摘要：農村金融體制改革必須服從于農村現實金融需求。目前農村金融體系結構與運作機制依然存在很大缺陷，存在著金融產品和服務單一，支農功能弱化，信用和風險保障機制不健全，農村貸款難、存取款也難等問題。而改革應從農村金融機構設置、信貸服務方式、擔保和評級體系、保險制度安排等方面入手，整體推進。
　　關鍵詞：農村金融體制,改革,調查
　　自1996年頒布《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國的農村金融改革已進行了十余年，逐步形成了以合作性金融機構為基礎，商業性金融機構和政策性金融機構分工協作的金融體系。但隨著農村金融體制改革的深入，困擾“三農”的金融服務問題依然沒有解決，農村金融體系結構與運作機制依然存在很大缺陷，這已成為目前羈絆新農村建設的棘手問題。
　　一、農村金融體制改革中存在的問題
　　我國農村金融體制改革盡管取得了很大的成績，但一些深層次問題并未解決，甚至產生了一些新問題。
　　1、改革偏重于機構的調整。農村金融體制改革要有利于新農村建設，首要的問題是加大對農村的資金投入，實現資金、技術、能源等方面的傾斜，這客觀要求金融機構網點分布更為合理。但是近年來金融機構為了減少風險和費用開支，過分強調集約經營，大量撤銷農村營業網點、現金庫，裁減人員，使農村出現了存款難、貸款難、支現難、轉賬難的現象。
　　2、商業銀行經營策略的轉變導致農村信貸供需矛盾日益擴大。隨著農村經濟的發展，農村中小企業、家庭作坊不斷涌現，農村消費需求不斷擴大，農村信貸需求呈現出了多元化、規模化趨勢。但是近年來商業銀行經營戰略開始轉移，對農村特別是所謂風險地區的貸款逐步減少。農村信貸供需矛盾日益擴大。
　　3、金融機構貸款方式與農村借款主體現實狀況不相適應問題日益突出。一是國有銀行信貸審批權限過于集中，貸款手續繁瑣，評級授信門檻較高。農民和農村中小企業是特殊的信貸群體，客觀上存在諸多授信缺陷，如：經營規模小，可用于抵押的財產少。企業經營前景不穩定，企業財務管理較差，銀企雙方的問題影響了貸款的投放。二是金融機構信貸業務缺乏創新，貸款仍以抵押為主，保證、信用等傳統貸款業務逐漸減少。信用社小額信用貸款是適合“三農”需要的貸款品種，但近年來這類貸款卻增速趨緩，甚至在一些地區出現萎縮現象。
　　4、金融機構支農功能和作用弱化的趨勢未能扭轉。突出表現為：一是農業銀行在農村的信貸支撐作用不復存在，貸款不斷萎縮。二是農村信用社“一社獨大”，優越性顯現。隨著各商業銀行的退出，信用社在農村的地位無人能比，“皇帝的女兒不愁嫁”，貸款自然要嚴，經營目標自然要轉變。調查發現，很多農民對現行貸款手續的過于繁瑣不滿意，對貸款利率過高上浮不以為然。
　　5、擔保公司的信譽差、擔保能力低。2002年6月全國人大頒布了《中小企業促進法》，要求縣級政府推進和組織建立中小企業信用擔保體系，但大多數新成立的擔保公司由于資本金不到位，內部管理和業務操作不夠專業，而僅僅成為掛牌公司。由于缺少合格的擔保主體，商業銀行不得不減少保證貸款，而替代于抵押貸款。
　　6.農業保險發展滯后的問題依然嚴重。多年以來，我國農村地區只有人保財險公司開展農業保險業務。近年來，農村地區的保險機構盡管建立了多家，但其業務除了壽險和財險外，沒有一家公司經營農業保險。原因是農村種、養殖業災害風險高，經營農業保險面對的分散的單個農戶，成本支出多，賠付率相對較高。
　　二、加快農村金融體制改革的建議
　　農村金融體制改革是目前我國金融改革的重中之重，是關乎農村經濟和金融業長遠發展的重大問題。為此，改革應從以下幾個方面的入手：
