摘要：消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)理念產(chǎn)生多元化影響。文章以此為中心，分別介紹了京東白條、螞蟻花唄，并且以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、問卷調(diào)查的方式對(duì)影響進(jìn)行具體研究，目的在于正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸。

　　關(guān)鍵詞：螞蟻花唄;京東白條;消費(fèi)金融;線性回歸關(guān)系

　　1  消費(fèi)金融與螞蟻花唄、京東白條

　　所謂消費(fèi)金融創(chuàng)新，主要基于互聯(lián)網(wǎng)金融，結(jié)合金融特點(diǎn)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，打造全新金融消費(fèi)類型。相較于傳統(tǒng)的金融支付方式，互聯(lián)網(wǎng)金融充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)，進(jìn)而為消費(fèi)者消費(fèi)提供更多便利。螞蟻花唄是阿里巴巴公司的信貸服務(wù)產(chǎn)品，隸屬于螞蟻金服，是一種全新的電商類型金融服務(wù)項(xiàng)目。在支付寶平臺(tái)上購(gòu)物，開通螞蟻花唄，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)活躍度、用戶的支付習(xí)慣等，為用戶提供一定可透支額度，能夠享受提前購(gòu)買、次月還款的服務(wù)，為中低等消費(fèi)群體解決了一定資金困難問題，并且提高了很多人群的消費(fèi)能力。螞蟻花唄能夠在天貓、淘寶等多個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物渠道購(gòu)物，在不斷發(fā)展與優(yōu)化下，大部分實(shí)體店也可以消費(fèi)螞蟻花唄，并且支付寶會(huì)定期為螞蟻花唄用戶提供紅包服務(wù)，消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)明顯提高。螞蟻花唄開通于 2015 年雙十一，螞蟻花唄開通后支付率提高明顯。螞蟻花唄支付成功率非常高，為雙十一當(dāng)天增加了 1.3 億元消費(fèi)額 [1]。京東白條是京東公司推出的全新支付方式，其功能與螞蟻花唄相似，先消費(fèi)、后付款。京東白條必須在京東網(wǎng)店使用，以白條先結(jié)賬，下個(gè)月將金額還清，并且能夠分期還款，這為大部分消費(fèi)者減輕了消費(fèi)還款的壓力。京東白條還具備全球購(gòu)、租房、教育、產(chǎn)品眾籌等消費(fèi)模式，是非常先進(jìn)的在線消費(fèi)模式。

　　2  消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)理念影響的數(shù)據(jù)分析

　　2.1 收集消費(fèi)金融數(shù)據(jù)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放調(diào)查問卷 400 份，調(diào)查問卷回收 350 份，回收率為 87.5%，主要以螞蟻花唄為主。之所以選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查問卷，主要因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)傳播效率與回收效率都比較高，這為消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)理念影響數(shù)據(jù)分析提供了便利條件與數(shù)據(jù)資源。

　　2.2 調(diào)查數(shù)據(jù)分析結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，螞蟻花唄應(yīng)用人群主要集中在“80、90、00”后，其中活躍度較高的為“90、00”后，占螞蟻花唄消費(fèi)群體的 80%。消費(fèi)購(gòu)買的產(chǎn)品最多的為服飾與護(hù)膚用品，并且女性購(gòu)買較多，是整個(gè)群體的 7 成。網(wǎng)購(gòu)額度變化受到不同因素的影響。螞蟻花唄作為全新的消費(fèi)金融模式，以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物作為出發(fā)點(diǎn)，帶入消費(fèi)函數(shù)公式，其中自發(fā)消費(fèi)為，邊際消費(fèi)傾向?yàn)椋瑈 為總收入。根據(jù)消費(fèi)公式函數(shù)可以發(fā)現(xiàn)，人們的消費(fèi)與收入水平有直接關(guān)系，同時(shí)消費(fèi)能力與消費(fèi)者年齡、收入、職業(yè)、性別等也相互關(guān)聯(lián)。邊際消費(fèi)傾向直接影響消費(fèi)能力。以多元回歸方式分析不同變量變化中，共線性的變化，及時(shí)進(jìn)行診斷，通過診斷發(fā)現(xiàn)，VIF 值< 10，這種狀態(tài)下消費(fèi)模型處于良好，并不包括多重性。但是如果結(jié)果> 10，則存在多重性。由此總結(jié)消費(fèi)與年齡、性別等因素的線性回歸關(guān)系。

　　3  消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)理念影響的建議

　　消費(fèi)信貸形式為人們帶來很多便利，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)某些問題。尤其是消費(fèi)者群體中，因?yàn)樾庞妙~度的影響，對(duì)消費(fèi)無法克制，最終造成過度消費(fèi)，反而將螞蟻花唄減輕壓力的功能變成增加壓力的途徑。消費(fèi)中必須保持理性，端正消費(fèi)的態(tài)度。對(duì)于商家群體，盡量采取差異化營(yíng)銷的方式，針對(duì)不同消費(fèi)群體及時(shí)調(diào)整銷售模式，為網(wǎng)絡(luò)銷售提供更多靈活性 [4]。比如分期付款的限額可以適當(dāng)調(diào)整，利用價(jià)格中 9 結(jié)尾心理暗示價(jià)格對(duì)消費(fèi)者的吸引力，適當(dāng)調(diào)整商品價(jià)格，這樣不僅提高了消費(fèi)者對(duì)商品的關(guān)注度，還能夠?yàn)槲浵伝▎h或者京東白條分期付款錦上添花。

　　4  結(jié)束語

　　綜上所述，消費(fèi)信貸的金融模式，對(duì)消費(fèi)者習(xí)慣、理念、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等產(chǎn)生直接影響。根據(jù)消費(fèi)者年齡、性別、螞蟻花唄消費(fèi)額度等的調(diào)查分析，螞蟻花唄、京東白條具有為消費(fèi)者減輕消費(fèi)壓力、提高消費(fèi)者消費(fèi)能力等優(yōu)勢(shì)。同時(shí)端正消費(fèi)者消費(fèi)態(tài)度，杜絕消費(fèi)者過度消費(fèi)，真正做到消費(fèi)量力而行。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1] 焦樂柯，劉雅婧，鄧秀芳 . 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)行為的影響——以螞蟻花唄為例 [J]. 企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2016 (13)：6-7.

　　[2] 繆逸帆，王璐煒 . 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以“螞蟻花唄”為例 [J]. 時(shí)代金融，2017(18)：29，35.

　　[3] 郝柳君，榮茜 . 個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)者行為的影響——以螞蟻花唄為例 [J]. 時(shí)代金融，2016 (36)：201.

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