摘要：伴隨著大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的蓬勃發(fā)展和金融科技的廣泛應用，以及用戶多元化的金融需求，商業(yè)銀行數字化轉型已成大勢所趨。再加上置身于特殊時期，催生的“零接觸”“無人化”及全面“線上化”的金融服務需求，為我國商業(yè)銀行迎來了加速邁進數字化的戰(zhàn)略機遇的同時，也對傳統普惠金融業(yè)務產生一定沖擊。本文以農商行為例，通過建立SWOT模型探討數字化轉型策略，并進一步提出數字化轉型的對策建議。

　　關鍵詞：數字化轉型;商業(yè)銀行;重大公共衛(wèi)生事件;SWOT分析

　　一、引言及文獻綜述

　　當前，中國面臨百年之未有大“變”局，各行各業(yè)都要求變化、求創(chuàng)新。作為我國金融體系下的核心，商業(yè)銀行同樣不能例外。數字化轉型既是商業(yè)銀行內部尋求可持續(xù)發(fā)展，保持競爭力的明智之舉，也是其“破而后立”應對危機的有效手段。目前國內學者對數字化轉型的研究主要集中在轉型必要性和重要性，以及數字化轉型的策略和路徑等內容。渠贊(2019)指出了商業(yè)銀行應向數字化方向轉型發(fā)展的時代要求，并提出數字化轉型戰(zhàn)略應從數據應用、風控、人才引入、素養(yǎng)培訓等方面入手。汪伏(2020)、張靜(2020)基于政府、跨界競爭、混業(yè)經營發(fā)展趨勢等角度探討了數字化轉型的必要性和緊迫性，認為明確轉型目標和方向、聚焦“五個重點”、加強智能風控建設等路徑選擇有利于商業(yè)銀行數字化轉型。張大鵬(2020)、呂慧敏(2020)側重通過SWOT系統分析商業(yè)銀行數字化轉型，應著力于數字化基礎、數字資源積累、信息安全等層面推進數字化轉型。但置身于特殊形勢下，商業(yè)銀行數字化轉型出現了新的機遇和挑戰(zhàn)，以及數字化轉型戰(zhàn)略方向的相關研究不多，商業(yè)銀行如何制定與自身業(yè)務發(fā)展相適應的數字化轉型路徑又是一項艱巨且復雜的工程。基于此，本文采用SWOT戰(zhàn)略分析法，對農商行整體數字化轉型的優(yōu)勢、劣勢，以及機遇與威脅進行一個系統的分析，最終得出有效推動商業(yè)銀行數字化轉型的對策建議。

　　二、商業(yè)銀行數字化轉型的時代趨勢

　　(一)商業(yè)銀行數字化轉型已成必然選擇

　　根據中國互聯網金融協會2019年發(fā)布的《中國商業(yè)銀行數字化轉型調查研究報告》將商業(yè)銀行數字化轉型定義為傳統銀行運用大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段變革銀行業(yè)的經營管理和商業(yè)模式，實現商業(yè)銀行從部門銀行到流程銀行和全渠道一體化的轉化。隨著大數據、金融科技時代的到來，數字經濟的“大行其道”。數字化的浪潮已經覆蓋到各行各業(yè)甚至每個角落，金融生態(tài)和金融格局都發(fā)生了顯著的轉變。商業(yè)銀行主動進行數字化轉型是順應經濟社會發(fā)展的時代需求，也是通過自我革新鞏固自身發(fā)展、提升核心競爭力的必要舉措。商業(yè)銀行一旦踏上數字化的賽道，不僅有利于自身的可持續(xù)發(fā)展，而且能釋放和發(fā)揮出更大的社會效益。商業(yè)銀行通過數字化轉型能提升其普惠金融的服務能力和效率，使其更好地服務于實體惠及大眾，不忘初心。積極擁抱數字化已成為商業(yè)銀行前行道路上的必然選擇。

　　(二)特殊形勢下加速銀行數字化轉型進程

　　重大衛(wèi)生事件爆發(fā)后，“線上化”“零接觸”“無人化”等線上金融服務需求的猛增，客觀上促使商業(yè)銀行加速數字化轉型。在此特殊背景下，商業(yè)銀行因受經營利潤、管理成本等因素影響，線下網點數量銳減。根據銀保監(jiān)會披露的數據發(fā)現，截至2020年5月14日，共有889家商業(yè)銀行機構的線下網點停止營業(yè)，2019年同期退出的機構也達到了700多家。同時，重大衛(wèi)生事件加劇了商業(yè)銀行之間的競爭格局，甚至出現了“兩極”分化。大型商業(yè)銀行相對于中小型商業(yè)銀行在面對數字化浪潮中占據主導地位。以上種種對商業(yè)銀行的“施壓”和“挑戰(zhàn)”，使重大衛(wèi)生事件成為了商業(yè)銀行數字化轉型的一道“催化劑”，倒逼其數字化轉型進行自我改革、創(chuàng)新經營模式，以數字化思維引領發(fā)展更好地面對未來挑戰(zhàn)。

　　三、特殊防控背景下商業(yè)銀行數字化轉型的SWOT分析：以湖南省農商行為例

　　(一)優(yōu)勢(S)

