保險業(yè)的快速發(fā)展也給從業(yè)機(jī)構(gòu)帶來了新的難題，保費(fèi)爆發(fā)式增長給險資投資端帶來巨大壓力，高現(xiàn)價產(chǎn)品被規(guī)范后的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)及移動端等營銷渠道競爭加劇。在此形勢下，保險業(yè)的發(fā)展何去何從?新時代下，又將會有哪些創(chuàng)新?

　　《保險研究》是中國保險學(xué)會會刊，是我國目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險理論刊物，是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來，《保險研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險理論和促進(jìn)我國保險事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實(shí)際工作者的助手。中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富非常重視《保險研究》，早在2004年7月特為本刊題詞：“繁榮學(xué)術(shù)研究，創(chuàng)新保險理論，促進(jìn)事業(yè)發(fā)展，服務(wù)小康社會”。2008年8月7日，吳定富主席、李克穆副主席到中國保險學(xué)會調(diào)研，看望了《保險研究》編輯部全體工作人員，對本刊工作提出了新的要求，并寄予了厚望。

　　內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　(一)保險業(yè)務(wù)長足發(fā)展,對經(jīng)濟(jì)、社會的保障作用日益增強(qiáng)內(nèi)蒙古保險業(yè)恢復(fù)至今發(fā)展迅速,在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越顯著的作用。內(nèi)蒙古保險費(fèi)收入從1980年的97.9萬元發(fā)展到2010年2155372萬元,總體增長22016倍;內(nèi)蒙古保險密度和深度也不斷增加(表2),這對人民生活安定和企業(yè)正常運(yùn)作起到了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與保障作用。

　　(二)保險主體增加,市場競爭趨勢加強(qiáng)1996年之前,內(nèi)蒙古地區(qū)保險市場只有中國人民保險公司一家獨(dú)攬業(yè)務(wù),到2010年底內(nèi)蒙古保險市場主體已大幅增加。其中財產(chǎn)保險公司15家、人壽保險公司家,并且新老公司都加快了向各盟市延伸的步伐。市場主體的增加進(jìn)一步提高了保險網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,拓寬了保險服務(wù)領(lǐng)域,市場機(jī)制逐步形成,競爭效應(yīng)開始顯現(xiàn)。此外,保險中介制度的實(shí)施初見成效。2010年底內(nèi)蒙古有專業(yè)中介公司49家、保險兼業(yè)代理公司2914家。形成了種類比較齊全、遍布全區(qū)、布局合理、運(yùn)作規(guī)范的中介市場體系。伴隨著中介市場的不斷發(fā)育,一個主體結(jié)構(gòu)比較完善、初具規(guī)模與活力的保險市場,也已經(jīng)在內(nèi)蒙古自治區(qū)逐漸形成。

　　(三)壽險、非壽險業(yè)務(wù)趨于合理化1996年按照《保險法》的要求,中國人民保險公司內(nèi)蒙古分公司實(shí)行產(chǎn)、壽險機(jī)構(gòu)分設(shè)。這種嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營極大地刺激了壽險的發(fā)展,非壽險業(yè)務(wù)比重逐漸下降。1998年全區(qū)壽險首次超過財險業(yè)務(wù)收入。這表明業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已開始改善,市場適應(yīng)能力加強(qiáng),壽險營銷業(yè)務(wù)全面展開,在整個業(yè)務(wù)的比重不斷上升;產(chǎn)險公司也做調(diào)整,優(yōu)化險種結(jié)構(gòu),降低高風(fēng)險業(yè)務(wù),增加了工程保險,責(zé)任保險等效益型險種業(yè)務(wù)。

　　內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

　　(一)保險市場主體競爭能力不均衡2010年底內(nèi)蒙古保險市場雖然有30家公司,除中國人民保險公司,中國人壽保險公司在各盟市均有機(jī)構(gòu),其他保險公司大多只在呼和浩特市設(shè)有。并且中國人民保險公司和中國人壽保險公司憑借自身網(wǎng)點(diǎn)多、分支機(jī)構(gòu)多的優(yōu)勢,幾乎壟斷了全區(qū)大部分的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)(業(yè)務(wù)占比分別為44.99%和44.39%)。其他保險公司尚無法與之抗衡。內(nèi)蒙古保險市場主體沒有經(jīng)過一個完善的發(fā)展過程,長期以來中國人保、中國人壽兩家國有保險公司普遍存在著重展業(yè)輕防災(zāi)、重規(guī)模輕效益、營業(yè)費(fèi)用過高、管理不嚴(yán)、效率低、人情賠款、忽視服務(wù)的情況。經(jīng)營管理方式的落后,必將制約內(nèi)蒙古保險業(yè)的競爭能力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　(二)業(yè)務(wù)規(guī)模偏小,與沿海城市相比尚存在差距內(nèi)蒙古自治區(qū)保險業(yè)近年雖然取得了一定成績,但市場開拓只是剛剛開始,開發(fā)的力度仍然不夠,與國內(nèi)各地區(qū)比較也存在差距(見表3)。2009年保險費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.76%(見表1),全國排名倒數(shù)第三;保險密度為707.29元,全國排名21,且都低于全國平均水平。這說明內(nèi)蒙古保險事業(yè)的發(fā)展仍處于初期階段,保險市場的潛力巨大。

