摘 要: 互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展改變了傳統(tǒng)的借貸模式，校園網(wǎng)貸因其手續(xù)簡單、迅速放貸等特點(diǎn)受到了大學(xué)生群體的青睞，但其帶來的風(fēng)險(xiǎn)巨大。如何規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行為，降低校園網(wǎng)貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)，正確處理大學(xué)生網(wǎng)貸中出現(xiàn)的問題，對于構(gòu)建和諧校園，保障大學(xué)生健康成長有著深遠(yuǎn)意義。

　　關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng); 大學(xué)生; 網(wǎng)貸

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺廣泛興起，并因其申請門檻低、辦理手續(xù)簡單等優(yōu)勢受到大學(xué)生的青睞，校園貸款更是為大學(xué)生所追捧。但由于對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)缺少完善的法律規(guī)制，再加之大學(xué)生自身缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識，極易聽信網(wǎng)貸平臺宣傳等原因，冒用他人身份信息騙取貸款等問題層出不窮。本文旨在通過分析大學(xué)生校園貸款出現(xiàn)的一系列問題，探究大學(xué)生校園網(wǎng)貸的成因，找尋引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康消費(fèi)理念的教育路徑。

　　一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸之原因探析

　　( 一) 大學(xué)生自身綜合素質(zhì)塑造不健全 “延遲折扣”是指人們對事物的主觀價(jià)值感會隨著時(shí)間的流逝而降低[1]。受心理學(xué) “延遲折扣”觀點(diǎn)的影響，人們更多愿意通過借貸并支付利息即時(shí)擁有商品，而不愿存錢購買商品。“即時(shí)消費(fèi)” 是對 “活在當(dāng)下”生活價(jià)值觀的直觀反應(yīng)，這一點(diǎn)在大學(xué)生群體中表現(xiàn)的尤為突出，超前消費(fèi)的觀念促使大學(xué)生對網(wǎng)貸趨之若鶩。其次，部分大學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲，無心學(xué)業(yè)，不滿足現(xiàn)有的電子設(shè)備，并對市場上發(fā)布的新型高端的電子設(shè)備展現(xiàn)出高漲的熱情，再加之大學(xué)生彼此之間存在攀比心理，因此大學(xué)生盲目追風(fēng)消費(fèi)以此來填補(bǔ)內(nèi)心的空缺。再次，現(xiàn)在大部分學(xué)生是獨(dú)生子女，來自家庭的溺愛以及受西方拜金主義以及奢靡享樂主義等不良觀念的影響，也一定程度上促使大學(xué)生為了極大滿足自己的虛榮心理而不考慮自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，鋌而走險(xiǎn)選擇網(wǎng)貸。最后，大學(xué)生法律意識淡薄，缺乏必要的法律素養(yǎng)。當(dāng)遇到個(gè)人信息泄露、合同陷阱以及網(wǎng)貸平臺要求的各種手續(xù)費(fèi)等問題時(shí)，不能通過法律途徑來解決以維護(hù)自己的合法權(quán)益。反而采取欺騙、盜竊等不法行為獲取資金彌補(bǔ)債務(wù)，甚至是不惜犧牲生命。

　　( 二) 網(wǎng)貸平臺運(yùn)行不當(dāng)、監(jiān)管缺失 “互聯(lián)網(wǎng) + ”推動著經(jīng)濟(jì)大步向前發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅猛，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充斥著互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境，然而網(wǎng)貸平臺的相關(guān)政策環(huán)境并不完善，這在一定程度上導(dǎo)致了網(wǎng)貸問題的泛濫。首先，對于網(wǎng)貸平臺的運(yùn)行規(guī)范沒有完備的監(jiān)督機(jī)制。2013 年上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟制定過 《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》，但根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該標(biāo)準(zhǔn)僅在上海市小范圍的適用，并沒有全國性的推廣適用，并且該標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容粗糙，相關(guān)規(guī)定不夠細(xì)致。[2] 現(xiàn)行的 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中規(guī)定了相關(guān)機(jī)構(gòu)需要到工商部門進(jìn)行備案登記，并規(guī)定了借貸雙方一系列的權(quán)利義務(wù)，但 “網(wǎng)貸暫行辦法”并未形成具體完備的網(wǎng)貸平臺監(jiān)管系統(tǒng)。其次，一些網(wǎng)貸平臺的申請門檻低，貸款程序過于簡單，對申請借貸人不進(jìn)行相應(yīng)的資格審查就予以放貸。特別是對于大學(xué)生群體，有的網(wǎng)貸平臺只要求大學(xué)生下載注冊手機(jī) APP，上傳學(xué)生證與身份證就予以辦理貸款業(yè)務(wù); 而且有的網(wǎng)貸平臺對于放貸金額最高可達(dá)三萬元，忽視了大學(xué)生群體的資金來源渠道與還貸能力，縱容了大學(xué)生群體非理性消費(fèi)。再次，銀行業(yè)對大學(xué)生等群體的金融服務(wù)缺位，當(dāng)大學(xué)生等群體無法通過正常渠道從銀行得到信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，自然便將目光投向了網(wǎng)貸平臺甚至是高利貸。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺規(guī)定的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利息，這也加重了大學(xué)生群體還貸的負(fù)擔(dān)，誘發(fā)大學(xué)生采取過激的行為解決問題。最后，一些網(wǎng)貸平臺為更好的拓展高校學(xué)生市場，在高校雇傭校園代理使其通過各種社交渠道推廣網(wǎng)貸平臺。大學(xué)生基于同學(xué)間的信任辦理分期貸款業(yè)務(wù)，最后深陷網(wǎng)貸債務(wù)的案例也屢見不鮮。

