銀行是每個(gè)國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)體制中不可缺少 的一部分，也是各個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)交流中很重要的樞紐。本文是一篇正規(guī)論文發(fā)表范文，主要論述了體制改革是農(nóng)村信合發(fā)展的必由之路。

　　摘要：隨我國(guó)城鎮(zhèn)化速度加快，建立在農(nóng)村金融基礎(chǔ)上的農(nóng)村信合發(fā)展面臨商業(yè)銀行的巨大挑戰(zhàn)。本文比較系統(tǒng)地闡述了楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立前存在的主要問(wèn)題，改革原則和楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立后的發(fā)展思路，論證了改革是農(nóng)村信合在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的大背景下，生存與發(fā)展的必由之路。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信合,商業(yè)銀行,楊凌,改革

　　農(nóng)村信用合作社又稱農(nóng)村信用社、農(nóng)信社，是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。其性質(zhì)與銀行一樣，以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過(guò)程。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。依照國(guó)家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。楊凌農(nóng)村信用合作社成立于1999年，是在楊凌國(guó)家高新農(nóng)業(yè)技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)建立的鞭炮聲中成立的。10余年來(lái)，在楊凌國(guó)家高新農(nóng)業(yè)技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)管委會(huì)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在人民銀行、銀監(jiān)管理部門的悉心指導(dǎo)和大力支持下，緊緊抓住楊凌改革帶來(lái)的歷史機(jī)遇，按照跨越式、錯(cuò)位式和多元化發(fā)展戰(zhàn)略，一手抓改革，一手抓發(fā)展。堅(jiān)持立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”;立足社區(qū)，服務(wù)中小企業(yè)。通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)和加大信貸投入，為促進(jìn)楊凌廣大城鄉(xiāng)居民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，被譽(yù)為“城鄉(xiāng)居民自己的銀行”。

　　但是，由于楊凌區(qū)僅135平方公里，城鄉(xiāng)居民僅20.2萬(wàn)人，而中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、長(zhǎng)安銀行等應(yīng)有盡有，網(wǎng)店星羅棋布，遍布城鄉(xiāng)各地，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。加之楊凌農(nóng)村信用合作社發(fā)展基礎(chǔ)積貧積弱，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重低下，在波瀾壯闊的新一輪農(nóng)村金融改革大潮中，繼續(xù)發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。2003年開(kāi)始試點(diǎn)，2004年全面啟動(dòng)的新一輪農(nóng)村信用社改革，推進(jìn)了三種產(chǎn)權(quán)形式和四種組織模式，帶來(lái)了農(nóng)村信合領(lǐng)域產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)的巨大變化，也為農(nóng)村信合的發(fā)展闖出了一條新路。為了促進(jìn)楊凌農(nóng)村信合的發(fā)展，提高楊凌農(nóng)村信合的生存活力和發(fā)展后勁，在陜西省農(nóng)村信用合作社總社和楊凌國(guó)家高新農(nóng)業(yè)技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)管委會(huì)的大力支持下，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行于2012年7月11日正式掛牌成立。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立一年多來(lái)，克服內(nèi)外-部諸多困難與矛盾，全方位開(kāi)展體制機(jī)制的系統(tǒng)性創(chuàng)新，全面實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理各項(xiàng)工作的規(guī)范化，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

　　一、楊凌農(nóng)商行成立前狀況與存在的主要問(wèn)題

　　1.農(nóng)村信合在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在

　　眾所周知，在廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信合是農(nóng)村金融市場(chǎng)的“主力軍”，是農(nóng)村金融市場(chǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的主要提供者。在政府實(shí)施金融支農(nóng)政策的外部環(huán)境下，逐步形成了農(nóng)村信合的雙向壟斷地位。一方面，在農(nóng)村金融市場(chǎng)，造成了金融服務(wù)的局部壟斷，利率總體偏高。在利率尚未完全市場(chǎng)化的情況下，農(nóng)信社具體經(jīng)辦人員掌握著較大的自由裁量權(quán)，無(wú)法完全按照市場(chǎng)原則公平放貸。另一方面，農(nóng)信社作為支農(nóng)“主力軍”，政府不得不在利差保護(hù)、財(cái)政補(bǔ)貼、準(zhǔn)備金率、再貸款等方面給予諸多特殊優(yōu)惠，從而缺乏嚴(yán)格的市場(chǎng)約束機(jī)制，提高競(jìng)爭(zhēng)力、改進(jìn)金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力不強(qiáng)。在偏遠(yuǎn)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這一點(diǎn)表現(xiàn)得尤為突出。楊凌從地域上來(lái)講僅有30km2，常住人口僅有24萬(wàn)人，與比較發(fā)達(dá)的地方比較，是一個(gè)典型的農(nóng)村小鎮(zhèn)。但楊凌又是我國(guó)唯一的國(guó)家級(jí)高新農(nóng)業(yè)技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，楊陵區(qū)已不是10多年前楊凌農(nóng)村信用合作社成立之初時(shí)的真正的農(nóng)村小鎮(zhèn)，而是一個(gè)初具規(guī)模的農(nóng)科城。在楊陵區(qū)常住24萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口僅約10萬(wàn)人，其余絕倒多數(shù)屬于城鎮(zhèn)人口，居住在面積大約10 km2的農(nóng)科城中。在城中約10 km2范圍內(nèi)，除到處都是中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)外，長(zhǎng)安銀行也有網(wǎng)點(diǎn)零星散布，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到了白熱化的程度。

