軍人保險(xiǎn)制度的實(shí)施，對(duì)增強(qiáng)部隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力、凝聚力發(fā)揮了重要作用。但其諸多方面的不足日益凸顯，不能滿足邊防部隊(duì)執(zhí)法執(zhí)勤需要，本文這篇保險(xiǎn)職稱論文就如何加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)管理制度進(jìn)行探討。

　　論文摘要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善，金融產(chǎn)業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。就商業(yè)保險(xiǎn)而言，隨著商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制的完善和風(fēng)險(xiǎn)防范理論的發(fā)展和創(chuàng)新，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷加強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力逐步提高，根據(jù)大數(shù)法則，參保人數(shù)越多，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇接行В�保險(xiǎn)安全系數(shù)也就越高。

　　引言

　　隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和新時(shí)期公安邊防部隊(duì)使命任務(wù)的變化，邊防部隊(duì)不斷提高遂行多樣化任務(wù)的能力，處突維穩(wěn)和搶險(xiǎn)救災(zāi)等任務(wù)重、風(fēng)險(xiǎn)大，現(xiàn)有軍人保險(xiǎn)制度已不能完全適應(yīng)形勢(shì)任務(wù)變化的要求，難以有效化解邊防部隊(duì)執(zhí)法執(zhí)勤所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。能否充分利用國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)資源，積極探索新途徑、新方法，走出一條投入少、效益高的軍人保險(xiǎn)社會(huì)化保障道路，已成為急需解決的重要課題。文章結(jié)合公安邊防部隊(duì)實(shí)際，談一談對(duì)引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的思考。

　　一、公安邊防部隊(duì)官兵現(xiàn)行保險(xiǎn)體系現(xiàn)狀

　　當(dāng)前，邊防部隊(duì)官兵現(xiàn)行保險(xiǎn)保障主要存在以下問(wèn)題：

　　(一)現(xiàn)行保險(xiǎn)制度的給付標(biāo)準(zhǔn)偏低，與官兵職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱

　　“養(yǎng)兵千日，用兵千日”。軍人保險(xiǎn)要體現(xiàn)以人為本，就要著力為廣大官兵排憂解難，從廣大官兵最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題入手，研究和解決工作、生活中的問(wèn)題。公安邊防官兵長(zhǎng)期駐守在艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)和特殊崗位上，擔(dān)負(fù)著維護(hù)沿邊沿海地區(qū)治安秩序，執(zhí)行反偷渡、反走私、緝槍緝毒等特殊任務(wù)，長(zhǎng)期在特殊環(huán)境下工作，對(duì)官兵身心會(huì)造成一定的損害，官兵犧牲、傷殘的幾率增大，也給官兵家屬帶來(lái)許多困難。當(dāng)前部隊(duì)保險(xiǎn)機(jī)制仍然沿用2000-1200元/月的給付標(biāo)準(zhǔn)，官兵因公、因戰(zhàn)傷亡，最多可以拿賠償金86400元(最高給付標(biāo)準(zhǔn)(烈士)也只能賠付86400元)，比地方普通交通事故致人死亡的賠付標(biāo)準(zhǔn)還低。另外，官兵“重大疾病”醫(yī)療保障費(fèi)用得不到有力保障，成為官兵個(gè)人、家庭及單位的沉重負(fù)擔(dān)，現(xiàn)行保障制度很難滿足實(shí)際需要，根本解決不了官兵的后顧之憂。

　　(二)現(xiàn)行保險(xiǎn)待遇設(shè)計(jì)層次不分明，與官兵特殊職業(yè)不相符

　　現(xiàn)行軍人傷亡保險(xiǎn)制度的賠付等級(jí)，是在原有軍人撫恤制度基礎(chǔ)上建立的，依據(jù)軍人的死亡性質(zhì)、傷殘等級(jí)確定，在指導(dǎo)思想上未根據(jù)軍人職業(yè)的特殊性及傷亡原因進(jìn)行更具體的細(xì)化。雖然2005年的改革增加了必要的等級(jí)，但是保險(xiǎn)待遇的層次性還是沒(méi)有得到全面提高。由于賠付等級(jí)的限制，不同崗位、不同原因?qū)е碌膫�亡在同一等�?jí)的賠付標(biāo)準(zhǔn)相同，很難有說(shuō)服力。如普通因公致殘與一直駐守高原、船艇等高危崗位致殘的賠付等級(jí)相同，因此賠付標(biāo)準(zhǔn)也就沒(méi)有多大區(qū)別，這無(wú)法充分體現(xiàn)軍事活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償性的科學(xué)性要求。

