摘 要：回顧了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀，總結(jié)了六種突出的商業(yè)模式及代表企業(yè)，分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及其產(chǎn)品的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上對(duì)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)加以預(yù)測(cè)。

　　關(guān)鍵詞：論文發(fā)表網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),電子商務(wù),大數(shù)據(jù),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

　　一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是將網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險(xiǎn)、賦予保險(xiǎn)業(yè)的一種全新形式。到目前為止，并無(wú)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的統(tǒng)一概念。從前人們狹義地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)局限于以網(wǎng)絡(luò)為媒介進(jìn)行保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的深刻改變不僅僅是營(yíng)銷(xiāo)方式，還包括商業(yè)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、組織方式等。

　　參考保監(jiān)會(huì)2014年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》，以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告》，并結(jié)合專(zhuān)業(yè)人士觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)支持保險(xiǎn)銷(xiāo)售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。具體行為包括，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢(xún)、保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢(xún)、保權(quán)變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念貫穿于從保險(xiǎn)產(chǎn)品的最初設(shè)計(jì)到合同的終止這一整體過(guò)程。

　　二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及商業(yè)模式

　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始于1997年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司發(fā)起成立的第一個(gè)面向保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部信息化管理需求的中文網(wǎng)站――中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)(china-insurance.com)。當(dāng)年該網(wǎng)為新華人壽促成了國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁入了電子商務(wù)的大門(mén)。

　　2000年，太保、平安、泰康官方網(wǎng)站相繼成立，開(kāi)始了企業(yè)門(mén)戶(hù)的品牌展示及資訊傳播。2003年3月，首次實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保功能的電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站――“網(wǎng)險(xiǎn)網(wǎng)”誕生。2005年，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》頒布，此后，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了第一張全流程電子保單。2011年9月，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化。

　　隨著電子商務(wù)平臺(tái)的興起，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)迎來(lái)了新一輪的發(fā)展熱潮。電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)和投資渠道進(jìn)入人們視野。2012年12月，泰康人壽登陸京東商城開(kāi)通保險(xiǎn)頻道，在線推出了綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、母嬰險(xiǎn)等近10款保險(xiǎn)產(chǎn)品;同月，國(guó)華人壽通過(guò)淘寶聚劃算網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)推出3款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，僅3天便售出4 356件，銷(xiāo)售額達(dá)到1.05億元，成為業(yè)界利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)團(tuán)購(gòu)模式銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一家。2012年8月，平安人壽發(fā)布首個(gè)應(yīng)用于壽險(xiǎn)保單服務(wù)的APP應(yīng)用程序“平安人壽E服務(wù)APP”。2013年2月，由阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司取得了保監(jiān)會(huì)的批文，進(jìn)入正式籌建期。同年9月，眾安在線獲得同意開(kāi)業(yè)批復(fù);10月16日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)，眾安在線獲得國(guó)內(nèi)第一個(gè)也是全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照。以“三馬”眾安為首，國(guó)壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽(yáng)光、生命、前海等已開(kāi)辦或籌辦獨(dú)立電商公司。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)形成各保險(xiǎn)企業(yè)官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、官方借助第三方平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專(zhuān)業(yè)中介代理模式、專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式等多種商業(yè)類(lèi)型(見(jiàn)表一)，并且逐步從PC端向移動(dòng)通訊端拓展。

　　根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2011―2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增加到60家;2011年，行業(yè)28家公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)為31.99億元;2012年，行業(yè)34家公司的規(guī)模保費(fèi)為106.24億元，增長(zhǎng)2.3倍;2013年，60家公司的規(guī)模保費(fèi)增長(zhǎng)到291.15億元，比2012年增長(zhǎng)1.74倍。3年間，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到201.68%;投�？蛻�(hù)數(shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅達(dá)566%。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的受眾是在互聯(lián)網(wǎng)背景下成長(zhǎng)起來(lái)的年輕消費(fèi)者，核心是打造具有電商特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)體系�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不論對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)或者保險(xiǎn)消費(fèi)人群都有著傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

　　1.成本低廉、覆蓋面廣

　　保險(xiǎn)天然適合網(wǎng)銷(xiāo)，它無(wú)須生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、物流，用戶(hù)有需求即立刻生成保單�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用電子商務(wù)渠道直接接觸客戶(hù)，節(jié)省了交易中間環(huán)節(jié)和渠道費(fèi)用，意味著消費(fèi)者將買(mǎi)到更加優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)連接了整個(gè)世界，消費(fèi)者無(wú)論身處何時(shí)何地，都能輕松快捷地購(gòu)買(mǎi)到適合自己的產(chǎn)品。

