銀行論文發(fā)表期刊推薦《新財經(jīng)》雜志創(chuàng)刊于2000年9月，是中國第一家股份制公司體制的財經(jīng)媒體，經(jīng)過12年的市場運行，已成為當前中國最有影響力的財經(jīng)雜志之一。

　　【摘要】小額農(nóng)貸，是指金融機構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。在我國，政府大力推動小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用，并且在農(nóng)村信用合作社改革過程中，為了推動農(nóng)村信用合作社改革大力開展小額信貸業(yè)務(wù)。在小額農(nóng)貸的推行過程中存在諸多制約因素，本文在分析現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出相關(guān)的解決方案。

　　【關(guān)鍵詞】小額信貸,可持續(xù)發(fā)展,發(fā)展對策

　　小額農(nóng)貸，是指金融機構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。在我國，政府大力推動小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用，但從目前該業(yè)務(wù)的運作情況來看，還存在著諸多問題。

　　一、我國小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題

　　1.政府職責定位不明確

　　我國政府對農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。主要表現(xiàn)為：(1)強大的政治組織力量導(dǎo)致行政強迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強迫命令的現(xiàn)象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。政府雖然對扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。對于職能眾多的政府機關(guān)來說，雖然可以對政府各職能部門的工作人員進行必要的小額信貸知識的培訓并提出嚴格的要求，但要使他們對小額信貸的操作達到熟練程度，困難很大。

　　2.法律法規(guī)不健全

　　盡管國務(wù)院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進行小額貸款扶貧的項目試驗，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來進行運作，尚未確定下來。目前，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。

　　3.民眾觀念落后

　　在我國，由于長期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學者對小額信貸的屬性還缺乏正確認識,政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財政性資金。小額信貸組織沒有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。信貸資金的來源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機構(gòu)或其中介組織進行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。

　　4.利率不合理的問題

　　在中國，小額信貸項目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國政府在金融領(lǐng)域仍然實行著嚴格的國家管制政策，規(guī)定了全國統(tǒng)一的基準利率，同時嚴格限制非政府組織介入金融活動。

　　5.小額信貸的放款額度和期限問題

　　農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對資金的需求預(yù)期增大。當前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟資金總體缺口增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對生產(chǎn)造成危害。所以小額信貸期限問題上對促進發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。

　　6.資金籌措問題

　　目前，我國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機構(gòu)等)。又因為由于沒有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來源渠道。目前國際上現(xiàn)有小額信貸組織常見的公開吸收儲蓄，基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國都沒有。

　　7.農(nóng)戶信用等級評級制度有待改善

　　目前農(nóng)戶信用等級評定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒有建立家庭收支賬,對農(nóng)戶評級存在底細不清、農(nóng)戶經(jīng)濟檔案資料不全的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀性和隨意性，信用評定失實；二是評級授信把關(guān)不嚴,信用等級比例失調(diào)；三是沒有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況、資信情況方面的變化重新評估，造成信用等級不匹配。因此，金融機構(gòu)應(yīng)制定出相應(yīng)的評級制度。二、促進我國農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對策

　　1.重新定位政府職責

　　在我國開展小額信貸活動離不開政府的支持和協(xié)調(diào)。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。參與政策的宣傳，但不干預(yù)貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個人的信用評級工作，但不干預(yù)小額信貸機構(gòu)對其的獎懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預(yù)貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場信息、技術(shù)指導(dǎo)、政策扶持，但不干預(yù)貸款者對經(jīng)營項目的選擇。其次探索建立小額信貸風險補償機制。政府可以建立風險基金。一旦出現(xiàn)風險，可以從風險基金中撥出一部分補償小額信貸機構(gòu)的部分損失。另外，政府也可以鼓勵保險公司參與小額信貸項目，成立小額信貸保險項目，轉(zhuǎn)嫁一部分風險。

　　2.完善相關(guān)法律法規(guī)

　　小額信貸的發(fā)展離不丌會融法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，相關(guān)部門要進一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨立的主體地位；二是要盡快開辦存款保險制度，提供保險：為小額信貸壯大資金來源、增強抵御金融風險的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動權(quán)，促使其以近乎市場利率的水平吸收社會閑散資金，篩選信貸市場的風險因素，增加其盈利水平：四是要準許小額信貸組織同國有會融、城鄉(xiāng)信用社通過各種方式開展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。

　　3.加大小信貸款的宣傳力度，加強民眾對小額信貸的認識

　　政府要通過辦專刊、貼標語、門柜和日常宣傳,讓農(nóng)民、個體工商戶等社會各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的.過加強教育使民眾改變對小額信貸的一些認識誤區(qū)。

　　4.逐步推行利率市場化

　　扶貧不是一種單純的慈善救濟行為，主要應(yīng)看作是一種經(jīng)濟行為。只有把它作為一種經(jīng)濟行為，才能充分發(fā)揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。

　　5.改變農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的規(guī)定

　　針對目前農(nóng)戶小額信用貸款無法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營資金需求的實際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。

　　結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，適當延長管理辦法規(guī)定的貸款期限，由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。根據(jù)農(nóng)戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。

　　6.擴大資金來源渠道，解決資金供應(yīng)問題

　　這可以從政府和金融政策兩個方面著手解決。政府要加強對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。增加農(nóng)民的抗風險能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機構(gòu)放貸的風險性。金融方面根據(jù)中國農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)實，構(gòu)建能切實為中國農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。特別是郵政儲蓄銀行和引導(dǎo)民營資本建立的金融機構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。努力拓寬資金籌集的渠道。可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。

　　7.加強信用評估管理,構(gòu)建完善的信用評估體系

　　首先建立農(nóng)戶信息庫,改進貸款的管理方式。一戶一檔,所有信息資料按一戶一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號碼下,這樣便于收集、查找和評定。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、借信譽、個人儲蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。其次在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定基礎(chǔ)上進一步統(tǒng)一標準、規(guī)范操作，提升信用等級評定的水平層次。各金融機構(gòu)采集的信息要在一定地區(qū)范圍內(nèi)實行資料共享，同一身份證號碼的信息要歸錄在一起，可以共同查詢，共同利用，從而降低市場上信息不對稱成本，增加農(nóng)戶小額信用貸款的有效投入。再次科學設(shè)置各類信息更換時限。

　　應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況、資信情況方面的變化重新評估，盡可能信用等級的評估準確，一般生產(chǎn)、生活、經(jīng)營狀況信息要每年進行調(diào)整更換；借貸等不良信譽信息隨時收集，長期保存，至少要保留五年以上；個人儲蓄、資產(chǎn)等信息隨時收集，永久保存。

　　總之，我們要創(chuàng)造有力的外部環(huán)境和完善內(nèi)部管理機制，以更好地服務(wù)“三農(nóng)”和我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)。