摘要：目前眾多中資企業和國際建筑施工企業都在積極開拓海外市場，要想在競爭激烈的國際工程承包市場環境下生存并發展，更好地規避工程風險，保障自身利益，要加強對國際工程風險管理的學習和管理，增強對國際工程保險條款的理解，對每一類國際工程認真進行總結、吸取教訓，提高保險索賠能力，這樣才能在強手如云的國際工程承包市場上有自己的一席之地。

　　關鍵詞：國際工程,工程保險,索賠

　　目前國內建筑市場日趨飽和，走國際化是企業持續穩定化發展的一種戰略。但國際工程項目具有不確定性因素多、建設周期長、投資大、影響大的特點，使得國際項目風險種類和風險級別評估更為復雜。

　　工程保險就是最為直接和有效的風險轉移手段。如何做好工程保險，以下從工程項目前期怎樣投保，到工程項目實施階段如何進行有效的保險索賠，及工程項目延期或保險期限到期注意事項等進行分析，并提出相關建議。

　　一、工程保險的歷史背景、起源及示例

　　第二次世界大戰后使歐洲各國遭到重創，戰后的重建工作，使得業主和承包商都面臨著難以承受的巨大風險，在這種背景下，工程保險應運而生并且得以迅速發展，目前已被寫入FIDIC(國際咨詢工程聯合會)、AIA(美國建筑師協會)、和ICE(英國土木工程師協會)等制訂的標準合同文件中，成為西方國家工程承包合同的必備條款之一。

　　目前國際工程項目管理模式大多采用FIDIC合同條款。FIDIC合同條款要求，承包商應在現場工作開始之前向業主提供證據，陳述已按照合同要求投保且保險已經生效，否則現場不能開工或者業主可以自行辦理保險，相關金額從承包人應付或將付款項中扣除。

　　二、常見的國際工程險種介紹和相應保險公司的選擇

　　(1) 工程一切險(CONTRACTOR’S ALL RISKS簡稱CAR)

　　主險，FIDIC合同要求以承包人和業主的共同名義投保。承保在整個施工期間因自然災害和意外事故造成的物質損失及第三者人身傷害和財產損失(Third Party Liability)，包括缺陷責任期工期。投保人還可以根據項目自身特點選擇性增加備書，例如增加戰爭罷工暴亂及民眾騷亂條款、地下光纜和管道和振動移除和減弱支撐等等備書。

　　工程一切險費率一般在0.18%～0.7%之間，計費基數是合同價格，費用較高。如果施工所在國政治穩定，項目專業性和施工環境風險小，工程一切險發生索賠的機率很小，但施工合同又有硬性規定，和業主協商后無法減免，那么可以從國內保險企業到當地私營性規模小的保險公司進行選擇，這樣保費較低。反之，投保人就需要選擇報價較高的資金充裕、信譽良好的當地大公司。

　　(2) 設備險(Contractor’s Plant & Machine，簡稱CPM)

　　設備險費率約為0.4%～1%之間，單獨投保時無第三方險。由于設備比較容易發生事故，投保時應選擇信譽高資金充裕，又有分支機構在施工區附近的當地大型保險公司，這樣方便日后索賠，也可將此類沖突轉移為當地保險公司與當地人的矛盾。

　　(3) 車輛險(Motor Comprehensive，簡稱MC)

　　為具有公共牌照的機動車輛進行投保，車輛險標的包括機動車本身和第三方責任險，為年度險，費率約為0.9%～1.3%之間。

　　重型水平運輸設備的使用是建筑施工的必要手段之一，而第三世界國家對此類工作崗位的屬地化要求比較高，而由于屬地員工的素質不一，造成設備的事故發生率和磨耗較大，因此車輛險的投保是對此類風險規避的重要手段，同樣建議選擇當地大型保險公司。

　　(4) 職工意外傷害險(Personal Accident，簡稱PC)

　　是以中國人因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡、支出醫療費用、暫時喪失勞動力作為賠付條件的人身保險業務。費率為被保險人年度收入的1.87%～2.5%之間，為年度險。近年來我國公民在國外上屢遭襲擊，風險增大，建議及時投保并且保險區域是全球范圍。

　　(5) 當地員工保險(Workmen’s Comprehensive，簡稱WC)

　　只對當地工人在工作期間受到的傷害進行賠償，費率一般為1.1%～1.2%之間。投保此險同理也可避免當地工人受工傷甚至重大事故后，與中方公司打官司漫天要價，將矛盾化解為當地保險公司與當地人之間的矛盾。

　　(6) 十年責任險和兩年責任險(Liability for Ten/Two years )

　　這兩種險種一般在法語區國家有要求。承包商必須對于工程本身和建筑設備，分別在十年和兩年之內承擔相應的質量缺陷責任。費率一般為0.45%～0.7%，保費計價基礎是根據不同區間合同價對應的最高保險金額。在這兩種保險業務中，承包商是投保人，業主是被保險人。國內保險公司一般不開展這項業務。