　　三、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的影響

　　大學(xué)生正確進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，在一定程度上可以緩解其當(dāng)下面臨的經(jīng)濟(jì)問題，有利于大學(xué)生培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀，提高自身信譽(yù)度，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。但由于部分大學(xué)生無法正確對待網(wǎng)貸消費(fèi)，盲目選擇網(wǎng)貸，不可避免的產(chǎn)生一定的消極影響。

　　( 一) 深陷網(wǎng)貸危機(jī)，背負(fù)巨額債務(wù)大學(xué)生生活來源主要依靠父母，而為了分期購買高檔商品，他們要縮減生活開支，甚至有的大學(xué)生整日逃課外出打工還貸。這不僅大大降低了日常生活質(zhì)量，也嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)生活。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺的借貸利息偏高，有的大學(xué)生十分熱衷于奢靡消費(fèi)，這便使自己背負(fù)巨額債務(wù)，加重了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān); 當(dāng)無力還款時(shí)，還要面臨失信風(fēng)險(xiǎn)，甚至承擔(dān)法律責(zé)任。

　　( 二) 摒棄自身責(zé)任，引發(fā)道德失范從網(wǎng)貸平臺借貸，需要向網(wǎng)貸平臺提供自己的身份信息，通常是網(wǎng)貸平臺要求借貸者上傳一張手持本人身份證的照片，以便平臺確認(rèn)借貸者的身份。然而有的大學(xué)生為了規(guī)避還貸，借用或者冒用他人身份信息進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，將責(zé)任拋由他人承擔(dān)。

　　( 三) 盲目追風(fēng)攀比，心理壓力過大部分大學(xué)生選擇網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)是出于攀比追風(fēng)的心理，看著周圍的同學(xué)使用高端的電子設(shè)備，也想擁有以此來滿足自己的虛榮心; 部分大學(xué)生是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)條件不是很優(yōu)越，由此帶來的自卑心理促使其迫切的想從外觀等方面得到別人的欽羨，進(jìn)而選擇網(wǎng)貸消費(fèi)。但是，在使用高檔產(chǎn)品的同時(shí)，部分大學(xué)生一方面要考慮每月的還款問題，一方面還要維持自己的虛榮心避免被其他同學(xué)知道自己網(wǎng)貸消費(fèi); 對于部分高端設(shè)備的 “狂熱粉”，沉迷其中難以自拔，甚至在尚未還清前一筆網(wǎng)貸時(shí)又繼續(xù)從其他平臺套現(xiàn)來追下一部高端設(shè)備。巨額債務(wù)、自卑心理、攀比心理等等壓力，嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)和生活。

　　四、引導(dǎo)大學(xué)生正確進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)的思考

　　( 一) 加強(qiáng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，拓寬銀行信貸服務(wù)業(yè)務(wù)加強(qiáng)對于網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度，嚴(yán)格審查網(wǎng)貸平臺的入行資質(zhì)，為網(wǎng)貸公司的服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)等費(fèi)用劃定統(tǒng)一的尺度范圍，堅(jiān)決取締以網(wǎng)貸平臺為表象實(shí)際進(jìn)行發(fā)放高利貸機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。建立信息披露機(jī)制，為雙方當(dāng)事人提供科學(xué)的信用評價(jià)體系; 警示可能發(fā)生的交易風(fēng)險(xiǎn)等行為[3]; 同時(shí)提高網(wǎng)貸審核標(biāo)準(zhǔn)，杜絕貸款門檻過低現(xiàn)象，嚴(yán)格審查借貸人身份并做好保密工作，一方面避免部分大學(xué)生冒用、盜用他人身份信息套取貸款，使其周圍同學(xué)在不知情條件下背負(fù)巨額債務(wù); 另一方面也避免借貸人身份信息泄露，保護(hù)其個(gè)人信息安全。