　　2.信息透明，便于互動(dòng)

　　互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，創(chuàng)造了前所未有的直達(dá)消費(fèi)者的信息通路，使得保險(xiǎn)銷(xiāo)售具有直銷(xiāo)的特點(diǎn)。它的交互性使客戶(hù)由傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式中的被動(dòng)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與者，這有助于保險(xiǎn)公司更好地了解客戶(hù)需求，更有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的銷(xiāo)售思路，帶來(lái)更貼近客戶(hù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，是網(wǎng)銷(xiāo)能夠吸引客戶(hù)、留住客戶(hù)的根本，也是渠道生命力的根源。

　　3.網(wǎng)民眾多，潛力巨大

　　根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)表的報(bào)告，截至2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)麥肯錫發(fā)布的報(bào)告，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)將從目前的4億多人增加到7.5億人;到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。隨著網(wǎng)民數(shù)量的增多、消費(fèi)潛力的增大以及保險(xiǎn)觀念的進(jìn)步，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)潛力巨大。

　　4.堅(jiān)守誠(chéng)信，營(yíng)造品牌

　　得益于網(wǎng)絡(luò)的透明度和傳播度，任何保險(xiǎn)公司都不敢輕易地拿商譽(yù)冒險(xiǎn)，傳統(tǒng)線下渠道中代理人的誤導(dǎo)甚至欺詐在網(wǎng)上幾乎無(wú)所遁形。相對(duì)地，保險(xiǎn)公司的善舉也會(huì)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)放大，形成良好的口碑，利于保險(xiǎn)公司的品牌塑造。很多中小險(xiǎn)企正是通過(guò)創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)擴(kuò)大了規(guī)模，豎立了良好形象。 　　5.挖掘數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)定價(jià)

　　基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)提供了保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者間的信息對(duì)稱(chēng)，可以顯示公司與用戶(hù)的誠(chéng)信度與不良記錄。保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的深層挖掘還可以使得保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)年齡、消費(fèi)偏好等更加細(xì)分，提供更準(zhǔn)確的保險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)。在混業(yè)背景之下，這些數(shù)據(jù)還可以使綜合金融大后臺(tái)建設(shè)得到深化。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，也可以基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行高效、前瞻、主動(dòng)性監(jiān)管。

　　6.場(chǎng)景銷(xiāo)售、產(chǎn)品創(chuàng)新

　　場(chǎng)景可以激發(fā)客戶(hù)的需求。特定的場(chǎng)景會(huì)激發(fā)人們對(duì)生老病死殘帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂(yōu)。傳統(tǒng)的推銷(xiāo)依靠營(yíng)銷(xiāo)員的話術(shù)激發(fā)客戶(hù)的需求，而網(wǎng)絡(luò)則是客戶(hù)在自身的體驗(yàn)中自發(fā)地聯(lián)想到未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景而激發(fā)需求，這種需求更加自然，也更加強(qiáng)烈。

　　比如，人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)機(jī)票的時(shí)候會(huì)擔(dān)心飛機(jī)事故，那個(gè)場(chǎng)景激發(fā)了購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)的需求;人們?cè)谔詫氋?gòu)物的時(shí)候會(huì)擔(dān)心貨不稱(chēng)心，于是激發(fā)了購(gòu)買(mǎi)退運(yùn)險(xiǎn)的需求�；ヂ�(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品創(chuàng)新也往往和場(chǎng)景銷(xiāo)售相結(jié)合，如在中秋賣(mài)賞月險(xiǎn)、七夕賣(mài)愛(ài)情險(xiǎn)，過(guò)年賣(mài)鞭炮險(xiǎn)、夏季賣(mài)高溫險(xiǎn)等等，這些產(chǎn)品雖帶有一定的爭(zhēng)議，但是從產(chǎn)品與銷(xiāo)售創(chuàng)新的角度來(lái)看不乏可肯定之處。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品及特點(diǎn)

　　目前在網(wǎng)上銷(xiāo)售的具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括以下幾類(lèi)：

