際情況密切相關的保險法規(guī)長時間未能出臺,導致日常監(jiān)管中無法可依的現(xiàn)象時有發(fā)生;其二,關于保險代理人必須持證上崗、杜絕保險經(jīng)營中假理賠、假保費等問題都得不到良好的貫徹,許多現(xiàn)有的法律法規(guī)在日常監(jiān)管中的落實情況不夠穩(wěn)固扎實。

　　2)現(xiàn)行立法存在漏洞,需修訂補充較多內(nèi)容。人身保險法律規(guī)定的局限性,使人身保險糾紛案件的審理缺乏明確清晰的法律依據(jù),不能準確進行裁決,不能公平把握保險法律關系當事人的權責、維護各方當事人的合法權益。

　　主要包含以下幾個方面:第一,沒有將人身保險業(yè)中某些會對保險合同的成立造成重大影響的基本原則加以明確化、條理化。第二,對于影響保險合同效力等方面的問題沒做明確規(guī)定。例如違反保證義務、虛假宣傳、非法經(jīng)營等問題。最后,某些概念實踐起來較為模糊,如確立代位求償中各方的訴訟主體地位等。

　　促進內(nèi)蒙古人身保險市場措施

　　政府及保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮核心作用保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會等政府機構應該充分利用其公信力,在普及保險知識的宣傳中發(fā)揮主導作用,為提高保險意識創(chuàng)造良好的社會氛圍,努力提升保險行業(yè)的整體地位和形象。首先,政府的重視不應僅僅是將有關文件發(fā)放下來,而要從根本上杜絕“無災不提保險,有災強制理賠”的現(xiàn)象發(fā)生,消除社會上有災找政府、重建靠社會的陳舊觀念,破除民眾對于保險的僥幸心理,使全民自覺形成自我保障意識,降低公眾對國家保障的依賴程度。其次,政府要把握好輿論導向,創(chuàng)造良好的社會輿論氛圍,使居民的保險意識得以提高。

　　政府應當利用好報刊、電視及廣播這些保險信息最主要的媒體傳播途徑,通過加大對人身保險的宣傳力度,使居民對人身保險的認知度提高;通過制約、規(guī)范媒體的不當宣傳,提高報道的整體性、真實性、準確性,避免由于客戶的誤解而對人身保險產(chǎn)生消極的情緒;保險行業(yè)協(xié)會等政府機構可以開展免費的人身保險知識講座,對人身保險知識進行宣傳。當然,政府主導并不意味著政府大包大攬,政府和行業(yè)協(xié)會應審核、監(jiān)督好各方面環(huán)節(jié),起到良好的帶頭作用,達到宣傳普及居民對保險基本知識的了解、促進人身保險業(yè)整體形象提高的最終目的。

　　保險公司應創(chuàng)新宣傳方式建立良好的保險意識環(huán)境,保險行業(yè)義不容辭,理應成為中流砥柱。但大部分居民是通過傳媒才對人身保險有所知曉的,接觸的大部分信息都是關于保險公司或其產(chǎn)品名稱等比較淺顯的部分,還有部分居民是通過保險業(yè)務員了解保險的,由于業(yè)務員免不了會受利益驅(qū)使所以經(jīng)常被誤導。

　　因此保險宣傳需要改創(chuàng)新方法、變換方式、擺脫純粹商業(yè)化產(chǎn)品宣傳方式的泥潭,增加具有公益性質(zhì)的服務、理賠宣傳,在全社會范圍內(nèi)形成良好的保險文化。可以通過電視廣告、派發(fā)宣傳手冊等方式告知廣大居民,讓大家對人身保險消費的踏實、舒心。加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新促進旅游業(yè)險種的開發(fā)近年來內(nèi)蒙古調(diào)整了經(jīng)濟結構,旅游業(yè)逐漸成為內(nèi)蒙古經(jīng)濟新的增長點。

　　內(nèi)蒙古有美麗的自然景觀,獨特的民族文化,這些都是發(fā)展旅游業(yè)的優(yōu)勢所在。目前全區(qū)開發(fā)建設的旅游景區(qū)涵蓋了草原、森林、冰雪、沙漠、溫泉、邊境民族風情和歷史古跡等多個方面,旅游業(yè)在快速發(fā)展的同時,也為旅游業(yè)險種的開發(fā)提供了市場。內(nèi)蒙古可以圍繞旅行責任險這個重點,開設與旅游相關的保險業(yè)務,促進內(nèi)蒙古人身保險業(yè)的發(fā)展。開發(fā)適合少數(shù)民族特色的險種內(nèi)蒙古是一個多民族地區(qū),目前以蒙古族為主體少數(shù)民族,加以滿、達斡爾、鄂溫克、鄂倫春等少數(shù)民族的49個民族。

