摘要：20世紀(jì)九十年代，農(nóng)村小額信貸引進(jìn)并在我國試點(diǎn)推廣，現(xiàn)已在全國范圍內(nèi)逐步建立，從整體效果看，對(duì)“扶持三農(nóng)”起到了積極的推動(dòng)作用。然而由于各地的具體情況不同，小額貸款的運(yùn)作在不同地區(qū)也遭遇著各種阻礙。尤其是全國“老少邊窮”地區(qū)，在新世紀(jì)的今天，仍處于亟待幫扶脫貧的關(guān)鍵時(shí)期。本文將以全國三大赫哲族聚集區(qū)之一——饒河縣四排鄉(xiāng)為例，探究分析該少數(shù)民族聚集區(qū)小額信貸所產(chǎn)生的問題，并提出一些合理化建議，促使地方政府和全社會(huì)對(duì)“老少邊窮”地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，脫貧致富引起高度重視。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸，存在問題，建議
　　
　　1四排地區(qū)農(nóng)村小額信貸的基本現(xiàn)狀
　　黑龍江省雙鴨山市饒河縣內(nèi)的四排鄉(xiāng)，位于中俄界江——烏蘇里江西岸。那里生活著一個(gè)全國人口最少的古老民族——赫哲族，總?cè)丝谌珖鵀?200余人。饒河縣四排鄉(xiāng)則是全國三大赫哲族聚集區(qū)之一。
　　該區(qū)聚集著勤勞樸實(shí)的赫哲族人，他們生活在山高林密，河汊縱橫的地方，自古以漁獵為生。現(xiàn)如今該聚集區(qū)的赫哲族人放棄了傳統(tǒng)的漁獵生活，則以農(nóng)業(yè)為主，漁業(yè)為輔，農(nóng)業(yè)中占最大比重的是種植業(yè)。所以種植業(yè)前期資金的投入是否到位，對(duì)農(nóng)戶們最終的收成乃至年終收入都有著至關(guān)重要的影響。在這樣的背景下，饒河縣農(nóng)村信用合作社本著“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，于本世紀(jì)初開始在四排鄉(xiāng)開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。筆者將通過表1對(duì)近年來四排鄉(xiāng)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總體概述。

　　通過表1，筆者了解到，符合條件的四排鄉(xiāng)農(nóng)戶可以借助小額信貸從農(nóng)信社貸到所需資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)性生產(chǎn)，這確實(shí)在某種程度上解決了農(nóng)戶暫時(shí)性資金短缺的問題。但是通過后期的大量訪談，逐漸也發(fā)現(xiàn)這樣的事實(shí)：現(xiàn)實(shí)中四排鄉(xiāng)的小額貸款體系在實(shí)際應(yīng)用中還存在著一系列問題。
　　2四排鄉(xiāng)農(nóng)村小額信貸面臨的問題
　　2.1貸款范圍過于狹窄
　　如表1所述，現(xiàn)階段四排鄉(xiāng)農(nóng)信社雖然在貸款用途上提出：“貸款將優(yōu)先滿足種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用的貸款要求，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)貸款需要。”等，但在具體發(fā)放貸款時(shí)，則僅限于支持農(nóng)民種植業(yè)方面的需求，例如購買化肥、種子、農(nóng)藥等，而對(duì)養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品轉(zhuǎn)換加工等行業(yè)，通常由于害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而不敢大膽支持。其實(shí)四排鄉(xiāng)緊臨烏蘇里江邊，有著相對(duì)豐富的魚類資源，捕撈成本也比較低，如果養(yǎng)殖鴨、鵝等禽類，其肉類和蛋類產(chǎn)品將具有天然和綠色無污染的特點(diǎn)，非常符合消費(fèi)者對(duì)食品品質(zhì)的高要求。但是現(xiàn)階段四排鄉(xiāng)的小額信貸對(duì)養(yǎng)殖業(yè)的資金支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以筆者認(rèn)為該地區(qū)的小額信貸在全方位改善養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的資金使用狀況方面，還有進(jìn)一步探索的空間。
　　2.2傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保形式束縛小額信貸的發(fā)展
　　從表面上看表1中貸款人申請(qǐng)條件未作硬性規(guī)定，但在實(shí)際操作時(shí)，四排鄉(xiāng)的小額貸款是需要借款人以自己的財(cái)產(chǎn)做抵押或?qū)ふ移渌�有�?jīng)濟(jì)實(shí)力的人進(jìn)行擔(dān)保。這就意味著那些資產(chǎn)少且沒有社會(huì)關(guān)系的人，將會(huì)因無法提供擔(dān)保人或抵押品被拒之門外[1]。筆者認(rèn)為這種現(xiàn)狀造成了四排地區(qū)現(xiàn)階段的兩種情況：