　　2.產(chǎn)權(quán)關(guān)系與控制關(guān)系存在內(nèi)在矛盾

　　我國(guó)農(nóng)信社先天不足，即合作金融異化。從持股結(jié)構(gòu)來(lái)看，基層信用社是縣聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成了金字塔形的持股結(jié)構(gòu);從治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，省聯(lián)社對(duì)市縣聯(lián)社擁有絕對(duì)的控制權(quán)，形成了倒金字塔形的控制結(jié)構(gòu)。在人事方面，市聯(lián)社、縣聯(lián)社的理事長(zhǎng)、主任等高管人員分別由省聯(lián)社、市聯(lián)社直接提名任免;在經(jīng)營(yíng)自主權(quán)方面，省聯(lián)社對(duì)下級(jí)聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)、分配、資產(chǎn)處置等干預(yù)較多，業(yè)務(wù)指導(dǎo)與行政指令的邊界比較模糊，對(duì)市縣聯(lián)社的貸款審批權(quán)限實(shí)行自上而下逐級(jí)核定，甚至對(duì)市縣聯(lián)社資金上存下達(dá)指令性指標(biāo)，加劇了部分市縣聯(lián)社信貸資金外流。這種總分式格局的核心是行政控制而非法人治理，容易造成產(chǎn)權(quán)制度的邊緣化。

　　3.政策性職能與商業(yè)化構(gòu)架下的盈利沖動(dòng)導(dǎo)致功能異化

　　從我國(guó)政策性金融發(fā)展歷程來(lái)看，主要依賴專門機(jī)構(gòu)作為政策性金融實(shí)施載體，往往難以避免機(jī)構(gòu)政策性功能的異化。一方面，政策性職能成為金融機(jī)構(gòu)索取特殊優(yōu)惠和政策保護(hù)的砝碼;另一方面，在同質(zhì)化的監(jiān)管和考核方式下，盈利沖動(dòng)又促使機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)辟和拓展自營(yíng)性業(yè)務(wù)范圍，逐漸偏離政策目標(biāo)的預(yù)設(shè)軌道。作為商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，卻承擔(dān)著過(guò)多的政策性職能，導(dǎo)致其定位不清，功能指向不明確，既無(wú)法專注、高效地實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，也無(wú)法輕裝上陣實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益的最大化。

　　楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立之前的楊凌農(nóng)村信合與我國(guó)其他地方的農(nóng)村信合一樣，作為具有合作性質(zhì)的銀行業(yè)金融組織，不屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，較之政策性銀行具有天然的商業(yè)化、盈利性沖動(dòng)。但從其發(fā)展歷程看，始終與地方政府存在千絲萬(wàn)縷的內(nèi)在聯(lián)系，在涉農(nóng)小額信貸、發(fā)放財(cái)政農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等方面承擔(dān)了大量支農(nóng)政策職能。實(shí)際上，楊凌農(nóng)村信合過(guò)去形成的大量壞賬均帶有補(bǔ)貼性質(zhì)。財(cái)政屬性和金融屬性相混淆，造成改革負(fù)擔(dān)沉重，加劇了經(jīng)營(yíng)道德風(fēng)險(xiǎn)，而最終風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任仍將匯聚于政府財(cái)政。與此同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)家對(duì)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視程度不斷加大，楊凌作為一個(gè)以農(nóng)業(yè)科研、教學(xué)為主的農(nóng)科城，城鎮(zhèn)化速度日新月異，信貸服務(wù)重心轉(zhuǎn)移和資金非農(nóng)化現(xiàn)象日漸顯現(xiàn)。一方面，存貸款大幅增長(zhǎng);另一方面，涉農(nóng)貸款所占比例呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。 　　4.工作人員素質(zhì)亟待提高

