2010年我國總共有89家保險公司在經營健康保險業務，其中財產保險36家，人壽保險公司49家，還有4家健康保險公司。

　　【摘要】我國的商業健康保險始于20世紀80年代初國內保險業復業時期，經過20余年的發展取得一定的進展，但仍然處于初級階段。本文在分析我國商業健康保險的發展現狀的基礎上提出健康保險的發展問題，進一步提出商業健康保險發展的相應意見和建議。

　　【關鍵詞】保險論文發表,健康保險,發展,專業化

　　一、商業健康保險的發展現狀

　　從2000年到2010年全國商業健康保險保費收入從65.48億元到677.46億元，幾乎逐年增長。然而，其在人身保險總保費的占比卻徘徊不前，甚至自2006年之后還逐年回落。2010年健康保險保費收入677.46億，其中壽險公司580.79億，占85.73%；專業健康險公司96.68億，僅占14.27%。2009年健康險保費收入573.96億，占比最大的前5家公司共實現保費400.14億元，占當年健康保險保費的69.71%。從上可見，中國商業健康險市場還是處于初級發育的市場，其市場格局是：以壽險公司為主導，專業健康險公司和非壽險公司并存的壟斷競爭市場。

　　隨著經濟發展，城市居民和農村居民的人均可支配收入連續增長，健康保險的潛在購買力很強。然而居民的消費需求高漲但卻無法獲得切實的健康保險保障。保險公司面對巨大的市場，難以開發符合市場需求的新產品。據統計，截止2009年底，健康保險產品總數達到1564款，其中疾病保險產品占35.7%，醫療保險產品占62.3%，護理保險產品和失能保險產品各占1%。

　　我國健康保險覆蓋面不高，全國享受公費醫療、勞保醫療和社會醫療保險的人口僅占總人口的13%，非公有制企業職工、農民工、農民等大部分人口都不能享受基本保障。

　　二、商業健康保險發展中的問題

　　角色定位不清，社會醫療保險和商業健康保險界限不清晰，如何將商業健康保險計劃和社會保險系統有機結合起來是一個亟待解決的問題。

　　產品體系不夠豐富，產品同質化嚴重。全國健康保險主要為重大疾病定額給付保險、團體醫療補充保險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險。人民群眾迫切需求的高額醫療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫療保險以及專項醫療服務險都還是空白。而主要險種之間產品條款、保險責任大都很相似。其次就是有關健康保險的數據累計不足，產品設計的基礎數據不足，定價困難，信息不能共享，產品設計存在很大的難度。

　　經營專業化程度不高。健康保險的經營理念大多仍停留在壽險的層面，作為壽險的附加險捆綁銷售。首先公司的營銷團隊中缺乏醫學專業背景的人才，難以給購買健康保險的投保人給予專業的指導和建議。法律法規管理體系不夠健全，專業的健康保險監管體系尚未建立，整個行業對商業健康保險的經營思路和盈利模式還缺乏共識。

　　管理制度不完善，精算技術、核保技術、核賠技術和風險管控技術嚴重匱乏，定價基礎的“疾病表”都沒有。與此同時人才和經驗缺乏，特別是精算人員，核保人員和核賠人員。

　　存在逆向選擇和道德風險的問題。醫保雙方信息不對稱情況比較嚴重。健康信息不對稱導致商業健康保險的道德風險難于控制，保險公司難以查詢到被保險人的病情和用藥情況，導致保險公司對于投保人的道德風險和醫院的過度供給情況實施控制缺少必要的信息支持。同時醫療信息不對稱導致醫療成本控制的高難度，比如“小病大醫”、“醫患同謀”這種情況。

　　三、商業健康保險發展的有關建議

　　需要進行醫療保險系統結構的改變。目前保險人只負責報銷被保險人的醫療費用，而不參與醫療服務過程，這就為道德風險創造了空間。如果保險人直接和醫療服務機構交涉醫療服務費用。被保險人獲得醫療服務時不需付費，這就能增加保險人在服務過程中的話語權，可有效的減少道德風險的發生。像“管理式醫療”發展必經之路。

　　定位準確。中國的特殊國情使得健康保險既不能采用如美國那樣主要用私營健康保險也不能像歐洲國家那樣采用完全依賴政府的稅收模式來解決。應該是介于德國和美國模式之間的中間模式，既是社會保險很好的補充品，又是部分人不錯的替代品。

　　抓緊基本醫療保險全面展開和員工福利市場迅速興起的大好機遇，大力發展團體保險提高專業化水平。加快健康保險獨立經營的步伐。還要提高經驗積累，建立起政府、公司和高校聯合培養精算人才、核保核賠人才的體制。突破商業健康保險經營管理技術上的瓶頸，提高健康險經營的專業制度（精算制度、核保制度、核賠制度）。提高包括健康管理、醫療服務、養老護理在內的全方面健康保險增值服務。

　　政府加大政策扶持力度。首先要提供稅收優惠，關鍵是對被保險人的稅收優惠。對于團體健康險種，允許為提供健康保險的公司的健康險保費的稅前列支。例如在購買私人健康保險的人群中，65歲以下享受澳大利亞政府30%的費用優惠，65歲以上享受35%優惠，70歲以上享受40%優惠。給予專業健康保險公司一定的政策優惠，完善保險行業的產業鏈。還要完善健康保險監管體系，包括精算，法律，財務在內的專業健康保險監管體系。把相關的法律法規的完善和明細化。

　　營造寬松的外部環境，給予健康應有的地位，限定社會醫療保險的保障范圍，將社會醫療保險開展的部分業務委托給保險公司。保險公司之間要同業合作，實現資源共享。如交強險信息平臺模式，經營健康險的保險公司和定點醫院聯合搭建健康險信息平臺，保險公司證件，定期發布特定業務狀況，完善行業數據，為標準表的制定做準備。合理定價，實現產品形態及服務多樣化。如德國，基本醫療保險產品的替代產品又有專門的補充產品，期限結構也多樣化，保障內容全面（住院和門診的檢查費、診斷費、治療費、手術費、護理費、康復費、住院津貼，病后療養、海外治療和急救、牙科和眼科治療，健康體檢和眼科配鏡）。

　　參考文獻：

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