【摘要】：由于互聯網的發展，催生了網絡銀行的產生，銀行業走向了新的領域-網絡。網絡銀行對傳統銀行產生了極大沖擊，它跨越了時間與空間限制，具有交易成本低、資金周轉方便、覆蓋面廣等一系列相對于傳統銀行的優勢，使得網上銀行近幾年來一直保持著高速發展的趨勢，具有強大生命力。近年來，隨著網絡技術的發展和宏觀環境的改善，我國的網絡銀行也得到迅猛發展，其便利性表明了網絡銀行是現代銀行發展的必然方向。今后我國的網絡銀行必將得到極大的發展空間和挑戰。

　　【關鍵詞】：網絡銀行,現狀,對策

　　所謂網絡銀行，即通過互聯網或其它電子通訊手段開設的虛擬銀行，它將傳統的銀行業務搬到網上進行，以往用戶必須親自到銀行才能完成的業務，現在只用一臺PC，一根電話線，就可以享受到全天候的網上金融服務。由于INTERNET網的出現和數字化時代的到來，1995年10月成立于美國的“安全第一網絡銀行”是全球第一家以網絡冠名的金融組織模式。繼這種新的銀行模式誕生后，發達國家和地區的銀行，證券公司，保險公司等紛紛在互聯網上建立網站，形成了以ATM、POS到無人銀行、電話銀行等全方位金融電子服務。據統計到2003年之初，全球已經發行銀行卡15.6億張，并有2500多家銀行設立了自己的金融網站，網絡銀行的業務占傳統銀行業務的10%-20%，網上支付比例急劇增加。美國權威金融機構統計，在2003年已有86%的美國商業銀行和信用合作社提供網上金融服務，網絡銀行將瓜分30%的銀行利潤，2005年網絡銀行的業務量將占整個傳統銀行的50%，未來10年內美國銀行業務分支機構將減少一半。網絡業務已經成為銀行業務不可忽略的組成部分。從零售銀行業務來看，網絡銀行滲透率已經達到了舉足輕重的程度。Celent Communications公司的一份報告指出，美國現在的網絡銀行滲透率為22%，但還不是世界上最高的水平。北歐和韓國的滲透率已經超過了35%。(注1)在我國據統計，2004年全年新增發卡量1.13億張，發卡量累計達到7.62億張，持卡消費額占社會商品零售總額的比重從2001年的2.1%上升到2004年的5%，北京、上海、廣州等經濟發達城市這一比例達20%以上。(注2)網絡就在我們的身邊。

　　一、 我國發展網絡銀行的必要性

　　改革開放以來，我國銀行業雖然取得了很大進步，但是與發達國家的銀行業相比較還存在巨大的差距。因此銀行業應加大改革力度，加速追趕。由于網絡銀行是銀行業的發展趨勢，是電子商務發展的核心因素，網絡銀行的發展對銀行業和整個社會都具有重大意義。所以，我國銀行業應以網絡銀行為突破口，建立我國特色的網絡銀行，走在世界網絡銀行發展的前列。發展我國網絡銀行的必要性主要應從以下方面考查。

　　(一)銀行改革開放的需要

　　隨著2006年的到來，我國在加入WTO時對國內銀行的保護期限已到，銀行業改革開放已勢在必行。屆時外資銀行將全部享有國內銀行的所有待遇，全面在國內開展銀行業務，國內外銀行業將形成交流與競爭并存的局面。從客觀講外國銀行雖然在營業網點上尚無法與國內銀行比拼，但是他們所擁有的資金實力、經營管理水平、人員素質等方面具有明顯優勢。因此，外國銀行不可能在進入我國后大力發展分支機構，他們必然發揮其優勢，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行業壁壘低、業務差異性小的網絡銀行的形式開展業務。因此，網絡銀行必將成為雙方未來業務爭奪的焦點。所以，國內銀行應利用對客戶的熟悉度、傳統的文化氛圍、公共關系等有利因素充分利用計算機、網絡等資源發展我國特色的網絡銀行。

　　面對銀行業向國際市場開放的問題，國內銀行應以網絡銀行作為改革開放的切入點，加快業務電子處理技術的發展，依托先進的信息技術，發展綜合性國際零售業務;引導市場，創造需求，不失時機地開辦各種風險小、壞賬少、收益穩定的個人消費信貸業務，以全新的姿態來迎接與國外銀行的競爭。

　　(二)銀行業務發展的需要

　　近幾年來，銀行業正在改變過去經營品種單一、業務處理方式不方便快捷的狀況，業務向綜合化、自動化靠攏，以業務的轉變為龍頭帶動全行業的快速發展。

　　1、大力發展銀行業務自動化

　　經過十幾年的艱苦努力，我國銀行業的金融電子化水平得到了很大提高，經營內容、運作手段都發生了很大變化。目前，金融業務的手工處理已全部由計算機所取代，大中城市商業銀行電子化經歷了單用戶--多用戶--分布式處理的歷程，雖然業務處理能力不斷得到提高，但是銀行傳統的業務處理方式已經不能最大限度的滿足客戶日益多樣化的金融需要，因此銀行業務必須向自動化方向發展。而發展網絡銀行又是銀行業務自動化發展的必由之路，因為網絡銀行能夠提供例如：網上支付、工作、代扣代繳公共事業費等業務，能滿足多層次客戶的金融需求：IC卡的發展使得金融業務滲透到稅收、道路收費、醫療保險、停車收費等社會生活各個領域：客戶利用網上銀行進行證券交易、外匯買賣、國債買賣等。加上由于自動出納機ATM可以替代分支機構的大部分職能，零售業務處理自動化，終將使得業務處理自動化成為必然。