　　1.財(cái)險(xiǎn)方面主要包括：(1)車(chē)險(xiǎn);(2)家財(cái)險(xiǎn);(3)退運(yùn)險(xiǎn);(4)個(gè)人資金賬戶(hù)安全險(xiǎn);(5)賬號(hào)及虛擬資產(chǎn)被盜險(xiǎn)等。

　　這些產(chǎn)品具有保費(fèi)低、簡(jiǎn)明易懂、審核簡(jiǎn)便、保險(xiǎn)期限短、保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單、投保易、理賠快等特點(diǎn)，但同樣也造成了產(chǎn)品的同質(zhì)性過(guò)強(qiáng)、易于復(fù)制，導(dǎo)致此類(lèi)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷(xiāo)售易于陷入價(jià)格戰(zhàn)的紅海市場(chǎng)。

　　2.壽險(xiǎn)方面主要包括：(1)意外險(xiǎn)，包括綜合意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、境內(nèi)外旅游險(xiǎn);(2)投資類(lèi)保險(xiǎn)，包括萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn);(3)兩全保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等;(4)年金保險(xiǎn)，如補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃等。

　　從網(wǎng)上壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售數(shù)量看，投資類(lèi)險(xiǎn)種的銷(xiāo)售規(guī)模大于保障類(lèi)險(xiǎn)種，很多第三方平臺(tái)上的主打的理財(cái)產(chǎn)品就是萬(wàn)能險(xiǎn)或者投連險(xiǎn)，并且由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，預(yù)期收益率較高往往剛上線就被搶購(gòu)一空。

　　3.信用保證保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)雖然發(fā)展相對(duì)較晚，但是隨著電子商務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展，其創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。保險(xiǎn)公司試圖通過(guò)創(chuàng)新在于同業(yè)公司的競(jìng)爭(zhēng)中形成優(yōu)勢(shì)，在這一嶄新的領(lǐng)域獲得先機(jī)，從而拉開(kāi)拓展藍(lán)海市場(chǎng)的序幕。

　　眾安保險(xiǎn)在淘寶平臺(tái)推出的 “眾樂(lè)寶”以及聚劃算平臺(tái)推出的“參聚險(xiǎn)”，都是對(duì)賣(mài)家收取相對(duì)較低的保費(fèi)替代以往的保證金以提供信用風(fēng)險(xiǎn)保障。據(jù)稱(chēng)“眾樂(lè)寶”是全球首款運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)作為精算依據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)交易活動(dòng)提供了一整套風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

　　此外，在P2P“去擔(dān)保”的背景下，險(xiǎn)企有望成為作為擔(dān)保公司的良好替代者。眾安保險(xiǎn)除了為集團(tuán)旗下招財(cái)寶平臺(tái)的個(gè)人借貸提供擔(dān)保外，還承保了新浪互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺(tái)“房金所”的貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)與民安保險(xiǎn)聯(lián)手與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“財(cái)路通”開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，浙商財(cái)險(xiǎn)與P2P平臺(tái)“黃河金融”開(kāi)展合作，大地財(cái)險(xiǎn)為“滿(mǎn)滿(mǎn)貸”的借款人提供人身意外保險(xiǎn)和借款抵押物保險(xiǎn)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)對(duì)“宜信”承保 “金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)”。在這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，若借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款，則由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向投資者賠償保險(xiǎn)金信，保障投資者的利益。

　　4.另類(lèi)創(chuàng)新險(xiǎn)種層出不窮。從去年開(kāi)始，賞月險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)、壓力山大險(xiǎn)……這些在電商平臺(tái)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)吸引了人們的眼球，也引發(fā)了許多爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于是否具有可保利益、是否帶有博彩性質(zhì)。此外，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備上出現(xiàn)了許多帶有交互性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，泰康人壽的“微互助”、中國(guó)太保的“救生圈”、陽(yáng)光人壽的“搖錢(qián)術(shù)”等等。這類(lèi)產(chǎn)品以趣味性和娛樂(lè)性的方式創(chuàng)造了良好的用戶(hù)體驗(yàn)，贏得了銷(xiāo)量，同時(shí)普及了保險(xiǎn)知識(shí)。

　　以上四類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是清晰明白、易于理解。期限大多在一年以?xún)?nèi)，保費(fèi)大多數(shù)較為低廉，采用躉交方式，保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)簡(jiǎn)單，以保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)為主。

　　五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

　　1.網(wǎng)上核保的問(wèn)題

　　核保是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最為重要的步驟，是保證保單質(zhì)量的重要手段和方式。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)新的業(yè)務(wù)方式，其最大的弱點(diǎn)就是核保這方面，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)很高，可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)很大的損失。

