摘要：我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)已進(jìn)入深刻變革和快速發(fā)展的新階段。但農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后,影響了農(nóng)村改革發(fā)展向縱深推進(jìn)。農(nóng)村金融發(fā)展的制度性約束,在于依靠單純的金融支持和不斷追加金融資源消耗的外延式路徑發(fā)展農(nóng)村金融。深化農(nóng)村金融改革,必須立足于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局,加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融論文;制度性困境論文;改革路徑論文
　　當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期,相比而言,農(nóng)村金融體系仍然比較脆弱,農(nóng)村金融整體供給不足、農(nóng)民貸款難問題仍然比較突出,繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展成為當(dāng)下解決農(nóng)村問題的重中之重。一、農(nóng)村金融改革發(fā)展進(jìn)入新階段論文我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過30年的改革發(fā)展,逐步實(shí)現(xiàn)了從“大一統(tǒng)”框架到多元化、多層次發(fā)展,信貸資金從國(guó)家計(jì)劃供應(yīng)到按市場(chǎng)原則優(yōu)化配置,金融服務(wù)從簡(jiǎn)單的“存貸匯”到多元化拓展,金融基礎(chǔ)服務(wù)體系從各個(gè)機(jī)構(gòu)的分散運(yùn)行到系統(tǒng)性整合完善,金融監(jiān)管從一般財(cái)政性管理到專業(yè)化外部監(jiān)管,農(nóng)村金融已由最初的動(dòng)員儲(chǔ)蓄、提供結(jié)算便利,逐步發(fā)展為配置“三農(nóng)”資源、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、打造誠(chéng)信環(huán)境的重要行業(yè),為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。但我們也應(yīng)看到,農(nóng)村金融在總體上還不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要。一方面是城鄉(xiāng)金融體系相互對(duì)立,農(nóng)村金融剩余向城市和非農(nóng)部門單向流動(dòng),以及農(nóng)村金融短缺并存;另一方面又依賴城市金融運(yùn)行的固有慣例,在農(nóng)村繼續(xù)沿用數(shù)量擴(kuò)展式的金融發(fā)展路徑。我國(guó)已總體上進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng),加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,加速破除城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期,農(nóng)戶既要面臨從單純依賴勞動(dòng)力收入向依賴資本和土地收入的演變過程,又要面臨持續(xù)且規(guī)模龐大的剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移過程,農(nóng)村金融必需從依附勞動(dòng)力收入的農(nóng)戶小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉(zhuǎn)變,金融資源配置應(yīng)發(fā)揮其預(yù)調(diào)甚至引領(lǐng)作用,而不是繼續(xù)采用單純的金融支持和強(qiáng)調(diào)不斷追加金融資源消耗的外延式農(nóng)村金融發(fā)展模式論文。目前,農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了一些新特征:①特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)快速發(fā)展,農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快,資金需求總量不斷擴(kuò)張。②金融需求多樣化,既需要銀行業(yè)金融服務(wù),也需要證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等服務(wù);銀行服務(wù)內(nèi)容也從過去單一的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向存貸、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)。③不同收入水平農(nóng)戶、不同發(fā)展階段的農(nóng)村企業(yè)和處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū),對(duì)金融服務(wù)具有不同層次的需求。四是隨著特色種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及營(yíng)銷等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,資金需求周期相應(yīng)延長(zhǎng)。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,必須主動(dòng)服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略,必須適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的階段性特征,促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施論文。黨的十七屆三中全會(huì)《決定》提出,要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合,資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系,標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展已進(jìn)入新的歷史階段。現(xiàn)代農(nóng)村金融體系至少包含以下內(nèi)涵:①各類不同性質(zhì)、規(guī)模、地域的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)展開較為充分的競(jìng)爭(zhēng),以提高農(nóng)村市場(chǎng)的整體效率以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的績(jī)效。②實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體結(jié)構(gòu)充分多元化,在提高競(jìng)爭(zhēng)和資金流動(dòng)性的同時(shí)有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)。③農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有完善合理的產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu),符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求,保持靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。④現(xiàn)代農(nóng)村金融制度能夠充分滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。⑤農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不再依賴政府補(bǔ)貼,而是通過自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提供各種符合農(nóng)村需求的金融服務(wù)和金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度性困境論文長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)以推進(jìn)城市金融發(fā)展的思路治理農(nóng)村金融,導(dǎo)致補(bǔ)貼性信貸供給失靈,農(nóng)村金融存量改革舉步維艱,制約了農(nóng)村金融發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)。