摘要：農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中起著舉足輕重的作用。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀和問(wèn)題的研究分析，在參考借鑒國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確的功能定位，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新等完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的策略。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系,金融監(jiān)管,金融創(chuàng)新

　　1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。

　　經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。

　　目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始引導(dǎo)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。截至 2010 年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 509 家，其中開(kāi)業(yè) 395 家。全國(guó)新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。

　　2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。

　　近幾年來(lái)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如：大力推行創(chuàng)新貸款，通過(guò)開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題。從資本市場(chǎng)方面來(lái)看，重點(diǎn)之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。至 2010 年 6 月末，共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了上市融資，合計(jì)募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券 604 億元，中期票據(jù)179 億元，合計(jì)募集資金 783 億元。

　　3 農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題。

　　隨著多年的改革和發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求，與這些新要求相比，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問(wèn)題，其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。

　　目前，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離，如 2008 年末，河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù) 9958 個(gè)，比 2005 年減少 766 個(gè)，保留下來(lái)的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)限，變成了單純的“吸儲(chǔ)機(jī)器”，在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對(duì)少數(shù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款，而抵押品種十分有限，起不到真正為農(nóng)村弱勢(shì)群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”，大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。

　　3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。

　　農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎處于壟斷的地位，壟斷必然帶來(lái)低效，損害了農(nóng)村需求者的利益。另外，農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好，農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大，針對(duì)不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。

　　3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。

　　現(xiàn)階段，農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在，國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減，剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款審批權(quán)，只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán)，成為了“吸儲(chǔ)機(jī)器”。郵政儲(chǔ)蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多，結(jié)算暢通的優(yōu)勢(shì)，大量吸收農(nóng)村存款，吸收的存款主要上繳總局，用來(lái)同業(yè)存放和證券投資，沒(méi)有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。

　　3.4 組織管理體系混亂，缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。

　　目前，農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)落后，社會(huì)信用的市場(chǎng)化程度比較低，中介服務(wù)不規(guī)范，致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員，只考慮仕途升遷和個(gè)人利益，忽視經(jīng)營(yíng)管理和農(nóng)戶(hù)的金融需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象，這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　3.5 金融創(chuàng)新不足。

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主，貸款種類(lèi)較少，缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等新的金融服務(wù)，無(wú)法滿(mǎn)足一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的金融產(chǎn)品需求，而流失一批優(yōu)勢(shì)客源。并且，金融服務(wù)手段落后，受人才、技術(shù)等條件影響，金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)、效率低，且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。

　　2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。

　　農(nóng)村金融是一個(gè)國(guó)家處于二元經(jīng)濟(jì)時(shí)期所特有的金融現(xiàn)象，各國(guó)在此過(guò)程中都多少遇到了一些問(wèn)題，因此，我們從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系中，找出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

　　2.1 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。

　　2.1.1 美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚，在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開(kāi)始建立，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善，美國(guó)政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè)，后積極培育農(nóng)民力量，政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國(guó)對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施。在美國(guó)，商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中發(fā)揮了巨大的作用，美國(guó)的農(nóng)業(yè)實(shí)行農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)的特色，能滿(mǎn)足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強(qiáng)烈。

　　2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　日本人多地少、資源匱乏，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu)，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要，日本政府十分重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和其它幾個(gè)國(guó)家相比，日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高，日本政府通過(guò)向農(nóng)協(xié)組合增撥財(cái)政資金來(lái)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

　　2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　印度是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó)，人均耕地較少，正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，主要依靠大銀行來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲(chǔ)備銀行法》來(lái)保障農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持，明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)了 31 家分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)了 2- 3 家分支機(jī)構(gòu)，并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面，印度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計(jì)劃，并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定，地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)目的就是為了“滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專(zhuān)門(mén)需要”。

　　2.2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。

　　2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。

　　農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但同時(shí)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，追求高利潤(rùn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，會(huì)從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市，農(nóng)村金融市場(chǎng)上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國(guó)政府一般都會(huì)制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。

　　2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。

　　完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)作，避免人為因素的干預(yù)，以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)目前尚未建立針對(duì)農(nóng)村金融體系的法律法規(guī)，因此，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的立法工作，規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。

　　2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

　　各國(guó)政府通過(guò)制定各種法律制度，建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機(jī)構(gòu)，設(shè)立擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等措施來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化，使愿意服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)不斷增加，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實(shí)現(xiàn)多元化，推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。

　　2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。

　　國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，政府無(wú)權(quán)強(qiáng)迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)，但可通過(guò)運(yùn)用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購(gòu)買(mǎi)，對(duì)于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補(bǔ)貼等。

　　3 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策選擇。

　　3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。

　　依照透支主體多元化，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時(shí)放寬保留下來(lái)的金融分支機(jī)構(gòu)的獨(dú)立貸款權(quán)限，增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款額度，加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外，建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，國(guó)家可以給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的稅收優(yōu)惠政策，如免除保費(fèi)收入的一切稅費(fèi)，加大保險(xiǎn)組織自身積累功能，保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。

　　3.2 對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。

　　針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先，農(nóng)信社要經(jīng)營(yíng)成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。其次，農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，把建全市場(chǎng)機(jī)制、提高市場(chǎng)效率、繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)作為長(zhǎng)期目標(biāo)。除此以外，支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織，引導(dǎo)其他金融體系加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

　　3.3 建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。

　　建立資金均衡機(jī)制，首先，建立金融機(jī)構(gòu)考評(píng)制度，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率的轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。其次，結(jié)合金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的改革，把其他金融機(jī)構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，規(guī)定縣及縣以下的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)業(yè)上的貸款必須達(dá)到吸收存款額度一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。

　　3.4 積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。

　　完善農(nóng)村金融服務(wù)體系要更新金融發(fā)展理念。首先，大力推行創(chuàng)新貸款，通過(guò)開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)村發(fā)展慢、農(nóng)戶(hù)收入少的問(wèn)題。其次，建立完善利率定價(jià)機(jī)制，提高資金的使用效益。再次，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)結(jié)算、票據(jù)流通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求。最后，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村建立多層次體系、多經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

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