　　(三)現(xiàn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系建設(shè)不全面，不能滿足官兵保險(xiǎn)需求

　　現(xiàn)行保險(xiǎn)制度雖然構(gòu)建了“2+3”的險(xiǎn)種體系，即基本保險(xiǎn)項(xiàng)目開辦了傷亡保險(xiǎn)、退役醫(yī)療保險(xiǎn);在補(bǔ)充項(xiàng)目上，則為軍人配偶隨軍未就業(yè)期間設(shè)計(jì)了醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老三個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。但是，現(xiàn)行保險(xiǎn)制度險(xiǎn)種設(shè)計(jì)并不充分，很難解決官兵遂行重大任務(wù)時(shí)的保險(xiǎn)需要，同時(shí)部隊(duì)的軍人由于保險(xiǎn)具有相對(duì)獨(dú)立性、參與強(qiáng)制性、保險(xiǎn)對(duì)象特殊性等特點(diǎn)，目前的部隊(duì)保險(xiǎn)不能與地方接軌，我們每月所交的保險(xiǎn)只是上繳部隊(duì)，沒(méi)有納入到社會(huì)保險(xiǎn)體系，隨軍配偶保險(xiǎn)同樣面臨相同問(wèn)題，官兵切身利益難以得到保障。

　　二、引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的可行性及必要性

　　商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速健康發(fā)展，為公安邊防部隊(duì)引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)提供了良好的運(yùn)行環(huán)境及現(xiàn)實(shí)平臺(tái)。商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種繁多，可以根據(jù)需要靈活選定，可以根據(jù)遂行任務(wù)需要為官兵購(gòu)買具有針對(duì)性的保險(xiǎn)。特別是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，很適合當(dāng)前公安邊防部隊(duì)提高官兵保險(xiǎn)保障的工作需求。

　　(一)當(dāng)前市場(chǎng)保險(xiǎn)機(jī)制較為成熟

　　隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善，金融產(chǎn)業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。就商業(yè)保險(xiǎn)而言，隨著商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制的完善和風(fēng)險(xiǎn)防范理論的發(fā)展和創(chuàng)新，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷加強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力逐步提高，根據(jù)大數(shù)法則，參保人數(shù)越多，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇接行В�保險(xiǎn)安全系數(shù)也就越高。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域法規(guī)制度的逐步健全和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，也進(jìn)一步增強(qiáng)了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的給付能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，所有這些都為公安邊防部隊(duì)引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，借助商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高軍人傷亡保險(xiǎn)保障率和水平，提供了良好的市場(chǎng)平臺(tái)，創(chuàng)造了有利的制度運(yùn)行環(huán)境。

　　(二)可以解決官兵“重大疾病”醫(yī)療費(fèi)難題

　　我國(guó)醫(yī)藥價(jià)格居高不下，對(duì)官兵的直接沖擊之一就是“重大疾病”救治難。從醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療項(xiàng)目方面看，受衛(wèi)生事業(yè)經(jīng)費(fèi)供給的限制，公安邊防部隊(duì)醫(yī)療單位無(wú)法負(fù)擔(dān)超出一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，但“重大疾病”的發(fā)生卻是客觀存在的，如惡性腫瘤的治療、器官移植等，醫(yī)療費(fèi)用往往高達(dá)幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元，此外還有陪護(hù)、家屬誤工損失等等，如此巨額費(fèi)用，一般單位和個(gè)人都是難以承受的。再如一些醫(yī)療診療項(xiàng)目中，個(gè)別藥品及一些高額診療技術(shù)等費(fèi)用，是屬于自費(fèi)項(xiàng)目，病人要接受這些高級(jí)藥品、醫(yī)療設(shè)施和服務(wù)，是無(wú)法依賴邊防部隊(duì)醫(yī)療保障的，只有自尋資金來(lái)源。依托商業(yè)保險(xiǎn)體制，就能有效解決官兵“重大疾病”醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，豐富和完善公安邊防部隊(duì)醫(yī)療保障層次。從現(xiàn)實(shí)條件出發(fā)，官兵“重大疾病”醫(yī)療保障問(wèn)題通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)能夠較好得到解決。