　　解決網(wǎng)絡(luò)核保的問(wèn)題在國(guó)內(nèi)外都是難題。但是海外保險(xiǎn)公司解決這個(gè)問(wèn)題的意愿比國(guó)內(nèi)更積極，更強(qiáng)烈，而且已經(jīng)有很多成形系統(tǒng)，如慕尼黑再保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)智能核保系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)件的實(shí)時(shí)核保功能。

　　雖然目前網(wǎng)上保險(xiǎn)大多是一些分散型產(chǎn)品，對(duì)投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)要求不高，但是對(duì)一些較為復(fù)雜的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以通過(guò)線下與線上結(jié)合的方式解決核保問(wèn)題，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保，然后線下預(yù)約核保方式解決。此外，眾安保險(xiǎn)開(kāi)創(chuàng)的“沒(méi)有核保部門(mén)、沒(méi)有理賠隊(duì)伍、甚至事故現(xiàn)場(chǎng)都委托第三方公司處理”的模式也許也是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的一種參考。

　　2.跨行業(yè)以及法規(guī)的問(wèn)題

　　保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，涉及信息產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)，使得原本單一的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化，對(duì)人才、對(duì)監(jiān)管都提出了更高的要求。目前我國(guó)專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范和法律法規(guī)都有所欠缺，復(fù)合型人才儲(chǔ)備也相對(duì)不足。今年頒布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨區(qū)瓶頸有所突破，但由于種種原因目前陷入擱淺。全面涵蓋人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和中介領(lǐng)域的更高層面的規(guī)范性文件尚未出臺(tái)，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中面臨很多真空和模糊地帶。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

　　首先是道德風(fēng)險(xiǎn)。如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)足夠發(fā)達(dá)、社會(huì)征信體系比較健全，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的程度就會(huì)大幅降低，因?yàn)榭蛻?hù)不誠(chéng)信最終會(huì)影響其社會(huì)信用。比如，對(duì)購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)的人，保險(xiǎn)公司實(shí)際無(wú)法審核其汽車(chē)的適用性和完整程度，因此當(dāng)事件發(fā)生后，很難對(duì)出險(xiǎn)原因進(jìn)行歸類(lèi)，尤其對(duì)是否存在故意行為很難確定。但是如果信用體系健全，一旦投保人意圖敗露，其承擔(dān)的信用成本更大，這就能最大可能地解決道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。 　　其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司需要在支付安全問(wèn)題上增加風(fēng)控流程�，F(xiàn)在的電子支付無(wú)論是銀行支付還是第三方支付，安全工作已經(jīng)越來(lái)越好。但是保險(xiǎn)公司還是需要完善在支付方面的管理。防止客戶(hù)正常支付而不能正常出單的狀況，從而損害網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的聲譽(yù)。另外如何保障客戶(hù)支付信息和隱私，也是保險(xiǎn)公司需要完善的過(guò)程，尤其是有效保護(hù)服務(wù)器信息安全，是每家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都必須重視的問(wèn)題。

　　4.產(chǎn)品創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題

　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)理念有所不同。網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)希望不同網(wǎng)站銷(xiāo)售的保單價(jià)格、條款和責(zé)任具有可比性，而傳統(tǒng)定價(jià)模式則是希望通過(guò)一張保單為客戶(hù)提供更多保險(xiǎn)責(zé)任，從而收取更多保費(fèi)�；�于這種差異，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和保險(xiǎn)責(zé)任往往更簡(jiǎn)單，以此專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)比較多，針對(duì)性更強(qiáng)，客戶(hù)更容易理解和比較。更加出現(xiàn)了一些傳統(tǒng)領(lǐng)域不會(huì)出現(xiàn)的另類(lèi)保險(xiǎn)。但是在新的產(chǎn)品出現(xiàn)之后，又很容易被模仿，造成產(chǎn)品的同質(zhì)化�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為了脫穎而出，必須差異化;但是就保險(xiǎn)本身的特點(diǎn)而言，是基于大數(shù)定律的損失精算，具有標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)。如何平衡兩者之間的矛盾，設(shè)計(jì)出符合社會(huì)需求又使用戶(hù)滿(mǎn)意的產(chǎn)品是對(duì)各保險(xiǎn)公司的一大考驗(yàn)。