　　在各民族共同發(fā)展地方經(jīng)濟的情況下,發(fā)揮內(nèi)蒙古保險業(yè)的支持作用,開發(fā)具有少數(shù)民族特色的保險產(chǎn)品是毋庸置疑的。由于內(nèi)蒙古許多的少數(shù)民族都過著游牧的生活,畜牧業(yè)成為牧區(qū)各族人民的主業(yè),對此,發(fā)展與畜牧有關的人身保險迫在眉睫,應在了解政策性保險性質(zhì)的基礎上選擇政府主辦,商業(yè)保險公司代理的模式,在深入了解一些民族對各方面保障的需求下,針對性地開發(fā)所需的人身保險產(chǎn)品,如狩獵或放牧時的人身保險等。

　　提高保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力人身保險分公司應建立創(chuàng)新機制,如產(chǎn)品創(chuàng)新基金等,對人身保險的創(chuàng)新成果進行激勵,吸引出色的人才加入,培育優(yōu)秀創(chuàng)新團隊;要努力邁向信息化,改善創(chuàng)新環(huán)境,提高創(chuàng)新能力,使新開發(fā)的人身保險產(chǎn)品能夠適銷對路。目前應把涉及健康、養(yǎng)老、意外事故等方面的險種作為基礎創(chuàng)新點,將農(nóng)村小額人身保險等險種作為創(chuàng)新的重點方向,不斷加快業(yè)務發(fā)展的步伐,成為推動內(nèi)蒙古經(jīng)濟前進的助推器。

　　提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)人力資源規(guī)模較小,人員從業(yè)素質(zhì)偏低,在一定程度上成為阻礙內(nèi)蒙古人身保險業(yè)發(fā)展的絆腳石。只有不斷擴張人力資源規(guī)模,進一步提升從事人身保險行業(yè)的人員素質(zhì),才能使內(nèi)蒙古人身保險業(yè)發(fā)展得到根本的保證。整個人身保險行業(yè)水平、行業(yè)面貌的提升,離不開人身保險從業(yè)人員素質(zhì)的提高;客戶信任感的增添,少不了高素質(zhì)人身保險從業(yè)人員的支撐。各個保險公司在應聘時應適當提高從業(yè)人員準入資格,從業(yè)人員的業(yè)務技能、溝通能力、基本道德素養(yǎng)等問題都不容忽視。對于已經(jīng)錄用的人員,要進行業(yè)務技能、職業(yè)道德等多方面的后續(xù)專業(yè)培訓,使從業(yè)人員的專業(yè)知識能夠與時俱進。

　　通過不斷優(yōu)化人力資源配置,逐步提升人員綜合素質(zhì),來提高人身保險業(yè)的經(jīng)營管理水平。同時保險公司應改變單純看重保費收入和業(yè)務規(guī)模的經(jīng)營管理方法,應以效益為核心,通過風險評估、識別和防控等多個方面的輔助,將風險管理的整體水平抬高,強化企業(yè)的內(nèi)部控制能力,使企業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范化,在技術硬實力和企業(yè)文化軟實力上都能成為保險公司的頂梁柱,進一步提高全區(qū)人身保險業(yè)的穩(wěn)定、健康、繁榮。加快保險中介機構的發(fā)展調(diào)整業(yè)務結構,積極拓展新的業(yè)務領域?qū)�業(yè)保險中介機構應利用自己在風險控制、保障規(guī)劃等方面的專業(yè)優(yōu)勢,積極嘗試開發(fā)新的業(yè)務領域,避免在既有市場上與保險公司過度爭奪。

　　推動保險公司遵守各規(guī)章制度、誠信經(jīng)營,讓投保客戶滿意放心,避免人身險退保事件的發(fā)生。四是監(jiān)管部門應研究如何有效整合監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)管資源,合理安排職責分工,減少重復監(jiān)管和監(jiān)管真空,提高效率;如何充分發(fā)揮監(jiān)事會、中介機構等外部主體的作用;同時引入監(jiān)管成本一收益分析,明確監(jiān)管重點,以最小的監(jiān)管成本取得最大的監(jiān)管成效。規(guī)范相關法律目前,整個人身保險行業(yè)應盡快制定與《保險法》相配套的有關法律法規(guī)、細則、條例,盡最大努力使保險法規(guī)體系得以完善。

　　在制定相配套的法律法規(guī)的同時,也要注意現(xiàn)階段的《保險法》在很多方面已經(jīng)不能適應保險業(yè)變化和發(fā)展的新環(huán)境、新情況和新問題了,同樣急需修改和完善。因此要結合現(xiàn)實生活中的實際情況,全面分析、適度制定相關法律法規(guī)。《保險法》僅僅是涉及保險行業(yè)及保險監(jiān)管方面的基本法則,涵蓋目前人身保險市場上存在的所有問題是不可能的,它需要有相關的法律法規(guī)、細則或條例與之相適應。現(xiàn)階段將重點核心放在完善和健全整個國家的法制體系上無可厚非,但加快完善一個行業(yè)的行業(yè)法律速度更是重中之重,更有助于行業(yè)的良好運行及發(fā)展,也更切合實際。