　　(三)保險監(jiān)管水平較低監(jiān)管不力是導(dǎo)致市場非理性競爭和盲目追求保費(fèi)規(guī)模的主要原因。在1998年以前,我國保險業(yè)的監(jiān)管由中國人民銀行負(fù)責(zé)。由于人行保險監(jiān)管人員缺乏、監(jiān)管力度不夠,區(qū)內(nèi)保險公司無證經(jīng)營、擅自提高保險費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在。2001年中國保監(jiān)會內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特特派員辦事處成立才使情況有好轉(zhuǎn),使監(jiān)管工作得以加強(qiáng)。但內(nèi)蒙古地域遼闊,國有保險公司分支較多,加之近兩年新進(jìn)入內(nèi)蒙市場的機(jī)構(gòu)如中國大地保險、中華聯(lián)合保險等公司也加快了在盟市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的步伐,內(nèi)蒙古保監(jiān)局監(jiān)管人員的數(shù)量已出現(xiàn)短缺,跟不上保險公司快速擴(kuò)張的監(jiān)管要求。

　　(四)保險中介人制度不夠完善一個成熟的保險市場離不開健全的中介機(jī)構(gòu),內(nèi)蒙古保險公司展業(yè)主要以個人代理和兼業(yè)代理為主,其他中介機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的作用很有限,雖然也委托銀行代理保險業(yè)務(wù),但代理業(yè)務(wù)并沒有搞起來。在個人代理人展業(yè)中,由于個人代理人素質(zhì)較低和保險公司缺乏必要的約束,尚存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險代理公司發(fā)展較快,可是各保險代理公司的資金狀況限制了其業(yè)務(wù)拓展。

　　(五)保險業(yè)務(wù)險種結(jié)構(gòu)尚不合理目前,內(nèi)蒙古在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,各保險公司保費(fèi)收入的主要來源是———企業(yè)財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險,而責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險處于較低的水平。內(nèi)蒙古各家財產(chǎn)保險公司把業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在機(jī)動車輛保險上,必然會出現(xiàn)不正當(dāng)競爭甚至是惡性競爭,從而加大保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。在壽險業(yè)務(wù)中,內(nèi)蒙古保費(fèi)收入大部分來自普通壽險產(chǎn)品,而分紅產(chǎn)品和健康保險所占比例卻較低。說明居民對保險產(chǎn)品的認(rèn)識還存在差距———壽險產(chǎn)品除保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險之外還帶有一定的收益功能。

　　加快內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展的對策

　　(一)加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足社會對保險的需求內(nèi)蒙古自治區(qū)保險業(yè)在今后的發(fā)展中,既要借助于全國及國際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境,又不能盲目跟隨其他省、市,要依據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況,借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),把握住消費(fèi)者的心理與地區(qū)特征,根據(jù)市場變化靈活地開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品占領(lǐng)市場份額,開發(fā)適合的險種,建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的保險市場。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　(二)完善保險市場主體市場主體的完善,包括保險人、保險中介人數(shù)量和結(jié)構(gòu)的多元化。只有當(dāng)市場上有足夠數(shù)量的保險人、中介人時,市場機(jī)制才能真正發(fā)揮作用。保險監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵剛剛進(jìn)入內(nèi)蒙古保險市場的幾家保險公司在全區(qū)各地、市等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)國內(nèi)外保險公司涉足內(nèi)蒙古保險市場,增加批準(zhǔn)進(jìn)入保險市場的保險主體,引入競爭機(jī)制,這樣有利于內(nèi)蒙古自治區(qū)保險市場的進(jìn)一步開發(fā)。

　　(三)加強(qiáng)銀保合作,使銀行保險成為新的增長點(diǎn)內(nèi)蒙古地區(qū)保險公司要及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營意識,更新經(jīng)營理念,要意識到開展銀行保險業(yè)務(wù)的重要性,充分認(rèn)識到在銀行保險的競爭中,誰行動早、落實(shí)快,誰就能搶占未來的較多保險市場份額。對此,保險公司應(yīng)及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略,充分利用銀行優(yōu)勢,在組織結(jié)構(gòu)、人員安排、險種設(shè)計上下功夫,大力開展銀行保險業(yè)務(wù)。

　　(四)加強(qiáng)和完善保險市場監(jiān)管體系要加強(qiáng)對保險代理人的監(jiān)管。保險公司在選擇保險代理人時,應(yīng)該通過頒發(fā)《展業(yè)證書》的機(jī)會選擇高素質(zhì)的人員,通過《保險代理合同》明確雙方的委托代理關(guān)系,發(fā)揮調(diào)整代理與被代理關(guān)系及約束彼此行為的作用。另外還要堅持政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合。在運(yùn)用監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時,應(yīng)充實(shí)保險行業(yè)協(xié)會的力量,充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的自律作用,利用制定公約或守則等形式對保險公司的經(jīng)營行為進(jìn)行自我約束,以增強(qiáng)保險公司遵紀(jì)守法的自覺性和自我約束性。

　　(五)實(shí)施人才戰(zhàn)略我國保險業(yè)真正的競爭不是資產(chǎn)實(shí)力上懸殊,而是人才流失的隱憂。對于內(nèi)蒙古保險業(yè)來說,要想在人才爭奪戰(zhàn)中穩(wěn)住陣腳,必須實(shí)施人才戰(zhàn)略———不僅要注重保險人才的培養(yǎng)和引進(jìn),還要加強(qiáng)與高等院校的合作,逐步解決保險人才跟不上保險行業(yè)發(fā)展的問題。