　　(三)可以解決偏遠(yuǎn)地區(qū)官兵的醫(yī)療保障難題

　　偏遠(yuǎn)地區(qū)單位和基層部隊(duì)由于生活艱苦，普遍存在相對(duì)發(fā)病率較高，救治環(huán)節(jié)復(fù)雜、周期長(zhǎng)，診治水平低的問(wèn)題，因此迫切需要提高醫(yī)療保障水平。充分利用地方醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，有效解決偏遠(yuǎn)地區(qū)單位和基層部隊(duì)看病難問(wèn)題，從而大大減少內(nèi)地與偏遠(yuǎn)地區(qū)、機(jī)關(guān)單位與基層部隊(duì)之間存在并有逐漸加大趨勢(shì)的醫(yī)療保障水平差距。地方政府均設(shè)立有地級(jí)或縣級(jí)醫(yī)院，且醫(yī)療門類設(shè)置相對(duì)較為齊全。官兵參加當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險(xiǎn)就可以依托當(dāng)?shù)蒯t(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，利用地方衛(wèi)生資源對(duì)官兵進(jìn)行醫(yī)療保障，大大縮小官兵救治周期，減少醫(yī)療救護(hù)環(huán)節(jié)，保證診治質(zhì)量，還可以大大提高衛(wèi)生事業(yè)經(jīng)費(fèi)使用效益。

　　(四)漳州支隊(duì)的成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒

　　商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)顯著特征就是賠付率高，可以大大提高等量保險(xiǎn)費(fèi)軍人傷亡的賠付水平。從2006年開始，武警漳州邊防支隊(duì)就與中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司福建分公司簽定了《官兵綜合福利保險(xiǎn)協(xié)議書》，協(xié)議規(guī)定凡屬于支隊(duì)在編的官兵在執(zhí)行公務(wù)時(shí)發(fā)生意外事故傷亡(致傷)的，所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用均在理賠范圍內(nèi)。官兵不論一次或多次發(fā)生意外傷害事故，保險(xiǎn)公司均按上述規(guī)定給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金，累計(jì)保險(xiǎn)金額以協(xié)議中規(guī)定的該險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額為限。2006年以來(lái)，該支隊(duì)按照現(xiàn)有實(shí)力每人每年交納保險(xiǎn)費(fèi)130元(個(gè)人繳納、集體辦理)，每年保費(fèi)10萬(wàn)余元，3年來(lái)累計(jì)投入保險(xiǎn)費(fèi)30萬(wàn)余元。期間，43名官兵共獲理賠50余萬(wàn)元，賠付率高達(dá)166%。不僅緩解了部隊(duì)經(jīng)濟(jì)壓力，也提高了官兵參與積極治療的水平，較好地彌補(bǔ)了現(xiàn)行軍人保險(xiǎn)制度的薄弱環(huán)節(jié)。

　　三、地方商業(yè)保險(xiǎn)的概念及引進(jìn)險(xiǎn)種建議

　　商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種可由不同的保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)需要設(shè)置，保障范圍較為廣泛。根據(jù)公安邊防部隊(duì)的工作實(shí)際，當(dāng)前最為適合引進(jìn)的是商業(yè)保險(xiǎn)中的“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障，消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。目前，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有以下幾種：

　　(一)普通醫(yī)療保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，并規(guī)定每次最高限額。

　　(二)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任。保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同，也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

　　(三)住院醫(yī)療保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。

　　(四)手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

　　(五)特種疾病保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)事故。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。一份特種疾病保險(xiǎn)的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨(dú)投保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保，一般采用定額給付方式，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任即終止。

　　四、公安邊防部隊(duì)引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的促成措施

　　社會(huì)化保障是當(dāng)前世界軍隊(duì)后勤保障的主流和發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)公安邊防部隊(duì)實(shí)際，以下幾點(diǎn)建議或許可以促成商業(yè)保險(xiǎn)制度的引進(jìn)和發(fā)展。