　　( 二) 加強(qiáng)校園德育宣傳，提升學(xué)生判斷力通過班會、校園廣播等形式加強(qiáng)德育文化宣傳，促進(jìn)大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的危害有充分的認(rèn)識和足夠的警覺，在現(xiàn)實(shí)生活中對網(wǎng)絡(luò)貸款有足夠正確和理性的判斷。引導(dǎo)大學(xué)生在從事網(wǎng)絡(luò)工作和生活的過程中，針對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告，以及相應(yīng)的宣傳材料，要做到正確地辨識并且要有保護(hù)自己個(gè)人信息的意識，時(shí)時(shí)注意個(gè)人信息的安全，如發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息泄露，應(yīng)提前采取必要的措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大; 教導(dǎo)大學(xué)生應(yīng)嚴(yán)格遵循國家相關(guān)法律法規(guī)和政策，遵循學(xué)校的各項(xiàng)規(guī)章制度，服從老師和學(xué)校的教育，用法律武裝自身，用校規(guī)校紀(jì)規(guī)范自身行為。如果受到不法威脅，要敢于拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，即便遇到較大的困難，也不能過于激動，以免產(chǎn)生對形式的誤判，致使損失進(jìn)一步擴(kuò)大，甚至威脅自己的生命安全。同時(shí)，鼓勵大學(xué)生加強(qiáng)與老師、同學(xué)、家長之間的交流與溝通，把生活與學(xué)習(xí)中面臨的問題以及困惑及時(shí)與老師、同學(xué)以及家長進(jìn)行交流。通過正確的心理疏導(dǎo)，避免大學(xué)生陷入錯(cuò)誤的狀態(tài)。加強(qiáng)同學(xué)間互幫互助，杜絕盲目攀比。如果發(fā)現(xiàn)身邊同學(xué)有校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)象，作為同學(xué)可以以私人的身份與該同學(xué)進(jìn)行私下的溝通和交流。如事態(tài)較為嚴(yán)重，應(yīng)迅速報(bào)告學(xué)校，報(bào)告老師堅(jiān)決避免因同學(xué)之間的情面而使損害進(jìn)一步擴(kuò)大的現(xiàn)象。作為新時(shí)代大學(xué)生必須以學(xué)習(xí)為己任，勤奮樸實(shí)，團(tuán)結(jié)互助以自己實(shí)際辛勤的勞動來獲取自己之所需，自己之所想，充分展現(xiàn)新時(shí)代大學(xué)生優(yōu)秀的精神風(fēng)貌。

　　( 三) 加強(qiáng)校園文化建設(shè)，提高學(xué)生自控力學(xué)校應(yīng)通過嚴(yán)格的校規(guī)校紀(jì)來規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)校園貸款的問題，并組織老師和同學(xué)進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)對校園網(wǎng)絡(luò)貸款更為細(xì)致的認(rèn)識。強(qiáng)化大學(xué)生對金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識和合理的消費(fèi)觀念，避免超前消費(fèi)和無序借貸。[4] 學(xué)校應(yīng)建立學(xué)生與老師之間的心理互動機(jī)制，由大學(xué)生輔導(dǎo)員，專業(yè)的心理生活導(dǎo)師以及優(yōu)秀的同學(xué)為骨干力量，針對學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活以及心理進(jìn)行健康有益及時(shí)的指導(dǎo)，盡最大努力地把大學(xué)生的生活學(xué)習(xí)調(diào)整為最佳狀態(tài)。避免大學(xué)生因?yàn)閷W(xué)習(xí)和生活中的各種問題而陷入校園網(wǎng)絡(luò)貸款的漩渦中。如發(fā)現(xiàn)大學(xué)生存在校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)象，應(yīng)及時(shí)對大學(xué)生進(jìn)行詢問和調(diào)查，若情況較為嚴(yán)重應(yīng)及時(shí)上報(bào)學(xué)校并將大學(xué)生的狀況及時(shí)通知其家人，必要時(shí)刻要適時(shí)報(bào)警盡最大可能維護(hù)大學(xué)生的利益。當(dāng)下，學(xué)校應(yīng)加快建立大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)急機(jī)制，制定各項(xiàng)細(xì)密嚴(yán)格的規(guī)則和條例，針對一些突發(fā)情形能夠做到處理的有序化和有效化。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1] 宋雁慧，《大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會心理分析》，載于 《中國青年社會科學(xué)》2016 年第 5 期，第 94 頁。

　　[2] 周秀娟、華清，《我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管問題研究》，載于 《電子科技大學(xué)學(xué)報(bào) ( 社 科 版) 》2018 年 第 4 期，第 103 頁。

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