　　俗話說(shuō)：“打鐵先得錘子硬。”農(nóng)村信合職工隊(duì)伍中，相當(dāng)一部分人是在原農(nóng)村信貸員的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，一是整體文化水平偏低，大多僅具有高中文品，具有大學(xué)本科文品者鳳毛麟角，高級(jí)人才極為匱乏。二是受傳統(tǒng)保守觀念的影響，隨遇而安的心態(tài)比較普遍，大多數(shù)員工墨守成規(guī)、安于現(xiàn)狀，只限于一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理，照貓畫(huà)虎。三是一些高學(xué)歷的新員工由于缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村信合的許多實(shí)際業(yè)務(wù)不能及時(shí)全面適應(yīng)，專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐不能有效結(jié)合。四是競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)滯后。由于長(zhǎng)期獨(dú)攬農(nóng)村市場(chǎng)，一些員工形成了一種畸形的優(yōu)越心理，許多員工缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、憂患意識(shí)，他們看不到競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)形勢(shì)，缺乏爭(zhēng)先意識(shí)。

　　二、改革原則和發(fā)展出路

　　改革開(kāi)放不僅為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇和發(fā)展空間，也為我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展創(chuàng)造了條件。農(nóng)村信合作為金融企業(yè)之一，雖然擔(dān)負(fù)著許多政策性職能，但其本質(zhì)仍是企業(yè)，必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則進(jìn)行運(yùn)作，才能適應(yīng)我國(guó)日益深化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也才能在我國(guó)走向世界、融入世界、影響世界的發(fā)展歷程中立于不敗之地。鑒于此，楊凌農(nóng)村信用合作聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)班子通過(guò)廣泛調(diào)研，深入探討，在省聯(lián)社和市聯(lián)社各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及楊凌示范區(qū)管委會(huì)的大力支持下，借鑒國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信合的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)楊凌示范區(qū)的特點(diǎn)和快速向城鎮(zhèn)化發(fā)展的趨勢(shì)，因勢(shì)利導(dǎo)，大膽改革，于2012年7月11日正式掛牌，將楊凌農(nóng)村信用合作聯(lián)社更名為楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行，為今后發(fā)展提出了符合實(shí)際的改革原則和發(fā)展出路。

　　1.改革原則

　　以產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革為切入點(diǎn)，堅(jiān)定不移地推進(jìn)股份制改造，強(qiáng)力注入政府和社會(huì)各類資本，壯大資本實(shí)力。運(yùn)用資本的力量促進(jìn)結(jié)構(gòu)的同步完善，形成定位明確、管理規(guī)范的股份制商業(yè)銀行。在建立現(xiàn)代企業(yè)管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，因地制宜，以農(nóng)為主，多樣選擇，發(fā)揮合力。充分發(fā)揮政府資本的杠桿作用，遵循社會(huì)資本的市場(chǎng)化選擇，通過(guò)轉(zhuǎn)變觀念，提高服務(wù)質(zhì)量，將政府資本與社會(huì)資本有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)最大的社會(huì)利益和股東利益。

　　2.發(fā)展出路

　　(1)農(nóng)商行，有農(nóng)乃大。農(nóng)商行是一支立足于農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)的主力軍，自農(nóng)村信用合作社成立以來(lái)，幾十年風(fēng)雨兼程，依托農(nóng)村的資源發(fā)展壯大，也才有了今天的農(nóng)商行，農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)業(yè)和農(nóng)商行之間已形成了密不可分的魚(yú)水之情，互為依托，互惠共存，共同發(fā)展。農(nóng)民群眾過(guò)去是農(nóng)村信合乃以生存和發(fā)展壯大的支撐力量，將來(lái)是農(nóng)商行乃以生存和發(fā)展壯大的強(qiáng)大后盾。農(nóng)商行只有心系廣大的農(nóng)民群眾，未來(lái)才會(huì)更加強(qiáng)大。

　　(2)轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，拓寬服務(wù)渠道。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)商場(chǎng)永遠(yuǎn)不變的市場(chǎng)定位，也是農(nóng)商場(chǎng)乃以生存的重要陣地。但是，在貫徹執(zhí)行支農(nóng)政策的過(guò)程中，也要根據(jù)農(nóng)商行的特點(diǎn)，逐步向商業(yè)化運(yùn)作轉(zhuǎn)變。因?yàn)檗r(nóng)商行是金融企業(yè)，要以防范風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)效益為經(jīng)營(yíng)管理的最終目標(biāo)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一定要按照市場(chǎng)配置的競(jìng)爭(zhēng)選擇，樹(shù)立“大三農(nóng)”理念，由單一的支持“三農(nóng)”發(fā)展向“三農(nóng)”延伸的產(chǎn)供銷一體化傾斜，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用下優(yōu)勢(shì)強(qiáng)、效益好的項(xiàng)目，只要屬于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村范疇，都可以作為信貸支持的對(duì)象，以此來(lái)擴(kuò)寬經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，尋求資金出路，提高自身效益。同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款等基礎(chǔ)品牌，形成規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。對(duì)農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目進(jìn)行篩選和引進(jìn)，采取在一定范圍內(nèi)聚集項(xiàng)目，捆綁資金，集中扶持的方式，大力支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、品質(zhì)高、特色鮮明、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)群建設(shè)。