　　可見，網絡銀行促使銀行傳統的業務處理方式從單一的人機管理，發展成為以計算機技術為基礎的不需人工干預的網絡化、自助化、自動化發展模式，將為銀行業經營的綜合化提供操作平臺。

　　2、經營模式向混業經營靠攏

　　1999年11月，美國的《金融服務現代化法案》頒布實施，自此作為金融分業經營的創始國-美國已經逐步開始從分業經營轉變為混業經營。

　　在世界范圍內的銀行業、證券業和保險業的統一混業經營已經逐漸成為一種趨勢，銀行和非銀行金融機構(如：投資銀行、保險公司、網絡銀行)的合并日益增多，反映出近年來國際銀行業全能化、多元化的特征。歐盟早在1992年就已經推行全能銀行制。有經濟動物之稱的日本，也于1999年10月正式實施金融大改革計劃，允許銀行、證券、保險業相互交叉從業，鼓勵銀行以金融控股公司形式進行業務重組。之所以形成金融業混業經營的局面主要原因就是計算機網絡技術在經濟活動中的深入發展和應用。計算機網絡作為一種便捷的通訊工具，使信息傳播速度大大提高。以前必須通過分工協作才能完成的工作，現在可以在一個系統內很好的完成，這就有了技術基礎。

　　從目前我國的實際情況來看，至少在幾年內這種轉變的趨勢還不能得到實現。主要是由于我國金融管理體制還不完善，計算機水平有限造成的。隨著我國整體經濟水平的不斷提升，以及網絡在社會生活中的不斷深入滲透，這種發展的趨勢將在我國得以實現。經營方式的轉變將成為必然，我國的銀行業應大力發展自己特色的網絡銀行業務，以低投入，高效益吸引有價值的大客戶加入，以此來迎接市場的挑戰。

　　(三)銀行發展的戰略需要

　　網絡和信息技術的飛速發展給傳統銀行業提出了前所未有的挑戰，各家銀行都在想辦法降低成本，使自己在競爭中處于不敗之地，這樣就必須順應時展的潮流，走網絡銀行之路。

　　1、降低銀行運營成本

　　網絡銀行能提供比實體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務質量這些將使客戶和銀行雙方受益。經測算實體銀行網點的交易成本是1.07美元， ATM(含軟硬件、運營及維修費用)成本是0.27美元，電話銀行(含設備、運營等費用)成本是0.015美元，而網絡銀行的每筆交易所須的費用僅僅為0.01美元(注3)。從以上數據可以看出，網絡銀行交易成本遠低于傳統銀行，發展網絡銀行將使銀行業者在成本上具有絕對優勢;且網絡銀行通過國際網絡的方式，服務范圍比傳統銀行更為廣泛，不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶，都會成為潛在客戶群。比如現在從建設銀行往異地匯款，在營業網點最高要50元手續費，而通過建行網上銀行匯款，最高只為30元，大大降低了客戶的成本，與其它銀行相比存在價格優勢，其它銀行的客戶很有可能轉向建行開戶，成為建行的客戶。

　　低廉的成本，使網絡銀行與其它方式運行的銀行相比具有絕對優勢，必將促使銀行業大力推進網絡銀行，并以此增加銀行潛在的競爭力;必將促使更多的用戶選擇網絡銀行。

　　2、增加銀行自身競爭力

　　通過網絡銀行可以增加傳統商業銀行在競爭方面的優勢，突出表現在兩方面: 即對結算職能的替代效應和對服務品種的互補效應上。網絡銀行不需要具體的營業場所，因而其結算職能的替代效應主要表現在對實體銀行設立分支機構和營業網點的替換上。另外，由于網絡銀行運作的基礎是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效的結合起來，這樣使得數據處理一體化，彌補了傳統銀行金融服務的不足，起到了互補作用，從而大大提高了實體銀行的綜合競爭能力。

　　網絡銀行增加競爭優勢具體體現在以下幾個方面：第一、結算速度競爭優勢。網絡銀行客戶的應付款直接在網絡轉賬，電子賬單的傳遞速度遠遠高于傳統的郵寄賬單。電子貨幣、電子結算的結果，國內客戶通過網絡可以直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，接受外國金融機構的電子貨幣進行實時結算。可見，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的結算速度競爭優勢。第二、客戶群體的差異性競爭優勢。傳統的實體銀行對營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一的服務，即使可以，成本也比較高，而網絡銀行可以在低成本的基礎上實現一對一的服務，從而形成客戶群體的差異性競爭優勢。第三、無邊界競爭優勢。在現代信息技術條件下，特別是在網絡經濟環境下，銀行競爭的優勢將是全球化的服務。經濟全球化和信息化使得銀行間的競爭從有形資本轉為無形資本。網絡銀行可以利用它的信息技術和信息資源，為實體銀行提供全球競爭所需的要素和手段。且網絡銀行客戶群可無限擴散，有利拓展存放款業務規模。發展網絡銀行已成為金融業致勝的重要利器，且有先占先贏的競爭態勢。

　　以上幾點是我國網絡銀行發展的環境基礎，隨著網絡銀行業務的推進，服務質量和商業銀行形象不斷改善，網絡銀行必將擁有更多的客戶群體，這也將成為商業銀行提高經濟效益的來源。