　　線下網點覆蓋廣，輻射范圍大。我國農商行主要面向和服務于廣袤農村地區(qū)，經過多年潛心經營，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的線下渠道和業(yè)務網點得以拓展與深化，農村地區(qū)網點數量占比高達92%。在渠道廣度與深度上具備天然優(yōu)勢。農商行屬于地方性金融機構，主要面向的是農村市場，而人情關系依然對我國農村有著重要影響，農商行相比其他銀行在農村積累了廣泛的人脈，具備吸引客戶的先天優(yōu)勢。同時，農商行屬于中小型商業(yè)銀行，整體規(guī)模較小，內部機制相對靈活可控，不易受組織結構所掣肘和拖累，決策成本較低，內部改革易于推行。在金融科技與重大衛(wèi)生事件相互交織的背景下，渠道廣度和深度、客戶粘性以及差異化競爭等內部優(yōu)勢有利于推動農商行數字化轉型。

　　(二)劣勢(W)

　　在資金、技術、人才方面處于劣勢。農商行個體規(guī)模普遍較小，雖有接近萬億級的農商行，但資產規(guī)模在100億以下的農商行超過一半[1]。農商行深植于農村市場，大多地處偏僻和欠發(fā)達地區(qū)，難以吸引合適的數字化人才加入，且缺乏相應的內部人才培養(yǎng)、激勵機制。風控管理能力弱。相對于大型商業(yè)銀行，農商行風險管理能力較弱且在重大衛(wèi)生事件的沖擊肆虐下，對農商行的風控管理和預防工作提出了更大的挑戰(zhàn)。業(yè)務結構單一。農商行偏重存貸業(yè)務收入，收入來源單一，多數農商行非息收入占比不到10%[2]。置身于此次特殊背景下，在風控管理、業(yè)務結構及資金、人才、技術方面的短板會被顯著放大并制約農商行數字化轉型。

　　(三)機會(O)

　　1.政策支持。突發(fā)衛(wèi)生事件期間，為加大金融戰(zhàn)“疫”的扶持力度，中央有關部委出臺各項政策扶持商業(yè)銀行來為受突發(fā)衛(wèi)生事件影響的中小微企業(yè)紓解困難。具體措施有，2020年1月26日銀保監(jiān)會發(fā)布《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好防控工作的通知》，除此之外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及聚焦三農的利好消息都為農商行數字化轉型進行“護航”。2.消費金融潛在市場龐大。伴隨著中國農村居民消費指數連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)和城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，農商行現有客戶涌入城鎮(zhèn)工作，收入增長促使消費進一步升級。且突發(fā)衛(wèi)生事件壓抑了農村居民的金融消費需求，以上種種都將在未來產生龐大的金融需求和市場。

　　(四)威脅(T)

　　1.整體利潤率的下降重大衛(wèi)生事件的肆虐和防控讓農商行的諸多經營業(yè)務強行按下“暫停鍵”以及受利率市化、經濟下行趨勢的影響，導致農商行整體利潤率和經營業(yè)績的下滑。2.跨界競爭加劇競爭格局大型銀行和城商行愈發(fā)重視三農與小微問題，通過改變渠道轉向和占據技術、資金、人才的優(yōu)勢搶奪農商行市場。且金融科技公司和互聯網巨頭們越來越看重農村市場，多方匯聚加劇了市場競爭格局。

　　四、對策建議

　　基于前文對商業(yè)銀行數字化轉型做出的SWOT戰(zhàn)略分析，本文將從擁抱金融科技、個性化轉型之路等角度提出加快商行數字化轉型的對策建議。

　　(一)積極擁抱金融科技，賦能數字基建

　　商業(yè)銀行進行數字化轉型的技術前提和發(fā)展取決于信息技術、大數據、人工智能等技術鏈的穩(wěn)定和成熟。其中，金融科技結合了金融和科技并已成為未來數字化深度推進的核心驅動力，線上服務及各項數字化管理模式都需依托金融科技的展開和深入，金融科技對數字化轉型起著至關重要的作用：一是重視金融科技的力量，引入多方協作持續(xù)發(fā)力;二是加強金融科技的運營和場景深度應用，夯實數字基建;三是孕育數字化思維，加快推進數據治理與運營，鑄就可持續(xù)發(fā)展。

　　(二)個性化定制轉型之路，形成差異化競爭優(yōu)勢

　　商業(yè)銀行是一個大的概念，其囊括了大型國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)和農村商業(yè)銀行等諸多類型銀行。不同性質不同規(guī)模的銀行數字化轉型面臨的問題是不一樣的。在突發(fā)衛(wèi)生事件的防控和大數據時代相互交織的背景下，商業(yè)銀行需充分了解并利用自身稟賦優(yōu)勢，抓住機遇探索適合自身的數字化轉型之路。因地制宜，結合實際情況個性化定制數字化轉型之路，形成自身差異化優(yōu)勢，以期在未來愈發(fā)激烈的競爭態(tài)勢下突出“重圍”，實現自我可持續(xù)發(fā)展。

　　參考文獻

　　[1]陸岷峰.疫情危機與商業(yè)銀行數字化對策研究[J].西南金融,2020(05):36-43.

　　[2]吳飛虹.疫情沖擊下商業(yè)銀行數字化轉型的思考[J].南方金融,2020(12):63-70.

　　[3]巴曙松.商業(yè)銀行數字化轉型的背景、現狀與發(fā)展[N].中國銀行保險報,2020-07-21(001).

　　[4]張大鵬,呂慧敏.商業(yè)銀行數字化轉型策略探討[J].金融縱橫,2020(06):64-72.

　　[5]渠贊.大數據時代商業(yè)銀行數字化轉型研究[J].經濟研究導刊,2019(28):88-89.

　　[6]汪伏,張靜.商業(yè)銀行數字化轉型及路徑的探討[J].現代金融,2020(11):42-44.

　　《重大公共衛(wèi)生事件下商業(yè)銀行數字化轉型的思考》來源：《營銷界》，作者:唐全