　　一方面，四排鄉(xiāng)有幾類農(nóng)戶貸款困難。一類是擁有本地戶籍，但土地?cái)?shù)量較少的貧困農(nóng)戶。由于他們無法提供足夠數(shù)量的土地和財(cái)物做擔(dān)保，所以從農(nóng)信社貸款并非易事。還有一類是在此地居住很久但無本地戶籍的農(nóng)戶，他們現(xiàn)階段也無權(quán)享受小額信貸項(xiàng)目。以上兩類農(nóng)戶如果在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到資金短缺問題時(shí)，就只能求助民間借貸，采取“抬錢”方式。農(nóng)民遇到資金周轉(zhuǎn)困難，向鄰里和親朋好友拆借，這在當(dāng)?shù)乇环Q為“抬錢”。在四排鄉(xiāng)，“抬錢”作為非正規(guī)的民間借貸方式，其利率最高能達(dá)到3分甚至5分利，過重的利息負(fù)擔(dān)嚴(yán)重的打擊了農(nóng)戶的再生產(chǎn)積極性。而且民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，如果任其發(fā)展，將會(huì)給該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響。
　　另一方面，盡管在四排地區(qū)小額貸款的最高額度為3萬元（見表1），但部分土地眾多，同信用社關(guān)系熟絡(luò)的農(nóng)戶，所得貸款往往會(huì)超過3萬元的限定。這些人并不將所貸資金投入到農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)中，而是以抬錢的方式轉(zhuǎn)貸給無法獲得貸款的其他農(nóng)戶，以此賺取高額利潤。
　　“一邊是缺錢，貸不到錢，一邊是貸出的錢多到了可以去抬錢。”這些現(xiàn)象反映出一個(gè)事實(shí)：現(xiàn)階段，農(nóng)村中的赤貧群體往往很少真正得到貸款，小額貸款的客戶群更大比例的來自農(nóng)村的富裕農(nóng)戶。
　　農(nóng)村小額貸款本為扶植三農(nóng)而設(shè)立，其最重要的目的是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但一旦其貸款門檻低、利率少的優(yōu)惠政策被個(gè)別人鉆了空子，有限的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金被控制到不進(jìn)行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的人手中，長此以往，將對(duì)該地區(qū)的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)造成難以估量的損失。
　　2.3期限和額度缺乏靈活性
　　由于盈利因素的存在，該地區(qū)農(nóng)信社每年除1月至5月，其余時(shí)間不接受小額信貸業(yè)務(wù)。這使得農(nóng)戶還款的最短時(shí)間必須要延續(xù)到借款當(dāng)年的年末，這就意味著貸款戶的貸款時(shí)間至少要在6—7個(gè)月以上。一部分資金周轉(zhuǎn)及時(shí)，還款能力強(qiáng)的農(nóng)戶通常不需要這么長的借貸時(shí)間，因此即使農(nóng)信社小額貸款利率僅有7厘（見表1），一些農(nóng)戶也愿意接受一分利的民間抬錢，因?yàn)樘уX的期限非常靈活，可以短到一個(gè)月，這會(huì)使農(nóng)戶的整體利息支出相對(duì)減少。四排鄉(xiāng)農(nóng)信社還規(guī)定小額貸款的最長還款期限為2年（見表1）。這無疑也是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種做法，但對(duì)于另一些資金周轉(zhuǎn)緩慢的農(nóng)戶而言，2年的貸款期限又顯得過短。在四排地區(qū)小額貸款授信額度方面，農(nóng)戶們也存在一定的怨言。四排鄉(xiāng)農(nóng)信社統(tǒng)一規(guī)定：農(nóng)戶貸款最高限額為3萬元，這樣的貸款數(shù)額無法滿足一些種植及養(yǎng)殖大戶的資金需求。小額貸款授信額度太小，會(huì)在一定程度上限制農(nóng)戶經(jīng)營方式多樣化的要求。也無法適應(yīng)該地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)、發(fā)展和消費(fèi)增長的需求。農(nóng)信社盈利愿望的存在本無可厚非，但長此下去，農(nóng)戶貸款現(xiàn)狀與國家貸款政策的扶農(nóng)本意會(huì)背道而馳。所以根據(jù)不同農(nóng)戶的需要靈活的調(diào)整小額貸款期限和額度，應(yīng)該是體現(xiàn)三農(nóng)政策最有效的做法。
　　2.4小額信貸規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)手段的缺失
　　四排地區(qū)很多農(nóng)戶反映：一旦他們遇到作物瘟疫、旱澇等自然災(zāi)害時(shí)，小額信貸還款能力會(huì)受到嚴(yán)重影響。例如2002年9月，四排鄉(xiāng)的水稻進(jìn)入收割期，大雪卻提早來臨。由于積雪的堆積，導(dǎo)致收割機(jī)無法作業(yè)，只能采用人工收割方式。在四排地區(qū)機(jī)器收割水稻每畝價(jià)格為35元，人工收割每畝價(jià)格為100元，這使得當(dāng)年每畝水稻的收割成本上漲了近3倍。但因受雪凍水稻質(zhì)量下降，當(dāng)年每斤的收購價(jià)格卻只有0.3元。水稻戶們辛苦一年種植水稻卻未盈利，致使當(dāng)年四排地區(qū)的小額信貸還款能力大幅下降。