　　(一)部局根據(jù)任務(wù)實(shí)際購(gòu)買商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)

　　胡錦濤主席和中央軍委對(duì)軍人保險(xiǎn)工作十分重視。胡主席曾指出：“要著眼國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和軍事職業(yè)特點(diǎn)、深化軍人工資福利、住房、醫(yī)療保障、社會(huì)保險(xiǎn)等制度的調(diào)整改革。”商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境好、給付率高、險(xiǎn)種多，可以解決現(xiàn)行軍人保險(xiǎn)制度的瓶頸問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)共贏。部局可以根據(jù)各省市部隊(duì)執(zhí)勤執(zhí)法實(shí)際，分層次以團(tuán)體方式為官兵購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，切實(shí)提高官兵各項(xiàng)保險(xiǎn)保障。

　　(二)總隊(duì)設(shè)立專項(xiàng)資金購(gòu)買商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)

　　公安邊防部隊(duì)可以支隊(duì)級(jí)單位為基礎(chǔ)，以團(tuán)體方式購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。總隊(duì)可在專項(xiàng)資金下設(shè)立“意外傷害保險(xiǎn)資金”，具體經(jīng)費(fèi)從各單位衛(wèi)生事業(yè)費(fèi)中提取30%設(shè)立。關(guān)系到理賠的實(shí)際，“意外傷害保險(xiǎn)資金”從各單位衛(wèi)生事業(yè)費(fèi)提取后由總隊(duì)集中管理，總隊(duì)每年按部隊(duì)保密需求和各支隊(duì)實(shí)力統(tǒng)一支付保險(xiǎn)費(fèi)，理賠事宜由各單位負(fù)責(zé)。

　　(三)申請(qǐng)地方保障資金購(gòu)買商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)

　　公安邊防部隊(duì)的特殊性決定了其本身的雙重事權(quán)特點(diǎn)。要結(jié)合海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略大趨勢(shì)，嚴(yán)格遵循“三個(gè)不變”原則，自覺(jué)把公安邊防工作納入地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和公安工作之中，充分發(fā)揮職能作用、主動(dòng)作為，自覺(jué)服從服務(wù)于地方黨委政府領(lǐng)導(dǎo)和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展建設(shè)，多請(qǐng)示匯報(bào)、勤溝通協(xié)調(diào)，以真心換真情，贏得地方黨委政府的高度信賴和大力支持。各單位可以結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，根據(jù)部隊(duì)實(shí)力及執(zhí)法執(zhí)勤實(shí)際，積極協(xié)調(diào)政法委等地方政府部門，申請(qǐng)官兵商業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)，統(tǒng)一為官兵購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　總之，引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)這種新的保障機(jī)制，提高官兵傷亡補(bǔ)償水平，充分體現(xiàn)了胡錦濤主席、中央軍委和部局黨委對(duì)廣大邊防官兵的關(guān)心愛(ài)護(hù)，對(duì)于減輕官兵的后顧之憂，激發(fā)廣大官兵戰(zhàn)斗精神，更好地履行維護(hù)國(guó)家安全、社會(huì)穩(wěn)定和保障人民安居樂(lè)業(yè)的職責(zé)使命，都具有重要意義。

　　《保險(xiǎn)研究》是中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)刊，是我國(guó)目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險(xiǎn)理論刊物，是保險(xiǎn)界全國(guó)中文核心期刊、全國(guó)金融保險(xiǎn)類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來(lái)，《保險(xiǎn)研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險(xiǎn)理論和促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實(shí)際工作者的助手。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富非常重視《保險(xiǎn)研究》，早在2004年7月特為本刊題詞：“繁榮學(xué)術(shù)研究，創(chuàng)新保險(xiǎn)理論，促進(jìn)事業(yè)發(fā)展，服務(wù)小康社會(huì)”。2008年8月7日，吳定富主席、李克穆副主席到中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)調(diào)研，看望了《保險(xiǎn)研究》編輯部全體工作人員，對(duì)本刊工作提出了新的要求，并寄予了厚望。