當(dāng)前,農(nóng)村金融發(fā)展的制度性困境主要表現(xiàn)在:(一)農(nóng)村金融制度安排與實(shí)際需求不匹配論文我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具有相當(dāng)基礎(chǔ),但因農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不充分、回報(bào)率低,在市場(chǎng)機(jī)制牽引下金融機(jī)構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。農(nóng)業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營(yíng),主要業(yè)務(wù)由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,對(duì)農(nóng)民的信貸支持明顯減少;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能不完全,支農(nóng)面窄;郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)功能有限,且從農(nóng)村抽走大量資金;城商行、城信社、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)布點(diǎn)較多,但自身實(shí)力大多單薄,業(yè)務(wù)覆蓋能力較弱,資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求;村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)起步階段,農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)難以享受到除銀行業(yè)務(wù)以外的其他金融服務(wù)
　　(二)農(nóng)村金融供給方式與農(nóng)村金融需求特征錯(cuò)位論文農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一,銀行、證券、保險(xiǎn)、基金發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品和金融工具較少,功能不完善,農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展不對(duì)稱,農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、合作化發(fā)展步調(diào)不一致,金融供給難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化和多層次化、以及二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要。隨著特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不斷改變,果樹、大棚蔬菜生產(chǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色種養(yǎng)殖項(xiàng)目以及農(nóng)業(yè)機(jī)械投資等回收期往往需要2-3年甚至更長(zhǎng)時(shí)間,而傳統(tǒng)農(nóng)村信貸仍延續(xù)“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統(tǒng)做法,貸款期限難以適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力有限論文農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、信貸質(zhì)量差,虧損面和虧損金額大,盡管經(jīng)過新一輪改革,農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量和效益狀況得到改善,但其可持續(xù)發(fā)展能力仍有待提高。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行曾采取過包括發(fā)行特別國(guó)債充實(shí)資本金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施,但農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率不足的問題,持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到限制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政策貸款的影響,貸款損失規(guī)模較大,虧損嚴(yán)重,束縛了政策性功能的發(fā)揮。此外,農(nóng)村金融市場(chǎng)集中度較高,存款主要被國(guó)有銀行壟斷,貸款市場(chǎng)由農(nóng)信社占據(jù)主要份額,金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重不足,導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下。(四)農(nóng)村金融抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不發(fā)達(dá)在現(xiàn)行信貸政策條件下,一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注重抵押擔(dān)保貸款,難以滿足既缺乏抵押品又難以找到擔(dān)保方的80%的小農(nóng)戶和微小企業(yè)的資金需求;另一方面農(nóng)貸擔(dān)保公司數(shù)量較少,規(guī)模普遍較小,資金實(shí)力不足,擔(dān)保范圍及對(duì)象較窄,擔(dān)保業(yè)務(wù)難以滿足貸款需要。與此同時(shí),雖然我國(guó)近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大,2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)51.8億元,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1126億元,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用逐步發(fā)揮,但國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還未建立起來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。三、農(nóng)村金融改革發(fā)展的路徑選擇論文(一)加快建立農(nóng)村正規(guī)金融組織體系農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則,全面深化內(nèi)部改革,穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò),進(jìn)一步強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任,充分利用資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等優(yōu)勢(shì),按照市場(chǎng)化原則支持農(nóng)村外貿(mào)和重點(diǎn)龍頭企業(yè)發(fā)展,促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快商業(yè)化轉(zhuǎn)型步伐,在完善糧棉油收購(gòu)融資的同時(shí),全面承擔(dān)起政策性金融在農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善等“三農(nóng)”項(xiàng)目的政策性信貸支持,發(fā)揮政策性金融的主導(dǎo)作用和誘導(dǎo)功能。農(nóng)村信用社要堅(jiān)持服務(wù)“大三農(nóng)”方向,改善法人治理結(jié)構(gòu),積極探索建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制約的機(jī)制,努力實(shí)現(xiàn)組織模式升級(jí)、產(chǎn)權(quán)改革到位;進(jìn)一步落實(shí)扶持政策,幫助農(nóng)村信用社壯大實(shí)力;處理好農(nóng)村信用社省聯(lián)社與基層法人社的關(guān)系,發(fā)揮好基層社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行要努力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村,在搞好存單小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上,不斷探索支農(nóng)新途徑。