　　由此看來，農(nóng)村小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)中，首當(dāng)其沖的是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)[2]。因?yàn)槿藗兒茈y準(zhǔn)確預(yù)測(cè)到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生，再加上農(nóng)業(yè)應(yīng)對(duì)自然變化和抵抗自然災(zāi)害的能力比較脆弱，這使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最終收益變得很不確定，進(jìn)而影響到小額信貸的還款能力。因此如何使農(nóng)村小額信貸有效地規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)值得探討的問題。
　　
　　3對(duì)四排地區(qū)小額信貸問題的思考與建議
　　3.1探尋靈活抵押擔(dān)保替代形式
　　四排地區(qū)人口稀少，但居住相對(duì)集中，有利于組建“農(nóng)戶聯(lián)保”小組（見表一）。“農(nóng)戶聯(lián)保”是指幾家農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，小組全體成員共同承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用合作社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款的一種方式。四排地區(qū)的聯(lián)保小組一般由三至五家農(nóng)戶組成。這在四排鄉(xiāng)現(xiàn)階段的聯(lián)保制度中已有所體現(xiàn)。但其聯(lián)保范圍并未深入推廣到資產(chǎn)少，無力提供抵押或擔(dān)保，以及長期定居卻無戶籍的農(nóng)戶群體中。因此在實(shí)際操作時(shí)，當(dāng)此類農(nóng)戶有貸款需求時(shí)，可以不要求農(nóng)戶必須提供類似土地的傳統(tǒng)抵押擔(dān)保品，而是針對(duì)此類農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況機(jī)動(dòng)的設(shè)計(jì)抵押擔(dān)保品。例如，對(duì)沒有戶籍但在當(dāng)?shù)匾丫幼《嗄甑霓r(nóng)戶，不一定非要在戶籍上進(jìn)行限制，可以允許農(nóng)戶對(duì)所購住房或其他固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押，并且在初次貸款時(shí)，對(duì)貸款時(shí)間和額度給予一定的控制，這也能在某種程度上減少小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府也可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村小額貸款的實(shí)際規(guī)模，提留一部分作為農(nóng)信擔(dān)保基金，為有資金需求但無力擔(dān)保的農(nóng)民，提供貸款擔(dān)保。
　　3.2采取公司+農(nóng)戶模式，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，獲得信貸支持
　　針對(duì)貸款范圍過于狹窄的問題，筆者認(rèn)為在四排地區(qū)可以采用公司+農(nóng)戶的模式，來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，獲得小額信貸的扶持。例如，聯(lián)合周邊具有一定規(guī)模、技術(shù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的龍頭企業(yè)，采取企業(yè)與農(nóng)戶簽訂種植、養(yǎng)殖等合同的做法，通過龍頭企業(yè)擔(dān)保農(nóng)戶貸款的方式使農(nóng)戶取得小額信貸的支持[3]。這樣不但可以使有資金需求的養(yǎng)殖及種植戶獲得資金，企業(yè)的貨源有了保證，而且也保證了農(nóng)戶產(chǎn)品的銷路，這就可以使企業(yè)與農(nóng)戶在雙贏的基礎(chǔ)上，最大限度的構(gòu)建出嚴(yán)密的征信體系。
　　3.3加強(qiáng)貸款期限和額度的靈活性
　　針對(duì)小額信貸期限和額度缺乏靈活性的問題，筆者認(rèn)為可以從以下兩方面加以改進(jìn)。
　　1、 根據(jù)四排地區(qū)的實(shí)際情況制定貸款額度和期限
　　農(nóng)戶小額信貸主要是為了解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，所以通常以“小”為特征，目的是防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量[4]。而且小額貸款的額度應(yīng)該與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營狀況相適應(yīng)。例如，如果確實(shí)有部分農(nóng)戶因生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的擴(kuò)充，有超過三萬貸款上限的資金需求，農(nóng)信社應(yīng)該比照當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需要適當(dāng)?shù)恼{(diào)整其貸款上限。對(duì)于貸款期限的設(shè)定可以更加靈活和便利，因?yàn)槊鎸?duì)不同甚至是相同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，不同的農(nóng)戶對(duì)貸款資金的使用期限也大不相同，所以要本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接。當(dāng)前在四排地區(qū)最實(shí)際的做法，應(yīng)該是在現(xiàn)有貸款期限的基礎(chǔ)上，降低下限提高上限，并根據(jù)不同的需求和風(fēng)險(xiǎn)度劃分出幾類貸款期限，以滿足不同農(nóng)戶對(duì)所持資金的時(shí)間需求，這也是適應(yīng)四排地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展的必然要求。