　　1、農村信用社的改革應以現實性為基礎。目前信用社的“三會”制度雖然建立，但并未真正發揮作用，社主任由上級聯社任命，監事會內部人控制，股東大會沒有權力，其原因在于目前的省、市、縣級嚴格的管理體制。因此，信用社的改革應首先解決管理權與法人地位問題。由于縣級信用社是一級法人，應給其更大的經營決策權力、財權、人事任免權等，使其獨立經營，真正成為地方性金融機構；市級聯社與其只是業務指導關系。從信用社的長遠發展來看，成立農村合作銀行是一種趨勢，但并不能一刀切，信用社的發展首先是規模經營、風險自控，真正貼近“三農”服務。
　　3、改造農發行，突出國家政策性金融業務。首先，加快農發行的改造。增加財政投入，處理目前農發行的壞賬。實行政策性金融業務集中，農業開發、農田基礎設施建設、糧棉油補貼等項目貸款由農發行辦理。在管理方面，建議遵循“獨立核算、分賬管理”的原則，即“自營業務部分盈虧自負，政策性業務部分財政貼補，委托業務部分委托方貼補”。國家財政應加大支農政策性資金投入，農業部、各級地方政府、支農組織可以通過委托農發行來辦理信貸、租賃等業務。在資金來源方面，農發行可以更多地借助人行發放專項票據，在“風險可控、保本微利”的前提下，進一步加大自營貸款業務。
　　4、構建貼近“三農”的多樣化的金融機構。首先，政府應盡快引導成立村鎮銀行、農村資金互助組社、貸款公司等形式的金融機構。這些機構主要設在村鎮以下，彌補商業銀行、信用社留下的服務真空。其次，清理整頓地下錢莊、基金會、不合法典當行等機構。對資金有實力、風險較小的機構進行規范登記，納入經營許可范圍，加強監督、監控。第三，引導民間借貸。民間借貸存在著違約、詐騙、高利貸等風險，銀行業監管部門應加強政策約束和市場導向，保障農村金融秩序的穩定。
　　5、注重金融機構服務方式的改革。首先，改革貸款方式。針對農村借款者抵押品種少，擔保主體缺位的現狀，商業銀行應和信用社一樣探索開辦小額信用貸款業務，在信用良好的前提下，提高小額信用貸款的額度。其次，推廣農戶聯保貸款，建立農戶間的擔保體系。第三，完善貸款抵押擔保機制。實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式。規范擔保物權，例如作為貸款的擔保除了有形財產之外，其他財產權如債權、專利權、商標權等也可作為抵押或其他形式的擔保財權，為此，應擴大擔保權適用范圍，將企業的應收賬款、專利權、商標權作為擔保權。
　　6、完善農村信用保障體系。首先，健全擔保機構體系。自上而下建立全國性的政策性擔保公司，以財政投資為主，金融機構和社會團體等參與出資,主要為中小企業提供信用擔保。其次，大力發展農村商業性擔保公司，通過吸納股份資金、民間資本，多渠道籌集資金，壯大擔保實力。第三，加快信用擔保立法。由于我國擔保行業立法滯后，導致行業進入門檻低，資信程度良莠不齊，為此應抓緊制定擔保行業法規，全面規范信用擔保中存在的問題。第四，加快資信評級體系建設。建立有威信的資信評估機構，引進外部信用評級。
　　7、建立政策性的農村保險體系。首先，建議成立國家政策性農村保險公司，在省級成立分公司，統籌全國政策性農村保險業務。具體業務采取商業保險公司代辦的方式。主要針對農村種植業和養殖業開辦險種；實行低費率、高保額，高貼補政策；國家和地方財政各拿出部分資金予以補貼。其次，推進新型農業保險機構的建立。主要是發展農業互助保險組織，如成立農業產業化保險組織，即由農副產品生產、加工、銷售各方相互提供擔保，實行風險分擔。也可以政府牽頭并出資成立農業保險協會，組織特色產業個體入會，交納一定資金，實行倍數保額。
　　
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