(二)積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展論文2005年和2006年中央1號(hào)文件提出大力培育小額貸款組織,引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織,2006年底銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策,鼓勵(lì)社會(huì)各類資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),黨的十七屆三中全會(huì)再次提出,要規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為此,要進(jìn)一步完善相關(guān)配套政策,認(rèn)真篩選新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人和投資人,仔細(xì)審查股東資質(zhì)和股東的關(guān)聯(lián)關(guān)系,防止企業(yè)和自然人操控銀行;要完善監(jiān)管手段和監(jiān)管機(jī)制,保證監(jiān)管的獨(dú)立性和有效性,確保農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng);要幫助發(fā)起人科學(xué)選點(diǎn),構(gòu)建靈活有效的公司治理結(jié)構(gòu),完善內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制水平;鼓勵(lì)、引導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動(dòng)搖,堅(jiān)持小額信貸市場(chǎng)定位不改變。與此同時(shí),允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作,民間借貸作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充,要規(guī)范和引導(dǎo)其健康發(fā)展。(三)建立農(nóng)村金融供給的長(zhǎng)效機(jī)制論文加快制定農(nóng)村信貸法律,規(guī)定商業(yè)銀行新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。建立財(cái)稅扶持體系,財(cái)政方面要重點(diǎn)建立農(nóng)業(yè)貸款貼息政策,稅收方面則加快建立以縣域金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款投放為重點(diǎn)的稅收減免制度。貨幣政策工具要加大支農(nóng)再貸款調(diào)劑力度,拓寬支農(nóng)再貸款使用范圍。對(duì)符合條件的農(nóng)村信用社,可優(yōu)先辦理支農(nóng)再貸款;對(duì)支農(nóng)貸款發(fā)放比例高的農(nóng)村信用社,可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理需求,通過允許其靈活支取特種存款等手段,拓寬其支農(nóng)信貸資金來(lái)源;對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),根據(jù)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重,按年度設(shè)定并動(dòng)態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的差別準(zhǔn)備金率;對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予更大的利率自主權(quán),增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),或走聯(lián)合、兼并、參股、控股的路子,探索差異化、特色化的市場(chǎng)定位和發(fā)展模式,提高農(nóng)村信貸市場(chǎng)活力與合力。
　　(四)加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新論文加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社的合作,運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)�；�金和風(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式,滿足信用共同體成員的金融需求。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),要積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款;政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要通過批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款。擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍,積極探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款,規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。加強(qiáng)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作,以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn),開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式。銀行間可采用“分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”方式,為龍頭企業(yè)發(fā)行短期融資券和涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券,并提供增信和承銷服務(wù)。(五)建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制積極發(fā)展多種類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種。通過多種渠道籌集資金,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金;通過財(cái)政補(bǔ)貼和委托代理方式,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。鼓勵(lì)地方政府建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,為涉農(nóng)保險(xiǎn)公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和超賠補(bǔ)貼。積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng),發(fā)揮期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)、套期保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。在農(nóng)貸擔(dān)保方面,可由政府牽頭出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股,建立專業(yè)化信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式,主要服務(wù)于農(nóng)民;鼓勵(lì)專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司。主管部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo),規(guī)范和完善農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案,推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè),嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為,整合信用信息,預(yù)防擔(dān)保中介失信帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
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