　　(3)改變經(jīng)營(yíng)模式，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)。要樹(shù)立以客戶管理為中心的現(xiàn)代銀行金融理念，圍繞實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者綜合價(jià)值最大化和有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，在對(duì)客戶分層分類的基礎(chǔ)上，逐步形成強(qiáng)化區(qū)級(jí)農(nóng)商行的基層支行來(lái)能夠個(gè)層級(jí)差異化經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力的“上層經(jīng)營(yíng)模式”。一是基層支行要維護(hù)好老客戶，在滿足城鄉(xiāng)基本金融服務(wù)，主要服務(wù)于農(nóng)村和城鎮(zhèn)小額貸款客戶，滿足大量小額、分散的金融需求，保持基層金融服務(wù)的靈活性，進(jìn)一步提升小額農(nóng)貸推廣工作;二是區(qū)級(jí)農(nóng)商行貸款服務(wù)中心必須增強(qiáng)直接服務(wù)大項(xiàng)目和法人客戶的能力，提高大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制能力;三是要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，各部門、各單位要樹(shù)立客戶是上帝的服務(wù)理念，外勤、柜員各司其職，區(qū)行、支行緊密配合，以全新的理念，人性化的管理，平易近人的姿態(tài)服務(wù)于廣大客戶，開(kāi)創(chuàng)農(nóng)商行“服務(wù)立業(yè)”的新風(fēng)尚。

　　(4)提高素質(zhì)，強(qiáng)化隊(duì)伍。金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，最根本是人才的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商行員工素質(zhì)與綜合能力是影響農(nóng)商行在日益激烈的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中能否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)商行員工絕大多數(shù)來(lái)自農(nóng)村，整體學(xué)歷水平比較低，個(gè)別員工甚至存在作風(fēng)懶散、思想渙散的現(xiàn)象。為了提高楊凌農(nóng)商行廣大員工的素質(zhì)，楊凌農(nóng)商行一方面在單位內(nèi)部經(jīng)常開(kāi)展教育和培訓(xùn)活動(dòng)，使員工牢固地樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、寬容意識(shí)、團(tuán)隊(duì)意識(shí)、形象意識(shí)和禮儀意識(shí)，要求廣大員工，不論是行長(zhǎng)、科室主任，還是內(nèi)勤和外勤，在工作中務(wù)必做到對(duì)顧客誠(chéng)信、寬容，與同事團(tuán)結(jié)、合作。文明待人，熱情服務(wù)，“客戶至上，以客為本”。另一方面，通過(guò)招錄新工，嚴(yán)把新工進(jìn)人關(guān)，使一批具有碩士、學(xué)士學(xué)位的新生力量進(jìn)入農(nóng)商行隊(duì)伍，進(jìn)一步提高了楊凌農(nóng)商行員工的整體素質(zhì)。

　　楊凌農(nóng)商行成立一年多來(lái)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和外部形象發(fā)生了顯著的變化。實(shí)踐證明，只有改革，才是農(nóng)村信合發(fā)展的必由之路，也充分證明了農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)的科學(xué)預(yù)見(jiàn)。

　　正規(guī)論文發(fā)表期刊推薦《銀行家》雜 志創(chuàng)刊于中國(guó)入世之年——2001年，以推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)改革與發(fā)展、與中國(guó)銀行家一道成長(zhǎng)為已任，密切關(guān)注中國(guó)金融改革和金融發(fā)展的進(jìn)程，志在成為“聚 集 業(yè)內(nèi)發(fā)展的鏡頭，了解國(guó)外動(dòng)態(tài)的窗口，反映中國(guó)國(guó)情的陣地，總結(jié)政策得失的平臺(tái)，記錄精彩人生的檔案”。面向中國(guó)金融業(yè)和企業(yè)財(cái)團(tuán)的高端，提供各類增值服 務(wù)，包括：刊物(含電子版)出版、資訊提供、銀行家研究中心銀行戰(zhàn)略及各種專題研究報(bào)告、論壇及研討、專題培訓(xùn)等。