　　5.反洗錢(qián)的問(wèn)題

　　保險(xiǎn)洗錢(qián)在業(yè)內(nèi)多被指洗錢(qián)者利用人壽及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將資金“清洗”。與其他金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢(qián)沖擊相對(duì)較小，但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性，如投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活、可以保單貸款等，為洗錢(qián)者提供了可以利用的平臺(tái)，并且呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性的趨勢(shì)。

　　常見(jiàn)洗錢(qián)形式有團(tuán)險(xiǎn)洗錢(qián)、地下保單洗錢(qián)、猶豫期退保洗錢(qián)等，手段分為長(zhǎng)險(xiǎn)短做、躉繳期領(lǐng)、提前退保等。

　　一般來(lái)說(shuō)，平均保費(fèi)金額較高的保險(xiǎn)尤其投資類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠或給付條件容易滿(mǎn)足或者退保損失小的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在相同保險(xiǎn)期間內(nèi)保單現(xiàn)金價(jià)值比率高、保單質(zhì)押能力高的產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)可任意超額追加保費(fèi)、資金可在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)間自由調(diào)配的產(chǎn)品，其洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　保監(jiān)會(huì)在未來(lái)制定相關(guān)規(guī)則的時(shí)候，應(yīng)該從產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)控制等幾個(gè)方面進(jìn)行考察，使得洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)更加完善。

　　6.信息共享及大數(shù)據(jù)的利用問(wèn)題

　　由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較短，可供進(jìn)行挖掘分析的樣本數(shù)據(jù)并不充分，很多基于大數(shù)據(jù)的分析研究無(wú)法進(jìn)行，并且各保險(xiǎn)公司之間的信息共享渠道不暢。

　　2014年1月15日，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)保信)正式成立。主要業(yè)務(wù)是統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，通過(guò)信息技術(shù)手段采集保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管提供基礎(chǔ)性的網(wǎng)絡(luò)支持和信息服務(wù)。目前，該保險(xiǎn)公司間及保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)之間信息共享平臺(tái)已進(jìn)入正常營(yíng)運(yùn)狀態(tài)，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)接收工作已完成，其他險(xiǎn)種的數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)正在有序進(jìn)行。未來(lái)，這樣一個(gè)囊括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多險(xiǎn)種承保理賠信息的大型保險(xiǎn)信息平臺(tái)的成形，不僅利于減少假賠案、提高承保質(zhì)量，對(duì)于提升行業(yè)信息化水平、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展也有戰(zhàn)略性意義。

　　六、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展方向

　　1.隨著4G時(shí)代到來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)

　　當(dāng)前，手機(jī)和平板等移動(dòng)互聯(lián)設(shè)備日益普及，作為個(gè)人數(shù)據(jù)入口的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)代表了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心趨勢(shì)。移動(dòng)設(shè)備以其便攜性受到青睞，以微博、微信為代表的社交應(yīng)用占據(jù)年輕人的市場(chǎng)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年6月，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.91億，占總?cè)丝诘?6%。其中，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到4.6億，占全體網(wǎng)民的比率從74.5%提高到78.5%，并且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。通過(guò)手機(jī)一鍵關(guān)注建立起日常聯(lián)系，可以隨時(shí)隨地接收到新的保險(xiǎn)信息和產(chǎn)品。“求關(guān)愛(ài)”、“救生圈”、“搖錢(qián)樹(shù)”這些以交互性、趣味性為創(chuàng)新的險(xiǎn)種給予手機(jī)端客戶(hù)良好體驗(yàn)的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大了影響力。未來(lái)，以移動(dòng)端推送的保險(xiǎn)產(chǎn)品必然稱(chēng)為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　2.“學(xué)習(xí)型營(yíng)銷(xiāo)”、“情境式營(yíng)銷(xiāo)”將替代“攻勢(shì)型營(yíng)銷(xiāo)”