　　以埃塞俄比亞某道路升級改造項目為例，非法語區國家，合同金額為428,988,368比爾(貨幣單位)，工期三年，各險種投保額和保費如下表及下圖所示：

　　由以上案例分析可見，三年合同期的保險費用占了合同金額的6.86‰，所以在投保階段，投保人就應詳細理解保險條款，結合本項目自身和環境特點咨詢當地保險經紀公司，進行項目的風險識別與分析、評估，保險方案設計，以期用最小成本將項目風險和損失降到最低。

　　六、 簽訂保險合同的注意事項

　　合同簽訂期間，除注意合同條款(尤其是除外責任)、費率、免賠額、備書和保險期限等等，還需要注意以下方面：

　　(1) 在簽訂主合同時應將各險種索賠程序也以補充合同形式規定下來，這樣為以后索賠實施除去了很多麻煩，包含內容為：

　　a. 適當增大分支機構權限，將總部與分支機構權限劃分清楚;

　　例如經常出事的車輛設備，若損傷不嚴重，就可以由鄰近現場保險分支機構迅速趕赴出事現場，當天就能確認事件并移開當事車輛設備，而不需要等上一兩個月由遙遠的總部派人確認。

　　b. 將不同險種的索賠程序和相應資料要求限制明確下來，這樣保險公司和投保人公司做到責、權、利分明。

　　c. 建設項目通常周期較長，理賠金額就會存在通貨膨脹的問題，應將索賠各階段的時間明確下來。

　　例如工程工期為三年，當地貨幣一直存在貶值趨勢，若第一年車輛發生事故報廢，投保額為60萬當地幣，但由于保險公司拖欠，等到第三年再獲賠這筆錢時，早已不值原來的60萬當地幣，也許只值原來的一半價值。

　　這樣既能合乎保險公司索賠要求，又能最低程度影響承包商現場施工進度，保障承包商及時得到賠償金額。

　　(2) 當工程發生延期時，投保人應提前考慮相應的險種延期追加投保，尤其是工程一切險。保險公司在處理工程一切險續保問題時，通常還要征得海外再保險公司的同意，需要較長時間。因此建議在簽訂保險合同時增加一則條款，保險公司有責任在某種險種保險到期前60天，以書面告知承包商，保單是否需要續保，以保證工程及人員、財產在整個工程實施期間處在可保狀態。

　　例如這種情況，原工程一切險保單到期但延期正在協商續保時，但還未簽訂續保合同和交納保費時，發生設備挖斷光纜，拉斷電線信號線等重大事故時，則保險公司是可以拒賠的。

　　七、 保險期間有效索賠的措施

　　合同簽訂后重要的就是保險期間的索賠。如何能進行效的索賠，在保險實施期間可以從以下方面入手：

　　(1) 承包商公司從上到下都應具備基本的保險意識，可以組建一個由負責合同管理人員主負責及各作業層主要技術人員參與的網狀保險管理機構。主負責人員負責與保險公司總部與分支機構進行通暢的溝通，及時將新進場人員和車輛設備進行更新，盡快要回理賠金額，同時和其它項目部人員共同學習合同條款。而其它參與人員則將保險合同索賠具體要求落實到平時工作中，并帶動周圍群眾形成保險氛圍。

　　(2) 仍以上述公路項目為例，各險種發生事故件數統計如下：

　　由上圖可知，車輛是所有險種中發生頻率最高的險種，投保人公司就應從項目管理角度，應形成一定的車輛管理規章制度，嚴禁無證和酒后駕車。無證駕駛((Unauthorized Driver)屬于免賠范圍，建議給有國內執照的中方人員及時辦理當地執照。

　　(3) 上述的保險索賠合同，索賠過程可以簡述為以下程序：

　　a. 工程一切險。一般是在索賠事件發生15天內通知保險公司→承包商在搶救之前盡量拍照和記錄，并且盡可能保留現場→保險公司則依據損失金額不同限度派遣不同級別的調查員到事故現場→雙方進行損失的核定和賠償金額的協商→協商一致后保險公司向承包商付款。

　　b. 中方員工意外傷害險、當地人員工傷險：程序與上類似，注意要收集醫院收費憑據和警察局證明。

　　c. 車輛和設備險：程序與上類似，注意收集維修車庫出具的收費憑據和警察局的事故證明。

　　d. 十年責任險和兩年責任險：索賠程序可視為工程一切險程序的簡化。

　　(4) 另外要處理好索賠中所需要涉及到的幾個部門的關系，比如當地保險分支機構、保險代理(若存在)，保險總部損失評估人員、總部索賠部門負責人及當地警察局等等。

　　五、工程項目尾期保險注意事項

　　(2) 施工期和缺陷責任期所保障的權益是不一樣的，保險公司僅對“在缺陷責任期內，因發生于缺陷責任期開始之前的原因造成的損失或損害”承擔賠償責任。

　　(3) 項目組也可以就保險業務進行一個單獨的總結和評價，這樣可以總結經驗，吸取教訓，對同類項目的風險情況有一個掌握，提高風險管理的水平。

　　六、結尾語

　　鑒于國際工程項目的市場競爭日益激烈，如何運用工程保險和索賠為項目規避風險，提高企業在國際項目市場上的競爭力，是值得每一個專業人員深思和研究的課題。

　　參考文獻：

　　[1] FIDIC土木工程施工合同條件，1992年第四次修訂

　　[2]《國際工程保險制度的研究借鑒》西安建筑科技大學 高輝