　　2、借助政府的政策性支持提高小額信貸靈活性
　　農(nóng)信社對(duì)小額貸款期限和額度的安排缺乏靈活性，更多的是為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證盈利。其實(shí)農(nóng)村小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群的時(shí)候，這種行為已帶有公共品性質(zhì)，并不再是完全意義上的商業(yè)行為。但是由于搭便車現(xiàn)象的存在，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供給水平的。那么如果把帶有反貧困性質(zhì)的農(nóng)村小額信貸的調(diào)整，完全推給已商業(yè)化的農(nóng)信社，在缺乏外部條件激勵(lì)和保障的情況下，這顯然是缺乏動(dòng)力的[5]。所以筆者認(rèn)為，除了農(nóng)信社自身的調(diào)整外，還應(yīng)該由政府適當(dāng)介入，提供一些政策性支持。可以由政府出面，通過降低信貸成本、提高信貸供給等優(yōu)惠措施幫助農(nóng)信社發(fā)展小額信貸。例如，在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)信社的資金成本，以此鼓勵(lì)農(nóng)信社發(fā)放更多的小額貸款，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)信社的信貸資金支持，降低因小額貸款業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力。政策性支持會(huì)減少農(nóng)信社資金儲(chǔ)備和信貸風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂，從而在一定程度上改善現(xiàn)階段貸款期限和額度不夠靈活的境況。
　　3.4運(yùn)用保險(xiǎn)方式防范小額信貸面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)
　　小額貸款所面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，可以利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行部分化解。政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)民小額貸款的實(shí)際規(guī)模，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金[6]，推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。那么一旦貸款人遇上嚴(yán)重的自然災(zāi)害使農(nóng)作物大面積欠收的時(shí)候，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)在一定程度上減少農(nóng)民的損失，進(jìn)而降低農(nóng)信社不良貸款的發(fā)生機(jī)率。這對(duì)提高我國農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)運(yùn)行效率和質(zhì)量，將具有一定的借鑒意義。
　　通過對(duì)赫哲族聚集區(qū)——饒河縣四排鄉(xiāng)小額信貸的調(diào)查探析，筆者認(rèn)為：尤其是對(duì)“老少邊窮”地區(qū)，要根據(jù)當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”的金融需求，金融部門要積極配合當(dāng)?shù)攸h委和政府把握好金融創(chuàng)新的重點(diǎn)和突破口，要著力擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸投放，積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品。要通過多項(xiàng)政策組合，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。要進(jìn)一步探索解決農(nóng)村融資擔(dān)保難問題，探索開展相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，大力支持旅游、休閑、觀光業(yè)，不斷拓寬農(nóng)民的增收渠道，推動(dòng)強(qiáng)村富民工程，拓寬創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的新路子。
　　
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