　　有別于保險(xiǎn)從業(yè)人員向客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品的“攻勢(shì)型營(yíng)銷(xiāo)”手段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是希望客戶(hù)能在充分理解保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)到真正符合自身需求的產(chǎn)品。保險(xiǎn)網(wǎng)站不僅是一個(gè)銷(xiāo)售平臺(tái)，還是一個(gè)為“理解保險(xiǎn)”而設(shè)立的學(xué)習(xí)平臺(tái)�？蛻�(hù)可以在網(wǎng)站上學(xué)習(xí)到保險(xiǎn)知識(shí)，也可以享受到即時(shí)咨詢(xún)服務(wù)，讓客戶(hù)在充分了解和認(rèn)可之后，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)一些相對(duì)比較復(fù)雜的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。為了便于客戶(hù)理解，保險(xiǎn)公司可以制作視頻、輔以動(dòng)畫(huà)和聲音等手段來(lái)生動(dòng)的展示產(chǎn)品，便于客戶(hù)理解。同時(shí)，通過(guò)與電商平臺(tái)的無(wú)縫對(duì)接，可以以情境模式引導(dǎo)客戶(hù)選擇與之相關(guān)的產(chǎn)品。

　　3.“按需定制、全產(chǎn)業(yè)鏈”模式將成為主導(dǎo)

　　大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化及私人定制成為可能，這將有助于解決保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代講求與客戶(hù)的互動(dòng)，增加客戶(hù)黏性，提升客戶(hù)的體驗(yàn)感，并滿(mǎn)足其需求，從而增加后續(xù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。但是就目前而言，網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)還停留在售前階段，客戶(hù)只能被動(dòng)地選擇產(chǎn)品。未來(lái)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)創(chuàng)新場(chǎng)景應(yīng)用、帶有趣味性的問(wèn)題設(shè)計(jì)或小游戲等手段了解客戶(hù)的需求，從而設(shè)計(jì)針對(duì)細(xì)分人群的創(chuàng)新產(chǎn)品。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會(huì)從“大公司開(kāi)荒、第三方平臺(tái)澆水、電商助力”這種簡(jiǎn)單模式向“按需定制、全產(chǎn)業(yè)鏈”的方向進(jìn)階。

　　4.保險(xiǎn)門(mén)檻降低，保險(xiǎn)產(chǎn)品趨于“碎片化”

　　余額寶給貨基帶來(lái)的最大改變是降低了投資的門(mén)檻，1塊錢(qián)起買(mǎi)，T+0贖回。之后的“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品紛紛效仿，更出現(xiàn)了1分錢(qián)起買(mǎi)的貨幣基金，使基金理財(cái)觀念深入普羅大眾。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域也出現(xiàn)了很多“1分錢(qián)”保險(xiǎn)，涉及交通意外險(xiǎn)、廚房意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種，涵蓋生命人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)、信泰人壽、中美聯(lián)合大都會(huì)人壽、國(guó)華人壽、太平洋人壽等多家險(xiǎn)企。碎片化已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新品的主旋律，主要體現(xiàn)在：價(jià)格低廉、保障時(shí)間縮短、保障范圍收窄，條款簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化。此類(lèi)保險(xiǎn)是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分，比如由人身意外險(xiǎn)細(xì)分出“鞭炮險(xiǎn)”，由產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分出“奶粉召回保險(xiǎn)”，由重大疾病險(xiǎn)細(xì)分出“防癌險(xiǎn)”等等。

　　這些保險(xiǎn)產(chǎn)品即使短期不會(huì)盈利，但是培育了市場(chǎng)、積累了客戶(hù)資料，有助于二次營(yíng)銷(xiāo)。如今，保監(jiān)會(huì)正在醞釀啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，也將進(jìn)一步降低保費(fèi)門(mén)檻，增強(qiáng)市場(chǎng)機(jī)制的作用，擴(kuò)大險(xiǎn)企的自主能力。

　　5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不會(huì)完全取代線下保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)仍有生存空間

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與線下保險(xiǎn)產(chǎn)品并非完全重合，相反有一定的差異度，這就決定了未來(lái)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)仍然有生存空間�；ヂ�(lián)網(wǎng)是把雙刃劍，也存在不利的一面。首先，互聯(lián)網(wǎng)在減少某些風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)會(huì)增加另一些風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)在降低一些成本的同時(shí)會(huì)增加另一些成本，如通過(guò)信息技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜產(chǎn)品的成本，以及客戶(hù)對(duì)信息的甄別成本，這些成本如果超過(guò)了傳統(tǒng)渠道，保險(xiǎn)公司可能寧愿選擇線下。再次，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈融合，但是融合多了，可能會(huì)造成手忙腳亂，寬而不專(zhuān)。再加上核保、理賠等一些環(huán)節(jié)還需要線下的配合，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然會(huì)發(fā)展迅速，但是并不會(huì)令實(shí)體保險(xiǎn)走向消亡。

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